Дело № 2-1565/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Малковой И.С. 

при секретаре Каретниковой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.04.2019 в размере 70413 рублей 89 коп., а именно: 47181 рубль 33 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 23232 рубля 56 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 по 24.04.2019, взыскании с 25.04.2019 неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины. 

Исковые требования мотивированы тем, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО2 заключен договор о потребительском кредитовании, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 96704 рубля 23 коп. под определенную процентную ставку. Банк выполнил обязательства по договору, срок возврата кредита наступил, однако свои обязательства ответчик не исполнила, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на 24.04.2019 задолженность ФИО2 по договору о потребительском кредитовании, включая предусмотренную договором неустойку, составляет 70413 рублей 89 коп. Ответчику направлялось письмо с требованием о погашении задолженности, оставленное без удовлетворения. 

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, как следует из содержания искового заявления, о рассмотрении дела в свое отсутствие не возражала. 

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, извещена надлежащим образом. 

Представитель третьего лица ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ФИО4 в судебное заседание не явился, не возражал против рассмотрения дела в свое отсутствие. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 96704 рубля 23 коп. на срок 36 месяцев, т.е. до 27.11.2018, под 43,12% годовых, начиная с 03.12.2015 по 04.05.2016, на оставшийся срок –22% годовых (п.п. 1, 2, 4, 6 договора). 

Пунктом 20.2 договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, согласно которому ФИО2 в период с 30.12.2015 должна была внести 35 платежей по 3990 рублей 66 коп. и 27.11.2018 -последний 36-й платеж – 3988 рублей 60 коп.

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество плановых платежей и срок возврата кредита не изменяется. Заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательства по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует. Сумма процентов, начисленная с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по графику, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору (п.п. 7.1, 7.2 договора). 

В соответствии с п.п. 4.4, 4.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании (далее - Общие условия), безусловное письменное согласие с которыми выражено заемщиком (п. 14 договора), проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало рабочего дня кредитора за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году, а количество дней в месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в графике. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу), либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам) и заканчивается датой следующего планового платежа. 

Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления (п. 6.4.1 Общих условий). 

В соответствии с п. 12 договора в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

В обоснование иска указано, что ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 24.04.2019 образовалась задолженность в размере 70413 рублей 89 коп., а именно: 47181 рубль 33 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 23232 рубля 56 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 по 24.04.2019.

Однако суд не может согласиться с представленным расчетом, поскольку в нем не учтены платежи, внесенные ФИО2 в кассу ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» как банковского платежного агента истца (п. 8 договора, приложение №2 к договору), а после 27.04.2017 как цессионарию по договору уступки права требования, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО). 

По информации ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», представленной в ответ на запрос суда, ФИО2 в погашение кредита в период с 29.04.2017 по 26.03.2018 внесла 48000 рублей, из которых в счет основного долга списано 37368 рублей 47 коп.

Кроме того, как следует из расчета истца, ответчиком в погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесено: 08.05.2018 – 4000 рублей, 31.05.2018 – 4000 рублей, 02.07.2018 – 4000 рублей, 30.07.2018 – 4000 рублей, 27.08.2018 – 4000 рублей, 28.09.2018 – 4000 рублей, 26.10.2018 – 4000 рублей, 28.11.2018 – 4000 рублей. 

Таким образом, принимая во внимание изложенное и учитывая положения ст. 319 ГК РФ и п. 4.9 Общих условий, суд приходит к выводу об исполнении ФИО2 условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствии по нему задолженности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

При этом не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей ФИО2, поступивших по кредиту в период с 29.04.2017 по 26.03.2018, Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования), а также последующее признание данного договора недействительным (определение Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018) свидетельствует о спорных отношениях между данными юридическими лицами и не должно вести к нарушению прав и законных интересов заемщика, исполнившей свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. 

Исходя из результата разрешения спора и положений ст. 98 ГПК РФ, взыскание с ответчика судебных расходов истца по оплате государственной пошлины не производится. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.04.2019 в размере 70413 рублей 89 коп., а именно: 47181 рубль 33 коп. –просроченная задолженность по основному долгу, 23232 рубля 56 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 по 24.04.2019, о взыскании с 25.04.2019 неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств оставить без удовлетворения. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай. 

Решение в окончательной форме изготовлено 09.09.2019. 

Судья И.С. Малкова