Гр. дело № 2-934/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» мая 2019 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Коровкиной Ю.В., 

при секретаре Колотилове Д.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд г. Костромы с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что dd/mm/yy между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит, сроком погашения до 31.07.2020, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 39,90 % годовых. Также в соответствии с условиями кредитного договора за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0, 10 % в день. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у неё образовалась задолженность по состоянию на dd/mm/yy в размере 66 574,59 руб., из которых: сумма основного долга 24 203,76 руб., сумма процентов 15 605,67 руб., штрафных санкций – 26 765,16 руб. Истец на этапе подачи искового заявления в суд снизил штрафные санкции до 12 775,91 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Также dd/mm/yy между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей, сроком погашения до 31.07.2020, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 47,45% годовых. Также в соответствии с условиями кредитного договора за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0, 10 % в день. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у неё образовалась задолженность по состоянию на 22.11.2018 в размере 446 585,20 руб., из которых: сумма основного долга 142 045 руб., сумма процентов 156 982,44 руб., штрафных санкций – 147 557,76 руб. Истец на этапе подачи искового заявления в суд снизил штрафные санкции до 69 240,58 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Приказом ЦБ РФ от 12.08.2015 г. № ОД-2071 у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы 27.10.2015 банк признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». Поскольку обязательства заемщиком по возврату кредитов не исполнены истец на основании изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №ф от dd/mm/yy по состоянию на 22.11.2018 в размере 52 585,34 руб., из которых сумма основного долга 24 203,76 руб., сумма процентов 15 605,67 руб., штрафных санкций 12 775,91 руб., и задолженность по кредитному договору №ф от dd/mm/yy по состоянию на 22.11.2018 в размере 368 268,02 руб., из которых сумма основного долга – 142 045 руб., сумма процентов – 156 982, 44 руб., штрафные санкции – 69 240,58 руб. Также Банк просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 7 408,53 руб. 

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины не явки в судебное заседание не известны. 

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, фактически не оспаривала сумму задолженности по основному долгу и процентам, просила применить к заявленным исковым требованиям срок исковой давности. Также в случае удовлетворения судом заявленных исковых требований просила снизать размер штрафных санкций. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Материалами дела установлено, что dd/mm/yy между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор с условием о выпуске кредитной банковской карты №ф, по условиям которого банк предоставил ответчику банковскую карту с лимитом кредитования на сумму 30 000 рублей, сроком возврата кредита 31.07.2020, срок действия договора установлен до даты погашения всех обязательств заемщика по договору, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. 

Процентная ставка за пользование кредитом при условий выхода из льготного периода составляет 39,90 % годовых. 

В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 5% от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 25 числа (включительно) каждого месяца, следующим за месяцем возникновения задолженности. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае несвоевременного платежа неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с моменты возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период на рушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период на рушения обязательств не начисляются. 

Факт перечисления 21.07.2015 года Банком на счет ФИО1 денежных средств в сумме 30 000 руб. подтверждается выпиской по счету и ответчиком данный факт не оспаривается.

Как усматривается из выписки по счету ФИО1 и из представленного истцом расчета задолженности не оспоренного ответчиком, ФИО1 01.09.2015 года был произведен платеж 3 000 руб., более платежи от ФИО1 по данному кредиту не поступали. 

Также dd/mm/yy между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор с условием о выпуске кредитной банковской карты №ф, по условиям которого банк предоставил ответчику банковскую карту с лимитом кредитования на сумму 150 000 рублей, сроком возврата кредита 31.07.2020, срок действия договора установлен до даты погашения всех обязательств заемщика по договору, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. 

Договором потребительского кредита (п. 4 индивидуальных условий) предусмотрено, что в случае совершения клиентом оплаты товаров и услуг через сеть Интернет с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 28% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты ответчик снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 47,45 % годовых.

В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае несвоевременного платежа неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с моменты возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период на рушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период на рушения обязательств не начисляются. 

Факт перечисления 21.07.2015 года Банком на счет ФИО1 денежных средств в сумме 150 000 руб. подтверждается выпиской по счету и ответчиком данный факт не оспаривается.

Как усматривается из выписки по счету ФИО1 и из представленного истцом расчета задолженности не оспоренного ответчиком, ФИО1 01.09.2015 года был произведен платеж в размере 7 955 руб., более платежи от ФИО1 по кредиту не поступали. 

