№ 2-2518/2023

70RS0004-01-2023-002582-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Добромировой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее – ООО «ЭОС») обратилось в суд сискомк ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 544927, 91 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8649,28 руб. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита №. По условиям договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 582 933 руб. сроком на 62 месяцев, под 14,5% годовых, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 13715,41 руб., последнего платежа – 13276,48 руб., день погашения – 20 число каждого месяца. Оплата по кредитному договору должна осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, в соответствии с условиями договора. Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, однако заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом, неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №/ДРВ, в соответствии с которым Банк уступил ООО «ЭОС» права требования к заемщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Общий объем уступаемых прав требований составил 544927,91 руб., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 448396,12 руб., сумма просроченных процентов – 96531,79 руб. До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

Истец ООО «ЭОС», получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, своего представителя в суд не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, телефонограммой.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом и т.д.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в Банк ВТБ (ПАО) подписанную им Анкету-Заявление на получение потребительского кредита (кредитный продукт «кредит наличными») в сумме 582 933 руб. на срок 60 месяцев, согласно которой заявитель согласился с тем, что при принятии банком положительного решения о выдаче кредита, Правила кредитования (Общие условия) и Согласие на кредит (Индивидуальные условия) будут опосредовать собой кредитный договор между ним и банком, который будет считаться заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит.

Подпись заемщика ФИО1 и банка на Индивидуальных условиях договора от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 путем присоединения последнего к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия), содержащего существенные условия кредита, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 582 933 руб. под 14,5% годовых сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, с условием возврата полученной суммы и ежемесячной уплаты процентов за пользование кредитом.

Порядок предоставления кредита установлен Правилами кредитования и в Согласии на кредит и предусматривает, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

В п.18 Индивидуальных условий указан банковский счет № для предоставления кредита – №.

Правилами кредитования, Согласием на кредит (Индивидуальными условиями), являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которым за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором, начисляемые на остаток текущей задолженности по основному долгу. Платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.

Своей подписью в Согласии на кредит ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования ВТБ (ПАО) и Согласия на кредит в ВТБ (ПАО). Условия названного Договора обязался неукоснительно соблюдать.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил перечисление суммы кредита в размере 582 933 руб. на указанный счет заемщика.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитными средствами должен был осуществляться заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей, количество, размер и периодичность которых установлены в Согласии на кредит, а именно: количество ежемесячных платежей – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 13715,41 руб. платежная дата – ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца; размер пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,1% от суммы невыполненных обязательств. 

Судом установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом производил внесение ежемесячных платежей, в меньшем размере, с ДД.ММ.ГГГГ перестал производить погашения по договору по внесению ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору перед Банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному в материалы дела расчету, составила 648200,53 руб., из которой: сумма основного долга – 448396,12 руб., сумма процентов – 96531,79 руб., пени – 103272,62 руб. 

Проверяя указанный расчет и производя собственный расчет задолженности на указанную дату, суд руководствуется Согласием на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (14,5%), платежную дату 20 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 13715,41 руб., условия расчетов и платежей.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета-выписки по кредитному договору заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 582 933 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 134536,88 руб., остаток задолженности по основному долгу составил 448396,12 руб. 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 14,5% (процентная ставка) x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

При этом уплата процентов за пользование кредитом должна была производиться заемщиком в составе ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику погашения.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 221268,49 руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в общей сумме 124736,70 руб. Таким образом, остаток задолженности по плановым процентам составляет 96531,79 руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 12 Согласия установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга составляют 103 272,62 руб. 

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истец обосновывает свое право на взыскание с ответчика указанной задолженности состоявшейся между ним и Банком ВТБ (ПАО) уступке прав требований.

Согласно положениям п.1 и п.2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Материалами дела установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) (Цедент) и ООО «ЭОС» (Цессионарий) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого Цедент обязался передать, а Цессионарий принять и оплатить права требования по Кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением № к Договору, в объеме и на условиях, установленных Договором. 

Согласно Приложению № к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав требования №/ДРВ от ДД.ММ.ГГГГ, на дату перехода прав требования размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, переданный Цессионарию, составил 544927,91 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 448396,12 руб., просроченная задолженность по процентам 96531,79 руб. 

Оплата уступаемых прав требования по договору №/ДРВ от ДД.ММ.ГГГГ произведена Цессионарием в соответствии с разделом 4 договора, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как усматривается из п.13 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик ФИО1 выразил свое согласие банку на уступку права (требования) по заключенному с ним кредитному договору.

Таким образом, суд считает установленным, что к ООО «ЭОС» перешли права требования к ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в объеме, установленном договором цессии - 544 4921,91 руб.

Таким образом, поскольку судом установлены обстоятельства нарушения ответчиком условий кредитного договора и факт образования задолженности по нему, размер данной задолженности, а также обстоятельства уступки прав требования по взысканию данной задолженности в пользу истца, при отсутствии доказательств полного либо частичного погашения данной задолженности либо меньшего ее размера, общая сумма подлежащей досрочному взысканию в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 544927,91 руб., из расчета: 448396,12 руб. (просроченная задолженность по основному долгу) + 96531,79 руб. (просроченная задолженность по процентам).

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена государственная пошлина в сумме 8649,28 руб.

Поскольку исковые требования ООО «ЭОС» признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 8 649,28 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ...) в пользу ООО «ЭОС» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 544927,91 руб., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 448 396,12 руб., сумма просроченных процентов – 96 531,79 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 649,28 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: ... О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен 10.07.2023

...