КОПИЯ

Мотивированное 

решение

 составлено 18 июня 2018 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года город Первоуральск Свердловской области 

Первоуральский городской суд 

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Исуповой Е.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1563/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

24.06.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 200 000 руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк обратился в суд с данным иском, указав в заявлении, что ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно ответчик уведомлялась Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 16.04.2018 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 465 125 руб. 82 коп., в том числе:

- размер задолженности по оплате основного долга составляет 187 556 руб. 67 коп.;

- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 192 999 руб. 15 коп.;

- размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, составляет 465 125 руб. 82 коп.;

Период образования задолженности по договору № с 25.04.2014 по 16.04.2018.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании обстоятельства заключения кредитного договора не оспаривала, возражала против удовлетворения иска в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, в котором указано, что между ответчиком и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 24.06.2013 на сумму 200 000 руб., под 45,35 % годовых, сроком на 5 лет. 24.06.2013 между ответчиком и ООО «Управ Систем Ревда» в лице директора ФИО2 были заключены два договора № от 24.06.2013, согласно которому ответчик обязалась внести в компанию денежные средства в размере 120 000 руб. (п.п. 2.1-2.2., п.п.3.1-3.2 Договора № от 24.06.2013), а ФИО3 взяла на себя обязательства совершать полную и своевременную оплату по погашению кредитов № от 21.06.2013, № от 22.06.2013 в ОАО «Лето Банк» и в ОАО «Восточный экспресс». 11.06.2014 в отношении директора ООО 

<

данные изъяты> ФИО5 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса РФ. 23.01.2015 Постановлением старшего следователя СО ОМВД России по городу Первоуральску ФИО6 ответчика признали потерпевшей по уголовному делу, а также гражданским истцом. 25.11.2015 приговором Первоуральского городского суда ФИО5 был признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса РФ, ему назначено наказание в виде 8 лет лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима со штрафом 100 000 руб. без ограничения свободы. 18.03.2016 Апелляционным определением судебной коллегии по уголовным делам Свердловского областного суда приговор Первоуральского городского суда от 25.11.2015 года в отношении ФИО5 в части назначенного вида наказания, исправительного учреждения и размера наказания оставлен без изменения. Этим же апелляционным определением в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда потерпевшим было отказано. В связи с неисполнением принятых на себя обязательств и наличия в действиях ФИО5 состава мошенничества, направленного на завладение денежными средствами, 11.01.2016 ответчик обратилась в Первоуральский городской суд с исковым заявлением к ФИО5 о взыскании убытков, причиненных преступлением. В раках указанного гражданского дела к участию в деле был привлечен ПАО КБ «Восточный». 23.06.2018 исковые требования были удовлетворены частично. С ФИО5 в ее пользу было взыскано 170 000 руб. (гражданское дело №). В настоящее время решение суда не исполнено, мер к выплате долга ФИО5 не принимает. С размером взыскиваемой неустойки в сумме 84 570 руб. ответчик не согласна, так как истцом не было приведено доказательств, свидетельствующих о том, что неисполнение ей обязательства причинило ему действительный ущерб (либо способно причинить ущерб), который соответствует взыскиваемой им сумме неустойки. В связи с изложенным ответчик просит уменьшить размер выплаты пени в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до 1 000 руб., просит суд учитывать ее трудное материальное положение, поскольку она является пенсионером по возрасту, размер ее пенсии составляет 10 000 руб. ежемесячно. При этом она оплачивает аренду съёмного жилья, поскольку своего жиль у нее нет, а также из ее пенсии ежемесячно удерживают в счет исполнения обязательств в рамках исполнительного производства № от 18.01.2018. В остальной части исковые требования признает в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно ст.ст. 309, 310, 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на неё. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст. 819 того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредиты, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п 4.4.1 Общих условий потребительского кредита заемщик вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (л.д. 23).

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 19-22).

Однако, как следует из представленных истцом выписки по счету, расчета суммы задолженности, ответчик ФИО1 взятые на себя по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполнила, сумму ежемесячных платежей по указанному договору не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Расчет задолженности, составленный Банком, судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено. 

