Дело №2-170/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.,

при секретаре Чадаевой А.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 27 мая 2020 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.05.2019 в размере 213 745,16руб., обращении взыскания на предмет залога автомобиль ZAZ Chance, 2011 года выпуска. Свои требования мотивирует тем, что с ФИО1 26.05.2019 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 206 137,61руб. под 19,1 % годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства ZAZ Chance синий, 2011 года выпуска, идентификационный номер(VIN) №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 215 000руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Однако, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал условия договора, допуская просрочку. По состоянию на 30.01.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 213 745,16руб., из них: просроченная ссуда – 193 243,63руб., просроченные проценты – 6 835,78руб., проценты по просроченной ссуде – 749,92руб., неустойка по ссудному договору – 11 990,82руб., неустойка на просроченную ссуду – 776,01руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149руб. Банк направил ответчику уведомление об изменение срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. Просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору от 26.05.2019, обратить взыскание на предмет залога автомобиль ZAZ Chance синий, 2011 года выпуска, идентификационный номер(VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 164 902,62руб., взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 11 337,45руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на рассмотрение дела не явился, извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом по месту регистрации. Заказное письмо вернулось с пометкой «выбыл». Извещен по месту проживания, заказное письмо не получено, возвращено с отметкой «истек срок хранения».

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). 

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд, учитывая положения статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ и статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела усматривается, что 26.05.2019 ФИО1 подана анкета и заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита в размере 206 137,61руб. на приобретение транспортного средства путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», с открытием на его имя банковского счета для предоставления кредита № (л.д.21, 22-24).

26.05.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***> от 26.05.2019 на сумму 206 137,61руб. сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита – 26.05.2022. Заемщик ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их выполнять (л.д.15-18).

Согласно графику платежей по указанному кредитному договору ФИО1 обязался производить платежи ежемесячно в сумме 7 723,27руб. (последний платеж в размере 7 722,88руб.) – основного долга и уплачивать проценты за пользованием кредитом (л.д.19-20).

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства ZAZ Chance, 2011 года выпуска, № шасси (рамы) отсутствует, кузов № №, идентификационный номер(VIN) №.

Из пункта 4 договора потребительского кредита следует, что процентная ставка по кредиту составляет 20,60% годовых. Однако на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты действует процентная ставка по кредиту 19,10% годовых.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от 26.05.2019 следует, что ФИО1 дано добровольное согласие в рамках договора потребительского кредита на страхование транспортного средства и дополнительного оборудования к нему, от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения. Добровольно выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков (л.д.22-23).

Кредитный договор (индивидуальные условия), график платежей, заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подписаны, то есть со всеми условиями ответчик ознакомлен, согласен с ними.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 26.05.2019 ФИО1 просит в связи с заключенным между ним и банком договором потребительского кредита предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств в размере 206 137,61руб. на счет №. При этом сумму 150 000 руб. списать как оплату по сч. 74 от 26.05.2019 за а/м ZAZ Chance, куз. №, двигатель №, VIN № без НДС (счет №) (л.д.23).

Факт выполнения обязательств ПАО «Совкомбанк» по предоставлению денежных средств ФИО1 в размере 206 137,61руб подтверждается выпиской по счету №, согласно которой сумма кредита в размере 206 137,61руб. поступила двумя траншами. Первый транш составил 56 137,61руб., из которых 22 262,86руб. списано за услугу включения в программу ЕГАП, 4 999руб.- комиссия за карту, 18 775,01руб. комиссия по заявлению ФИО1, 10 100,74руб. за услугу Гарантия минимальной/отличной ставки. Второй транш в размере 150 000руб. которым произведена оплата по сч. 74 от 26.05.2019 за а/м ZAZ Chance, куз. №, двигатель №, VIN № без НДС (л.д.77, 90).

Согласно п.9.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства акцептом банка оферты о заключении договора залога является направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Уведомление № 2019-003-672813-769 о залоге транспортного средства – ZAZ Chance, 2011 года выпуска от 27 мая 2019 года направлено банком для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества (л.д. 75-76).

Таким образом, факт исполнения обязательств по договору от 26.05.2019 истцом материалами дела подтвержден и сторонами не оспаривается.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 26.05.2019 в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно пункту 9.12.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств банк может обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. 

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодержатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. 

