дело № 2-261/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 июня 2019 г. г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой И.В.

при секретаре судебного заседания Татушиной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Протокольным определением суда надлежащим ответчиком по делу признана ФИО2 в связи со вступлением ответчика в брак и изменением фамилии (л.д.56).

Требования мотивированы следующим. 20.06.2013 г. OA «Связной Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № LT_3000_566528. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере 90 830 руб. 02 коп. за период с 05.10.2013 г. по 24.04.2015 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 24.04.2015 г. банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за указанный период, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 24.04.2015 г., что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) (далее - Условия) и Тарифы банка (далее - Тарифы). Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. Ответчик была уведомлена о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 05.10.2013 г. по 24.04.2015 г. включительно, в размере 90 830,02 руб., которая состоит из: 59 793 руб. 5 коп. - основной долг, 25 713 руб. 77 коп. - проценты на непросроченный основной долг, 1 023 руб. 20 коп. - комиссии, 4 300 руб. - штрафы, а также государственную пошлину - 2 924 руб. 90 коп., а всего 93 754 руб. 92 коп.

Истец ООО «Феникс» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 иск не признала, просила в его удовлетворении отказать. Она не помнит, что бы заключала рассматриваемый кредитный договор, но если даже это и было, полагает, что сроки исковой давности для принудительного взыскания с нее задолженности по договору истекли.

Третьи лица АО «Тинькофф Банк», АО «Связной Банк», ГК «Агентство по страхованию вкладов», конкурсный управляющий ФИО3 в судебное заседание не явились, о его дате, времени и месте извещены заранее, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, возражений по существу иска не представили

Согласно ч.ч. 3 и 5 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся.

Изучив доводы иска, исследовав имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на неё.

Из материалов дела следует, что 20 июня 2013 года ответчик ФИО2 обратилась в АО Связной Банк с заявлением (для оформления банковской карты в «Связной Банк»), в соответствии с которым просила в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) открыть ей специальный карточный счет и выпустить карту в рублях РФ, основную (неперсонифицированную) MasterCard World, с лимитом кредитования 60 000 рублей, с процентной ставкой 45 % годовых, минимальным платежом 3 000 рублей, с расчетным периодом с 16-го по 15-е число месяца, льготным периодом до 50 дней, датой платежа 5-го числа каждого месяца, полной стоимостью кредита 56,032626 % годовых, номер договора СКС 0059835, открыт счет в рублях РФ № (л.д. 5, дело №2-706/18) 

Распиской в получении карты/пин-конверта от 20 июня 2013 г. подтверждается, что ФИО1 получила в Связной Банк карту MasterCard World, с номером 5203********5792 сроком действия до января 2015 года (л.д. 6, дело №2-706/18).

20 июня 2013 г. ФИО1 представила в Связной Банк (ЗАО) подписанную ею анкету клиента № 1023251238, в которой сообщила свои паспортные данные, место жительства и работы, контактный телефон (л.д. 6 -оборот, дело №2-706/18).

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа тарифов «Лайт», процентная ставка годовых за пользование кредитом 30-60%, лимит кредитования индивидуальный, льготный период до 50 дней, минимальный платеж, погашаемый в платежный период, 3 000 руб., платежный период индивидуальный, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5 дней 800 руб., 35 календарных дней 1 500 руб., 65 календарных дней 2 000 руб. (л.д. 12).

В соответствии с пп. 5.11 п.5 Общих условий обслуживания физических лиц в связном Банке (ЗАО) 5 редакция от 10 июля 2012 г., начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетный период. Согласно приложению 1 расчетный период определяется банком в зависимости от выбранной клиентом при заключении договора даты платежа, при этом устанавливается один из следующих периодов: с 16 числа по 15 число следующего месяца – 5 число, с 21 числа по 20 число следующего месяца – 10 число, с 26 числа по 25 число следующего месяца – 15 число (л.д. 13-25).

Подписав 20 июня 2013 г. расписку в получении карты, анкету клиента, ответчик ФИО2 подтвердила, что была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (суммой и сроком кредита, размером платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентными ставками, размером штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 10) по состоянию на 30 июля 2014 г. общая задолженность ФИО2 определена в сумме 90 830 руб. 02 коп., из которых:

- основной долг 59 793 руб. 05 коп.; 

- проценты на непросроченный основной долг 25 713 руб. 77 коп.;

- комиссии 1 023 руб. 20 коп.; 

- штрафы 4 300 руб.

