37RS0010-01-2019-003727-24 

Дело № 2-279/21 29 марта 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего по делу – судьи Оленевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания – Шевяковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново» и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 14,9% годовых со сроком возврата – 03 мая 2022 года.

Условиями Договора потребительского кредита предусмотрена обязанность Заемщика возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.п. 4.3, 4.3.1, 4.3.2 Общих условий потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, в соответствии с п. 4.1 настоящих Общих условий осуществляются Заемщиком в срок не позднее даты, указанной в Графике погашения полной суммы, подлежащей выплате (Приложение № 1). 

Ежемесячные платежи заемщика по возврату кредита, уплате процентов производятся в порядке, установленном Договором, путем списания кредитором необходимых сумм с текущего счета заемщика, открытого у кредитора, в последний день каждого календарного месяца (либо в следующий первый рабочий день в случае, если последнее число месяца приходится на нерабочий день) и зачисления их на соответствующие счета кредитора.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному Договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 были заключены Договоры залога транспортных средств:

- №, согласно которому ФИО2 передал Банку в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, автобус класса А, VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, дизельный, год выпуска – 2014, цвет – белый, выдан взамен ПТС (ПШТС) 

<

адрес> от 19.07.2014 VIN базового транспортного средства №; утилизационный сбор 5257 29.09.2014, регистрационный знак №, свидетельство о регистрации № от 11.04.2015, паспорт транспортного средства 

<

адрес>, ФИО4 (фамилия изменена на ФИО2, изменения не внесены в ПТС).

- №, согласно которому ФИО2 передал Банку в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, автобус класса А, VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, дизельный, год выпуска – 2014, цвет – белый, выдан взамен ПТС (ПШТС) 

<

адрес> от 24.09.2014 VIN базового транспортного средства №; утилизационный сбор 5257 16.12.2014, регистрационный знак №, свидетельство о регистрации № от 11.04.2015, паспорт транспортного средства 

<

адрес>, ФИО4 (фамилия изменена на ФИО2, изменения не внесены в ПТС).

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному Договору потребительского кредита между Банком, заемщиком и ФИО3 был заключен Договор поручительства №-п от ДД.ММ.ГГГГ года. 

Согласно условиям Договора поручительства поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Кредитором за исполнение заемщиком обязательств, вытекающих из Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик до полного фактического погашения задолженности.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново» и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 15% годовых со сроком возврата – 30 ноября 2022 года.

Условиями Договора потребительского кредита предусмотрена обязанность Заемщика возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.п. 4.3, 4.3.1, 4.3.2 Общих условий потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, в соответствии с п. 4.1 настоящих Общих условий осуществляются Заемщиком в срок не позднее даты, указанной в Графике погашения полной суммы, подлежащей выплате (Приложение № 1). 

Ежемесячные платежи заемщика по возврату кредита, уплате процентов производятся в порядке, установленном Договором, путем списания кредитором необходимых сумм с текущего счета заемщика, открытого у кредитора, в последний день каждого календарного месяца (либо в следующий первый рабочий день в случае, если последнее число месяца приходится на нерабочий день) и зачисления их на соответствующие счета кредитора.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному Договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен Договор залога транспортных средств №, согласно которому ФИО2 передал Банку в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, бензиновый, год выпуска – 2013, цвет – белый, утилизационный сбор уплачен, ТПО №/№ смена фамилии, прежняя: Хшоян, замена утрач. г/н пр. № от 19.02.14, регистрационный знак №, свидетельство о регистрации № № от 11 июля 2017 года, паспорт транспортного средства 

<

адрес> от 14.08.2013 ФИО2

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному Договору потребительского кредита между Банком, заемщиком и ФИО3 был заключен Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно условиям Договора поручительства поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Кредитором за исполнение заемщиком обязательств, вытекающих из Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик до полного фактического погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком, ФИО2 и ФИО1 был заключен Договор о переводе долга, согласно которому новый должник с согласия Банка принимает на себя в полном объеме обязательства первоначального должника/заемщика: 

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и заемщиком на сумму 

<

данные изъяты> руб. Размер задолженности по Договору составляет 

<

данные изъяты> коп.;

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и заемщиком на сумму 

<

данные изъяты> руб. Размер задолженности по Договору составляет 

<

данные изъяты> коп.

