РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РФ 

18 июля 2024 года Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в составе : председательствующего Вельминой И.Н., при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании страховой премии за не истекший период, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1обратился в суд с иском к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии за не истекший период в размере 661430 руб. 60 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.10.2022г. по 16.04.2024г. в размере 105 553 руб. 87 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен Договор потребительского кредита №/№ на сумму 2 691 065 руб. 67 коп. сроком на 36 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляла 21,40 %.

АО КБ «ЛОКО-Банк» предложил заемщику воспользоваться акцией «Скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования.

Согласно Правилам проведения акции «Скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования процентная ставка в течение льготного периода 12 (двенадцать) платежных периодов составляет 5,50%; процентная ставка после окончания льготного периода – 19,90%.

Для участия в акции необходимо было оформить договоры страхования с партнёром Банка по программам, реализуемым Банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); 2) Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС» (п. п. 3.1.2 Правил Акции).

Истец заключил с АО «МАКС» договор страхования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы, ему был выдан полис 101/НСПВ №/№. Истцом оплачена страховая премия в размере 691 065 руб. 67 коп.

Истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший период.

Ответчик договор страхования 101/НСПВ №/№ расторг, но отказал в возврате части страховой премии за не истекший период.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом, предусмотренным статьей 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на ведение дела в суде через представителя, на личном участии в деле не настаивал, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 просила требования истца удовлетворить в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «МАКС» в суд не явился, извещен надлежаще, предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых возражал против удовлетворения исковых требований. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель третьего лица АО КБ «ЛОКО-Банк» не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не известно, ходатайств об отложении не заявлено.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен Договор потребительского кредита №/ПК/22/589 на сумму 2 691 065 руб. 67 коп. сроком на 36 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 21,40 %.

Истцу было предложено принять участие в акции «Скидка на 12 месяцев», согласно которой процентная ставка в течение льготного периода 12 (двенадцать) платежных периодов составляет 5,50%; процентная ставка после окончания льготного периода – 19,90%.

Одним из необходимых условий участия в акции «Скидка на 12 месяцев» является заключение договоров страхования с партнёром банка по программам, реализуемым банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); 2) Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС» (п. п. 3.1.2 Правил Акции).

Также п. 3.4.2 Правил Акции предусмотрено, что действие льготного периода по Договору потребительского кредита прекращается в случае получения банком информации о расторжении договора страхования. При несоблюдении условий Акции осуществляется применение условий по Договору потребительского кредита в соответствии с п.4, а именно: - процентная ставка, предусмотренная Договором потребительского кредита; - срок, оставшийся до плановой даты погашения Договора потребительского кредита;- остаток суммы основного долга по Договору потребительского кредита на дату, следующую за датой окончания действия льготного периода. 

Банк предоставляет клиенту уточненный график платежей по любому каналу связи, согласованному в Договоре, в том числе с использованием Системы ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы, был выдан полис 101/НСПВ №/№на условиях: срок страхования с 01.09.2022г. по 31.08.2025г.; страховая сумма – 2 691 065,67 руб. 

Страховая премия по договору составила 691 065,67 руб., которая была оплачена за счет кредитных средств.

Заявлением от 31.08.2022г. ФИО1 присоединился к акции «Скидка на 12 месяцев».Банк составил заемщику новый график платежей с учетом изменения процентной ставки.

Обязательства по кредиту досрочно исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора с просьбой вернуть часть страховой премии.

24.10.2022г. АО «МАКС» уведомило ФИО1 о прекращении действия договора страхования 101/НСПВ №/№ и об отказе возврата части страховой премии за не истекший период.

По мнению ответчика договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 489-ФЗ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (введена названным выше Законом) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года. 

Договор страхования заключен между сторонами 31 августа 2022 года одновременно с кредитным договором, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действия на правоотношения истца и ответчика. 

В соответствии с п. 3.2.2 Правил проведения акции «Скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка 12 месяцев составляет 5,5% годовых, а затем 19,90%. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 21,40 % годовых.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что договорстрахования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работыв силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и истец вправе требовать возврата части уплаченной по договору страхования суммы.

Из материалов дела также усматривается, что кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день, срок страхования совпадает со сроком кредитования, местом заключения договора страхования является офис банка, страховая сумма по договору страхования эквивалентна кредитному обязательству, страховая премия включена в т сумму кредита и была уплачена за счет кредитных средств, представленных АО КБ «ЛОКО-Банк».

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Как было указано выше, часть 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами договора страхования, предусматривала право страхователя - заемщика на возврат части страховой премии в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), обеспеченного договором страхования. 

Согласно п. 7.13. Правил страхования от несчастных случаев и болезней №.6 при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на основании заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа).

Из абз. 5 п. 7.3 Полиса страхования следует, что страхователю известно и понятно, что при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа), уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев: 1) отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В указанном случае страховщик на основании заявления страхователя производит возврат уплаченной страховой премии в полном объеме; 2) отказа страхователя от договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа).

В пункте 5 Памятки к договору личного страхования также было указано, что при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору страховщик на основании письменного заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из договора страхования, страховая премия составила 691 065 руб. 67 коп.

Срок действия договора составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 1 096 дней. 

Между тем, реальный срок действия договора страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ т.е. 47 дней. 

Таким образом, не использованный срок действия договора страхования составил1 049 дней (1096-47). 

Исходя из изложенного страховая премия за не использованный период действия договора страхования составит 691065,67 (страховая премия) * 1049 (неиспользованные дни) / 1096 (полный срок действия договора) = 661 430,60 руб.

Ввиду отсутствия добровольного удовлетворения требований о возврате страховой премии, к настоящим правоотношениям применимы положения ст. 395 ГК РФ. 

Из материалов дела следует, что крайним днём добровольного удовлетворения требований о возврате страховой премии являлся ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, период просрочки составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

Таким образом, принимая во внимание действовавшие ключевые ставки Банка России в заявленные периоды, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 105 553 руб. 87 коп.

Вместе с этим, к рассматриваемым правоотношениям применимы положения Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных и физических страданий истца, принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5 000 рублей.

Истцом заявлено исковое требование о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, размер штрафа составляет 385 992 руб. 23 коп. (661430,60 + 105553,87 + 5000 :2)

В письменном отзыве ответчиком заявлено ходатайство о снижении штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимания характер нарушения прав истца, фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным на основании ходатайства ответчика снизить сумму штрафа в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 285 992, 23 рублей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Ответчик от уплаты судебных расходов не освобожден, соответственно, с него подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного и неимущественного характера в сумме 11 169 рублей.

На основании изложенного и руководствуюсь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (№)удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» в пользу ФИО1 страховую премию за не истекший период страхования в размере 661 430,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 553, 87 рублей, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 285 992 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания», в доход городского округа Самара государственную пошлину в размере 11 169 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Вельмина И.Н.