Из пункта 14 договора от 26.05.2019 следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется соблюдать.

30.10.2019 в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 26.05.2019 в течение 30 дней с момента отправления претензии в размере 203 098,58руб. по состоянию на 30.10.2019 в том числе 18 315,17руб. – сумма просроченной задолженности, 184 783,41руб. – сумма досрочного возврата оставшейся задолженности. (л.д.25).

Сведений о погашении ответчиками задолженности по кредиту от 26.05.2019 суду не предоставлено. 

Согласно расчету задолженности по договору 

<

***> от 26.05.2019 следует, что по состоянию на 30.01.2020г. у ФИО1 имеется задолженность перед банком в размере 213 745,16руб. (л.д.59-60).

Следует, что в установленные договором сроки и в полном объеме обязательства ответчиком по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность.

Расчет судом принимается. Другого расчета ответчиком суду не предоставлено.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 394 указанного кодекса, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Учитывая размер основного долга, а также неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, оснований для уменьшения неустойки не находит.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст.334 Гражданского кодекса РФ).

Суд считает требования истца об обращении взыскания на автомобиль ZAZ Chance, 2011 года выпуска подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредитному договору, также установлено, что договором потребительского кредита от 26.05.2019 предусмотрена обязанность заемщика передать в залог Банку транспортное средство в обеспечение исполнения обязательств по погашению задолженности.

Согласно карточке учета транспортного средства собственником автомобиля ZAZ Chance, 2011 года выпуска, является ФИО1 на основании договора, совершенного в простой письменной форме от 26.05.2019 (л.д.85). 

В соответствии с п.3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 26.05.2019 оговорена залоговая стоимость транспортного средства, которая составляет 215 000руб., с чем имеется согласие ответчика ФИО1 (л.д.25).

Истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 164 902,62руб., что подтверждается произведенным расчетом (л.д.58).

Суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании п. 9.14.6 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, которым установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке)определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2%.

Учитывая, что договор потребительского кредита между истцом и ответчиком заключен 26.05.2019, суд находит верным расчет начальной продажной стоимости предмета залога и считает целесообразным установить начальную продажную стоимость автомобиля ZAZ Chance, 2011 года выпуска в размере 164 902,62руб.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного транспортного средства производится путем продажи с публичных торгов. 

Из выписки по счету № по состоянию счета на 23.03.2020 следует, что 13.03.2020 в счет погашения долга ответчиком внесено 12 000руб (л.д.90), в связи с чем, истцом произведен расчет суммы долга по состоянию на 23.03.2020, который составил 201 596,16руб., из них: 188 079,41руб. – просроченная ссуда, 749,92руб. - проценты по просроченной ссуде, 11 990,82руб. – неустойка по ссудному договору, 776,01руб. – неустойка на просроченную ссуду (л.д.90-94).

Поскольку истцом не заявлены требования об уменьшении суммы долга, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, то есть с учетом внесенной ответчиком суммы и в соответствии с предоставленным расчетом по состоянию на 23.03.2020.

Суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 149руб.

Пунктом 8.6 Общих условий выпуск банковской карты осуществляется на основании заявления заемщика. Банк выдает банковскую карту заемщику в офисе банка либо передает ее заемщику по адресу, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита. 

Материалами дела установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 26.05.2019 ответчик просит банк заключить с ним договор банковского счета, который на основании Общих условий договора потребительского кредита открывается бесплатно (пункт 7.3 Общих правил).

Доказательств того, что для ФИО1 была выпущена банковская карта, комиссию за оформление и обслуживание которой ПАО «Совкомбанк» просит взыскать, истцом не предоставлено. Заявления о выпуске банковской карты материалы дела не содержат. 

В соответствии со ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО1 госпошлина в размере 5 215,96руб. (в соответствии с удовлетворенными требованиями в размере 201 596,16руб.), на основании п.3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ – 6000руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита заключенному 26.05.2019г. в размере 201 596,16руб., из них: просроченная ссуда – 188 079,41руб., проценты по просроченной ссуде – 749,92руб., неустойка по ссудному договору – 11 990,82руб., неустойка на просроченную ссуду – 776,01руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по договору 

<

***> от 26.05.2019, автомобиля ZAZ Chance синий, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 164 902,62руб. 

В остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» госпошлину в размере 11 215,96руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Судья Н.Д.Дзюба