Общая сумма задолженности перед Банком на момент подписания указанного выше Договора составляет 

<

данные изъяты> коп. 

При этом, проценты за пользование кредитом по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные в период с 11 ноября 2017 года по 01 октября 2018 года (включительно), уплачены первоначальным должником Банку полностью до подписания Договора о переводе долга. Проценты за пользование кредитом по Данному договору, рассчитанные с 02 октября 2018 года по 31 октября 2018 года (включительно), уплачиваются новым должником в дату подписания Договора о переводе долга.

Проценты за пользование кредитом по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные в период с 14 апреля 2017 года по 01 октября 2018 года (включительно), уплачены первоначальным должником Банку полностью до подписания Договора о переводе долга. Проценты за пользование кредитом по Данному договору, рассчитанные с 02 октября 2018 года по 31 октября 2018 года (включительно), уплачиваются новым должником в дату подписания Договора о переводе долга.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил свои обязательства, как по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ФИО2 кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., так и по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ФИО2 кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Однако, ответчики свои обязательства исполняют ненадлежащим образом, в связи с чем, перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 30 сентября 2019 года составила:

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> коп., неустойка по просроченной ссудной задолженности – 

<

данные изъяты> коп., неустойка по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.;

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> коп., неустойка по просроченной ссудной задолженности – 

<

данные изъяты> коп., неустойка по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.

17 октября 2019 года истец направил в адрес ответчиков требования о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении и возврате оставшейся суммы кредита. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

Приказом Банка России от 05 апреля 2019 года № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № А17-3165/2019 от 11 июля 2019 года АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до 08 июля 2020 года).

Просит суд: 

- взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 задолженность по основному долгу по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты> коп. с последующим доначислением по ставке 12% годовых начисляемых на остаток основного долга в сумме 

<

данные изъяты> коп. (либо его части в случае погашения), начиная с 01 октября 2019 года по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга в сумме 

<

данные изъяты> коп.; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 

<

данные изъяты> коп.;

- обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее ФИО2 и переданное в залог АО КБ «Иваново» по Договору залога транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: автобус 

<

данные изъяты>, VIN №, № кузова №, двигатель №, год выпуска – 2014, регистрационный знак №, ПТС 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость 

<

данные изъяты> руб.

- обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее ФИО2 и переданное в залог АО КБ «Иваново» по Договору залога транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: автобус 

<

данные изъяты>, VIN №, № кузова №, двигатель №, год выпуска – 2014, регистрационный знак №, ПТС 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость 

<

данные изъяты> руб.;

- взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 задолженность по основному долгу по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты> коп. с последующим доначислением по ставке 12% годовых начисляемых на остаток основного долга в сумме 

<

данные изъяты> коп. (либо его части в случае погашения), начиная с 01 октября 2019 года по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга в сумме 

<

данные изъяты> коп.; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 

<

данные изъяты> коп.;

- обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее ФИО2 и переданное в залог АО КБ «Иваново» по Договору залога транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: автомобиль 

<

данные изъяты>, VIN №, год выпуска – 2013, регистрационный знак №, ПТС 

<

адрес> от 14.08.2013, установив начальную продажную стоимость 

<

данные изъяты> руб.;

- взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3, ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец – представитель АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО5 поддержал заявленные требования в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. Кроме того, пояснил, что в пунктах 9 и 10 просительной части искового заявления имеются опечатки в части взыскания суммы пени за просрочку возврата основного долга по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и в части взыскания суммы пени за просрочку уплаты процентов по данному Договору: вместо пени в сумме 

<

данные изъяты> коп. (пени за просрочку возврата основного долга) указана сумма 

<

данные изъяты> коп.; вместо пени в сумме 

<

данные изъяты> коп. (пени за просрочку уплаты процентов) указана сумма 

<

данные изъяты> коп. Пояснил, что также имеется описка в пункте 11 просительной части искового заявления: вместо ПТС 

<

адрес> указан ПТС 

<

адрес>.