При этом суд отклоняет довод стороны ответчика о незаконности действий банка по изменению условий договора в части размера штрафов, по следующим основаниям.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 450 Гражданского Кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен в случаях предусмотренных договором.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования № указано следующее:

«Я заявляю, что направленное мною в Банк настоящее заявление следует рассматривать как мое предложение (оферту) о заключении договора.

Пеня начисляемая сумма неразрешенного (технического ) овердрафта – 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки.

Прошу признать неотъемлемой частью настоящего заявления (оферты) указанные «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также Тарифы Банка.

В случае согласия Банка на заключение Договора ДБО, прошу Банк произвести акцепт сделанного в настоящем заявлении предложения путем направления SMS-уведомления о предоставлении мне доступа к Сервисам ДБО. Указанное SMS-уведомление прошу направить по номеру мобильного телефона, указанному в данных для Сервисов ДБО. В течение 5 (пяти) дней с момента получения SMS-уведомления я обязуюсь письменно уведомить Банк о том, какой из моих текущих счетов считать основным. В случае отсутствия моего уведомления Банк определяет мой основной счет по своему усмотрению.

Настоящим я соглашаюсь с тем, что Банк: 

-имеет право отказать в принятии содержащегося в настоящем Заявлении моего предложения о заключении Договора ДБО;

-размещает Правила ДБО и Тарифы Банка ни информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru;

-вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила ДБО и Тарифы Банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 (четырнадцать) календарных дней до их вступления в силу.

Я обязуюсь знакомиться с Правилами ДБО н Тарифами Банка не реже, чем один раз в 30 (тридцать) дней, заявление клиента о заключении договора кредитования счета

Подписывая настоящее заявление, я заявляю о своем предложении (оферте) Банку заключить со мной договор кредитования счета (далее по тексту - Договор) на условиях кредитования счета, навоженных в настоящем заявлении, Типовых условиях кредитования счета (далее по тексту - Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) и Тарифах Банка.

Таким образом, ответчик ФИО1, подписав заявление клиента о заключении договора кредитования, при заключении договора кредитования № была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе с Тарифами Банка и «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный». Права и обязанности сторон были определены настоящим договором, Тарифами Банка».

На основании данных документов ПАО «Восточный экспресс банк» внес изменения в условия тарифного плана. Согласно которым, штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора увеличивается до 1 800 руб. за факт образования просрочки.

Подписав договор кредитования, ответчик была ознакомлена с графиком гашения кредита, являющегося неотъемлемой частью договора. В соответствии с данным графиком гашения ответчик обязалась выплачивать платежи по договору кредитования. Как видно из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 16.04.2018 в таблице № 1 «Гашение основного долга, расчет требований по возврату основного долга» ответчик не всегда добросовестно исполнял свои обязательства. Обязательные ежемесячные платежи по выплате кредита не производились в полном объеме, что также подтверждается выпиской из лицевого счета за период пользования кредитом.

Ввиду этого ответчику неоднократно была начислена неустойка (штраф) на сумму просроченного к возврату основного долга, что видно по таблице № 3 расчета сумм задолженности за период пользования кредитом.

Все начисленные суммы неустойки за период с 25.11.2013 по 26.03.2018 производились в строгом соответствии с графиком гашения по договору и условий тарифного плана (вида кредита) и ввиду невыполнения заемщиком обязательств по договору кредитования (л.д. 8).

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из указаний Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенных в п. 42 Постановления от 01.07.1996 № 6/8, следует, что при оценке последствий для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Из смысла и содержания ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшение размера подлежащей взысканию неустойки является правом суда, реализация данного права не связана с наличием или отсутствием возражений стороны ответчика относительно требований о взыскании пени. 

Таким образом, учитывая размер нарушенного обязательства, обстоятельства дела, суд, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса РФ, находит основания для снижения заявленной к взысканию неустойки до 20 000 руб. 

Материалами дела подтверждается, что ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по договору, в связи с чем исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга - 187 556 руб. 67 коп., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 192 999 руб. 15 коп; задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 20 000 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 851 руб. 26 коп. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 27.04.2018.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по оплате основного долга - 187 556 руб. 67 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 192 999 руб. 15 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 20 000 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 7 851 руб. 26 коп.; всего взыскать 400 555 руб. 82 коп. 

Решение может быть обжаловано в Свердловском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Первоуральский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись Т.А. Опалева

Копия верна: судья - Т.А. Опалева