Приказом Центрального Банка РФ от 12.08.2015 №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» 12.04.2018 направила в адрес ответчика ФИО1 требование о погашении задолженности по состоянию на 10.04.2018 по кредитному договору №ф от dd/mm/yy в размере 57 698,16 рублей, из которых сумма основного долга - 24 203,76 рублей, сумма процентов – 14 537,78 руб., сумма штрафных санкций – 18 956,62 руб., и по кредитному договору №ф от dd/mm/yy в размере 377 378,51 рублей, из них сумма основного долга - 142 045,00 рублей, сумма процентов – 135 908,88 руб., сумма штрафных санкций – 99 424,63 руб. 

В связи с непогашением задолженности 10.05.2018 истец обратился к мировому судье судебного участка № 10 Ленинского судебного района г. Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от dd/mm/yy и по кредитному договору №ф от dd/mm/yy по состоянию на 10.04.2018, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 775,38 руб. Вынесенный 25.05.2018 мировым судьей судебного участка № 10 Ленинского судебного района г. Костромы судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности определением мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского судебного района г. Костромы от 21 июня 2018 был отменен по заявлению ФИО1 

Сведений о погашении ответчиком задолженности в настоящее время в материалы дела не представлено. 

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам не оспаривала. Данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, подтвержден документально и судом проверен. 

В судебном заседании представитель ответчика сослалась на пропуск истцом срока исковой давности. Данные доводы заслуживают внимания.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. Если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (статья 25).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая сроки, в которые повременные платежи заемщиком должны были быть внесены по кредитным договорам, учитывая дату обращения Банка 10.05.2018 за выдачей судебного приказа, его отмену 21.06.2018, а также дату направления данного иска в суд 17.01.2019 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по кредитному договору №/15ф от dd/mm/yy в отношении платежей со следующими сроками уплаты: 25 сентября 2015 г., 26 октября 2015 г., 25ноября 2015 г., по кредитному договору №/15ф от dd/mm/yy в отношении платежей со следующими сроками уплаты: 21 сентября 2015 г., 20 октября 2015 г., 20 ноября 2015 г., поэтому с учетом положений ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации из расчета задолженности суд считает необходимым исключить задолженность по основному долгу и проценты с неустойкой по данным платежам. 

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №ф от dd/mm/yy, за вычетом сумм по которым истек срок исковой давности в следующем размере: сумма срочного основного долга – 3 627,91 руб., сумма просроченного основного долга – 18 215,98 руб. (20 575,85 руб. – 2 359,87 руб.), сумма срочных процентов – 215,41 руб., сумма просроченных процентов –12 633,57 руб. (15 153,60 руб. – 2 520,03 руб.), сумма процентов на просроченный основанной долг – 109,20 руб. (236,66 руб. – 127,46 руб.), штрафные санкции на просроченный основной долг – 7 248,85 руб., штрафные санкции на просроченные проценты – 5 527,06 руб. 

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №ф от dd/mm/yy за вычетом сумм, по которым истек срок исковой давности в следующем размере: сумма срочного основного долга – 65 919,94 руб., сумма просроченного основного долга – 70 500,08 руб. (76 125,06 руб. – 5 624,98 руб.), сумма срочных процентов – 1 920,29 руб., сумма просроченных процентов –141 244,39 руб. (154 381,48 руб. – 13 137,09 руб.), сумма процентов на просроченный основанной долг – 292,69 руб. (680,67 руб. – 387,98 руб.), штрафные санкции на просроченный основной долг – 22 714,48 руб., штрафные санкции на просроченные проценты – 46 526,10 руб. 

Оснований для отказа во взыскании или уменьшения суммы штрафных санкций по ст. 333 ГК РФ в силу разъяснений Верховного Суда РФ изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», у суда не имеется. Размер штрафных санкций, сниженных Истцом до двукратного размера ключевой ставки Банка России, соответствует принципу разумности и соразмерности.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом в связи с подачей настоящего иска в суд понесены расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 7 408,53 руб., что подтверждается имеющимися в деле платежными поручениями. 

Принимая во внимание то, что исковые требования с учетом применения срока исковой давности судом удовлетворены частично, в размере 94,26 % от заявленных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорциональном удовлетворенной части исковых требований в сумме 6 983 руб. 28 коп. (7 408,53 руб. х 94,26 %).

Руководствуясь ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от dd/mm/yy по состоянию на 22.11.2018 в сумме 47 577 руб. 98 коп., в том числе основной долг – 21 843 руб. 89 коп., проценты – 12 958 руб. 18 коп., штрафные санкции – 12 775 руб. 91 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от dd/mm/yy по состоянию на 22.11.2018 в сумме 349 117 руб. 97 коп., в том числе основной долг – 136 420 руб. 20 коп., проценты – 143 457 руб. 37 коп., штрафные санкции – 69 240 руб. 58 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 983 руб. 28 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья Коровкина Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2019 года