Кроме того, указал, что в период с ноября 2019 года по 25 марта 2021 года производилась частичная оплата задолженности по Договорам потребительского кредита, в связи с чем, по состоянию на 29 марта 2021 года задолженность ответчика составляет:

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченной ссудной задолженности – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.;

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.

Ответчик – представитель ФИО1 по доверенности ФИО6 исковые требования не признал и пояснил, что у ФИО1 отсутствует задолженность по кредитным договорам; платежи по договорам вносятся своевременно и в полном объеме; просрочек в погашении платежей не имеется. Следовательно, основания для обращения в суд с иском для защиты нарушенного права у Банка отсутствуют.

Однако, в случае удовлетворения требований истца просит применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Кроме того, полагает, что обращение взыскания на заложенное имущество по кредитным договорам возможно, когда сумма требований превышает или равна 5% от стоимости заложенного имущества. Между тем, по мнению представителя ответчика, в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что сумма просроченных обязательств больше, чем 5% от цены заложенного имущества.

Ответчик – представитель ФИО2 по доверенности ФИО7 пояснила, что оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется, поскольку сумма просроченных платежей не превышает 5% от цены заложенного имущества.

Ответчик – ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, с заявлением об отложении дела либо рассмотрении дела в ее отсутствие не обращалась, возражений на иск не представила. 

Третье лицо – представитель МРУ Росфинмониторинга по ЦФО в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Иваново» и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 14,9% годовых со сроком возврата – 03 мая 2022 года.

Во исполнение условий договора 13 апреля 2017 года Банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика №, в результате чего свои обязательства исполнил надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4 Общих условий потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 14,9% годовых. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита (части кредита), установленный в Графике, являющемся Приложением № 1 к Кредитному договору. Погашение кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, в соответствии с п. 4.1 Общих условий осуществляется заемщиком в срок не позднее даты, указанной в Графике погашения полной суммы, подлежащей выплате. 

Ежемесячные платежи заемщика по возврату кредита, уплате процентов производятся в порядке, установленном Общими условиями, путем списания кредитором необходимых сумм с текущего счета заемщика, открытого у кредитора, в последний день каждого календарного месяца (либо в следующий первый рабочий день в случае, если последнее число месяца приходится на нерабочий день) и зачисления их на соответствующие счета кредитора.

Таким образом, Договором потребительского кредита установлен порядок пользования кредитом и его возврата, а именно, ответчик обязан производить ежемесячно аннуитетные платежи в платежную дату в сумме 

<

данные изъяты> коп. (последний платеж в сумме 

<

данные изъяты> коп.), а также обязан уплачивать ежемесячно проценты, начисленные в соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», одновременно с погашением основного долга по кредиту. При этом, первый платеж включает в себя только начисленные проценты. 

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, начисленных процентов, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено Дополнительное соглашение № 1 к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которым дополнен п. 4.3.5 Общих условий договора потребительского кредита абзацами следующего содержания: «в расчетные периоды с 01 декабря 2017 года по 31 января 2018 года заемщик производит ежемесячные платежи только по уплате процентов, начисленных за расчетный период. В расчетные периоды, начиная с 01февраля 2018 года, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания Дополнительного соглашения составляет 63.307 руб. 70 коп.».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено Дополнительное соглашение № 2 к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлен срок возврата кредита 31 октября 2028 года; процентная ставка, начиная с 30 октября 2018 года, установлена в размере 12% годовых; размер ежемесячного аннуитетного платежа, начиная с 01 ноября 2018 года, составляет 

<

данные изъяты> коп. 

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО КБ «Иваново» и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 15% годовых со сроком возврата – 30 ноября 2022 года.Во исполнение условий договора ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика №, в результате чего свои обязательства исполнил надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4 Общих условий потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 15% годовых. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита (части кредита), установленный в Графике, являющемся Приложением № 1 к Кредитному договору. Погашение кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, в соответствии с п. 4.1 Общих условий осуществляется заемщиком в срок не позднее даты, указанной в Графике погашения полной суммы, подлежащей выплате. 

Ежемесячные платежи заемщика по возврату кредита, уплате процентов производятся в порядке, установленном Общими условиями, путем списания кредитором необходимых сумм с текущего счета заемщика, открытого у кредитора, в последний день каждого календарного месяца (либо в следующий первый рабочий день в случае, если последнее число месяца приходится на нерабочий день) и зачисления их на соответствующие счета кредитора.