Выпиской по счету № ответчика ФИО2 за период с 22.06.2013 г. по 30.07.2014 г. подтверждается, что 22.06.2013 г. списаны с карты денежные средства в общей сумме 60 000 рублей, 26.09.2013 г. списано с карты 840 руб. За период с 15.07.2013 г. по 15.07.2014 г. приход по карте в сумме 8 415 руб. 73 коп. По состоянию на 30.07.2014 г. задолженность - в сумме 52 424 руля 27 коп. (л.д. 11), что ответчиком не оспорено.

В силу положений статьи 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и не содержит запрета на включение условий о начислении неустойки в кредитный договор.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, то банком были начислены штрафы и пени в общей сумме 4 300 руб. Банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, которая по смыслу пункта 5 статьи 395 ГК РФ не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты), поскольку имеет различное правовое основание для начисления.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Как следует из договора № 1С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20 апреля 2015 г. (л.д. 35-39), заключенного истцом ООО «Феникс» с Связной Банк (АО), последний (цедент) передает ООО «Феникс» (цессионарию), а ООО «Феникс» принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (п. 1.1), в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода права требования (п. 1.1.1). Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержатся в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения №1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора, в том числе и по кредитному договору 

<

***> от 28.09.2013 г., заключенному с ФИО2 (л.д. 99) №LT_3000_566528 от 20.06.2013 г. (л.д. 32).

24.04.2015 г. Связной Банк (АО) уведомило ответчика о заключении с ООО «Феникс» договора цессии и размере задолженности по кредитному договору по состоянию на 24 апреля 2015 г. в общей сумме 90 830 руб. 02 коп. (л.д. 26).

В связи с образовавшейся задолженностью Связной Банк 30 июля 2014 г. направил ответчику ФИО2 требование, которым потребовал от ответчика в срок до 11.09.2014 г. полностью погасить долг по договору № LT_3000_566528 в общей сумме 90830 руб. 02 коп., из них: основной долг 59 793 руб. 05 коп.; проценты на непросроченный основной долг 25 713 руб. 77 коп.; комиссии 1023 руб. 20 коп.; штрафы 4 300 руб. (л.д. 31, 32-33, дело №2-706/18).

Аналогичное требование направлено ответчику истцом - ООО «Феникс» после заключения договора цессии с требованием в течение 30 дней погасить долг по кредитному договору № LT_3000_566528 в общей сумме 90 830 руб. 02 коп. (л.д. 27).

30 июня 2018 г. ООО «Феникс» направило почтой в судебный участок № 2 Бежецкого района Тверской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 по кредитному договору №LT_3000_566528 от 20.06.2013 г., заключенному OA «Связной Банк» с ответчиком, в общей сумме 90 830 руб. 02 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 462 руб. 45 коп.

03.07.2018 г. по делу № 2-706/2018 мировым судьей судебного участка № 2 Бежецкого района Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору №LT_3000_566528 от 20.06.2013 г., заключенному OA «Связной Банк» с ответчиком, в общей сумме 90 830 руб. 02 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 462 руб. 45 коп.

03.08.2018 г. судебный приказ № 2-706/2018 от 03.08.2018 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору №LT_3000_566528 от 20 июня 2013 г., заключенному OA «Связной Банк» с ответчиком, в общей сумме 90 830 руб. 02 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 462 руб. 45 коп. отменен по заявлению ответчика, не согласно с размером задолженности по договору (л.д. 28, оборот, л.д. 29). 

Таким образом, с учетом приведенных доказательств вопреки доводам ответчика ФИО2 рассматриваемый кредитный договор с ней заключался, кредитную карту она получила, воспользовавшись поступившими на нее заемными средствами. В исследованных судом документах имеются подписи ответчика, что ею не опровергнуто, ходатайств о проведении почерковедческой экспертизы не заявлялось. 

Вместе с тем, при рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с рассматриваемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договора не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 этого Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В соответствии с п. 1 ст. 204 НК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из содержания представленных документов, срок действия выданной ФИО2 карты истек 1 января 2015 г., соответственно срок подачи иска в суд истек 1 января 2018 г.

В требовании о досрочном погашении задолженности по кредитному договору банк указал ФИО2 о необходимости возврата долга по договору в срок до 11 сентября 2014 г.

Аналогичное требование было выставлено истцом по делу ответчику после заключения договора цессии.

Установлено, что истец обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа 30 июня 2018 г., а в Бежецкий городской суд - 01 мая 2019 г. (л.д. 49), то есть за пределами срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено.

С учетом изложенного, срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору к ФИО2 на момент обращения за судебной защитой истек.

Пропуск без уважительной причины срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 (в браке ФИО2) Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору № LT_3000_566528 от 20 июня 2013 г. и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июня 2019 г.

Председательствующий