Дело № 2-514/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 12 февраля 2019 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Лисовой Н.А., 

при секретаре Герасимове А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», был заключен кредитный договор.

31.07.2012 года клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление от 31.07.2012 года, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

31.07.2012 клиент обратился в банк за получением карты, банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от 31.07.2012 года, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 423 862 руб. 53 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 7 438 руб. 63 коп.

В судебном заседании истец – АО «Банк Русский Стандарт», в лице представителя, не присутствовал, будучи извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Не отрицала факт заключения с ней кредитного договора. В адрес ответчика было направлено письмо, из которого усматривается, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ООО «Крафорд Трейдинг Лимитед» был заключен договора уступки права требования, предметом которого является и ее кредитный договор. Указанное письмо она получила в 2015 году. Кроме того, банком было направлено заключительное требование, со сроком оплаты задолженности до 31.12.2013г. Просила суд применить срок исковой давности. 

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ, судом в качестве третьего лица привлечен ООО «Крафорд Трейдинг Лимитед» в лице ООО «Кредитэкспресс Финанс». Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался. 

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе в порядке установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов. 

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации. 

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований. 

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст.309 ГК РФ. 

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст.819 ГК РФ.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст.810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п.1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления на получение кредитной карты и установлении кредитного лимита, открыло счёт №, заключив с ФИО1 (ранее ФИО2) А.Н., договор о карте №, совершив действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении и Условиях, тем самым заключил договор и выпустил на имя ФИО2 карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком минимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом). Данные обстоятельства подтверждается заявлением на получение банковской карты, распиской о получении карты, выпиской из лицевого счета.

По условиям договора о предоставлении и обслуживании карты, изложенных в заявлении, неотъемлемой частью договора являются условия предоставления и обслуживания кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт»), тарифы по картам «Русский Стандарт». При этом ФИО2 подтвердила в названном заявлении, что с указанными документами она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и обязуется положения данных документов соблюдать. Кроме того, также подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета.

Размер процентов начисляемых по кредиту составляет 28 годовых (п.6.1 Тарифов).

Согласно п.12 Тарифов, плата за пропуск минимального платежа установлена: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, АО «Банк Русский Стандарт» выполнило свои обязательства, однако ФИО1 (ранее ФИО2) А.Н. свои обязательства по погашению заема и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается отчетом по счету кредитной карты и расчетом задолженности.

28.11.2018г. Банк обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 (ранее ФИО2) А.Н. кредитной задолженности в размере 423 862 руб. 53 коп. 

К исковому заявлению Банком приложен расчет задолженности по договору № согласно которому задолженность в размере 423 862 руб. 53 коп. образовалась за период с 31.07.2012 по 21.11.2018г. 

Указанную задолженность Банк просил взыскать с ответчицы.

Истец направлял заемщику требование о погашении задолженности, выставив ФИО1 (ранее ФИО2) А.Н. заключительный счет – выписку 30.11.2013г. сроком оплаты до 30.12.2013 года. 

Ответчицей требования, содержащиеся в заключительном счете - выписке, исполнены не были. Неисполнение требования банка о возврате кредитной задолженности, отмена судебного приказа мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г.Ульяновска от 02 ноября 2018 года, послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Абзацем вторым пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 6.22, п.6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности.

Согласно п.6.26 Условий дата выставления клиенту заключительного счета- выписки определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка выставлен Банком ответчице 30.11.2013 года, в котором установлен срок погашения задолженности в размере 423 862 руб. 53 коп. до 30.12.2013г. 

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 30.12.2013г., и на день предъявления Банком иска в суд 28.11.2018г., истек.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются обоснованными, в связи с чем в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Н.А. Лисова