Таким образом, Договором потребительского кредита установлен порядок пользования кредитом и его возврата, а именно, ответчик обязан производить ежемесячно аннуитетные платежи в платежную дату в сумме 

<

данные изъяты> коп. (последний платеж в сумме 

<

данные изъяты> коп.), а также обязан уплачивать ежемесячно проценты, начисленные в соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», одновременно с погашением основного долга по кредиту. При этом, первый платеж включает в себя только начисленные проценты. 

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, начисленных процентов, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита Банк начисляет пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено Дополнительное соглашение № 1 к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которым п. 4.3.5 Общих условий изложен в следующей редакции: «в расчетные периоды с 11 ноября 2017 года по 31 января 2018 года заемщик производит ежемесячные платежи только по уплате процентов, начисленных за расчетный период. В расчетные периоды, начиная с 01 февраля 2018 года, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания Дополнительного соглашения составляет 

<

данные изъяты> коп.».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено Дополнительное соглашение № 2 к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлен срок возврата кредита 31 октября 2028 года; процентная ставка, начиная с 30 октября 2018 года, установлена в размере 12% годовых; размер ежемесячного аннуитетного платежа, начиная с 01 ноября 2018 года, составляет 

<

данные изъяты> коп. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком, ФИО2 и ФИО1 был заключен Договор о переводе долга, согласно которому новый должник с согласия Банка принимает на себя в полном объеме обязательства первоначального должника/заемщика: 

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и заемщиком на сумму 

<

данные изъяты> руб. Размер задолженности по Договору составляет 

<

данные изъяты> коп.;

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и заемщиком на сумму 

<

данные изъяты> руб. Размер задолженности по Договору составляет 

<

данные изъяты> коп.

Общая сумма задолженности перед Банком на момент подписания указанного выше Договора составляет 

<

данные изъяты> коп. 

При этом, проценты за пользование кредитом по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные в период с 11 ноября 2017 года по 01 октября 2018 года (включительно), уплачены первоначальным должником Банку полностью до подписания Договора о переводе долга. Проценты за пользование кредитом по Данному договору, рассчитанные с 02 октября 2018 года по 31 октября 2018 года (включительно), уплачиваются новым должником в дату подписания Договора о переводе долга.

Проценты за пользование кредитом по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные в период с 14 апреля 2017 года по 01 октября 2018 года (включительно), уплачены первоначальным должником Банку полностью до подписания Договора о переводе долга. Проценты за пользование кредитом по Данному договору, рассчитанные с 02 октября 2018 года по 31 октября 2018 года (включительно), уплачиваются новым должником в дату подписания Договора о переводе долга.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из материалов дела следует, что условия договора и уплата процентов, основного долга ответчиками исполнялись ненадлежащим образом. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела. 

17 октября 2019 года Банком в адрес ответчиков были направлены требования об оплате образовавшейся задолженности по Договорам потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, задолженность не погашена до настоящего времени. 

По состоянию на 29 марта 2021 года задолженность ответчиков перед Банком составляет:

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность - 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченной ссудной задолженности – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.;

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. 08 коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.5.5. Общих условий потребительского кредита предусмотрено право Кредитора потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Исходя из этого, основанными на законе являются требования истца о досрочном взыскании с ответчиков суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами и пени, поскольку, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязанностей и невозвращению кредита в установленные сроки. 

Судом также установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесение иных платежей, предусмотренных Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между АО КБ «Иваново» и ФИО3 были заключены Договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1.1. Договоров поручительства ФИО3 приняла на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Банком и ФИО2, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга по данному Договору на любое другое лицо или при ином основании смены должника. 

При этом, на основании п. 2.3.1 Договоров поручительства поручитель отвечает солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по возврату кредита, уплаты процентов, неустойки (пени), банковских комиссий, возмещения сумм издержек, связанных с получением платежа, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, требования о распространении ответственности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на ФИО3 также являются обоснованными.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетами, представленными истцом, и находящимися в деле, поскольку, они учитывают все имеющие для дела обстоятельства, выполнены на основе имеющейся задолженности по договорам, процентов, подлежащих начислению и неустойки за неисполнение обязательств, учитывают все внесенные заемщиком платежи в счет погашения образовавшейся задолженности.

Доказательств, опровергающих представленные расчеты, либо иные расчеты ответчиками не представлено. 

Исходя из этого, с ФИО1 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию:

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченной ссудной задолженности – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.;

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.

Банком заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитами на всю сумму основного долга с последующим доначислением до даты фактического исполнения обязательств, что противоречит условиям, изложенным в п. 4.2 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 4.2 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из взаимосвязанных положений ч.1, 3 ст. 809, ч.2 ст.811 ГК РФ, указанных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что займодавец вправе потребовать при досрочном возврате суммы займа уплаты причитающихся на момент его возврата процентов. При этом, начисление данных процентов должно производится в порядке, установленном договором.

В связи с этим довод представителя истца о том, что Банком правомерно предъявлены исковые требования о взыскания процентов на остаток основного долга по дату фактического погашения задолженности, суд отклоняет, как противоречащий условиям заключенного кредитного договора о начислении процентов.

Судом также установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 были заключены Договоры залога транспортных средств:

- №, согласно которому ФИО2 передал Банку в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, автобус класса А VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, дизельный, год выпуска – 2014, цвет – белый, выдан взамен ПТС (ПШТС) 

<

адрес> от 19.07.2014 VIN базового транспортного средства №; утилизационный сбор 5257 29.09.2014, регистрационный знак №, свидетельство о регистрации № от 11.04.2015, паспорт ТС 

<

адрес>, ФИО4 (фамилия изменена на ФИО2, изменения не внесены в ПТС).

- №, согласно которому ФИО2 передал Банку в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, автобус класса А VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, дизельный, год выпуска – 2014, цвет – белый, выдан взамен ПТС (ПШТС) 

<

адрес> от 24.09.2014 VIN базового транспортного средства №; утилизационный сбор 5257 16.12.2014, регистрационный знак №, свидетельство о регистрации № от 11.04.2015, паспорт ТС 

<

адрес>, ФИО4 (фамилия изменена на ФИО2, изменения не внесены в ПТС).

В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 2017 года между Банком и ФИО2 был заключен Договор залога транспортных средств №, согласно которому ФИО2 передал Банку в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, бензиновый, год выпуска – 2013, цвет – белый, утилизационный сбор уплачен, ТПО №/№ смена фамилии, прежняя: Хшоян, замена утрач. г/н пр. № от 19.02.14, регистрационный знак №, свидетельство о регистрации № № от 11 июля 2017 года, паспорт ТС 

<

адрес> от 14.08.2013 ФИО2

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, судом не установлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Исходя из этого, требования истца об обращении взыскания на принадлежащее ответчику имущество в целях надлежащего исполнения обязательств по полному погашению задолженности заемщика по Договорам потребительского кредита являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости автомобилей суд исходит из залоговой стоимости транспортных средств, указанных в пунктах 3.3 Договоров залога №, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за требование неимущественного характера в сумме 

<

данные изъяты> руб., с ФИО1, ФИО3 солидарно – в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность:

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность - 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченной ссудной задолженности – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.;

- по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> коп., в том числе: текущая ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> коп., текущие проценты – 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- автобус 

<

данные изъяты>, VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель № год выпуска – 2014, цвет – белый, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2, определив способ реализации автомобиля путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб.

- автобус 

<

данные изъяты>, VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, год выпуска – 2014, цвет – белый, регистрационный знак №, свидетельство о регистрации транспортного средства № от 11.04.2015, паспорт транспортного средства 

<

адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2, определив способ реализации автомобиля путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб.

- автомобиль 

<

данные изъяты>, VIN №, № шасси отсутствует, № кузова №, двигатель №, год выпуска – 2013, цвет – белый, регистрационный знак № свидетельство о регистрации транспортного средства № № от 11 июля 2017 года, паспорт транспортного средства 

<

адрес> от 14 августа 2013 года, принадлежащий на праве собственности ФИО2, определив способ реализации автомобиля путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины за требование неимущественного характера в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В остальной части иска АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.А.Оленева

Полный текст решения изготовлен 05 апреля 2021 года.