З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Пензы 

в составе председательствующего судьи Богатова О.В.

при секретаре Бабаевой Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО РОСБАНК обратился в суд с иском, указав, что Дата с ФИО1 посредством акцептования оферты был заключен кредитный договор Номер на следующих условиях: сумма кредитного лимита 600 000 руб., процентная ставка – 25,50%, срок возврата кредита Дата . Согласно п. 3 заявления ФИО1 ответчик обязался погашать кредит, и уплачивать начисленные проценты в размере, не менее минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на Дата составляет 694 649,62 руб., из которых основной долг – 594 451,17 руб., задолженность по процентам – 100 198,45 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме 694 649,62 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 10 146,50 руб.

В судебное заседание представитель ПАО РОСБАНК не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен. В письменных возражения на иск представитель ответчика ФИО2 иск не признал. При этом указал, что в заявлении о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, а также в информационном графике погашения указано, что размер процентной ставки составляет 19,8% годовых. Однако согласно расчету истца, начиная с Дата , размер процентной ставки банком изменен с 19,8% на 25,5%. Сведения об изменении процентных ставок исковое заявление не содержит. Таким образом, истец неправомерно указал размер начисленных процентов. В то же время согласно расчету истца ответчик произвел за спорный период 4 крупных платежа в счет погашения долга и процентов, а именно: Дата , Дата , Дата , Дата . Платеж от Дата в данном случае значения не имеет, так как он гасит проценты, начисленные ранее по ставке 19,8%. Остальные платежи имеют значение для расчета, так как платеж погашает и долг и проценты, следовательно, если начисление истцом процентов в большем размере неправомерно, то ответчик гасит проценты в меньшем размере, чем это указано в расчете истца, а остальная часть идет на погашения кредитного обязательства по основному долгу, то есть уменьшается ссудная текущая задолженность, на которую начисляются проценты. Размер процентов также становится меньше. Аналогичная ситуация происходит и с платежом в счет погашения долга. Таким образом, сумма основного долга составит не 594 451,17 руб., а 584 747,23 руб. Сумма процентов составит не 100 198,45 руб., а 95 648,99 руб. Кроме того, согласно условиям предоставления кредита комиссия за обслуживание банковской кредитной карты составляет 1 450 руб., уплачивается ежегодно. Вместе с тем, судебная практика исходит из того, что взыскание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты является нарушением прав потребителей. Таким образом, основной долг и проценты в общей сумме также должны уменьшиться на данную сумму. Сумма комиссий за три года составила 1450*3= 4350 руб. В соответствии с расчетом полной стоимости кредитов банк предусмотрел комиссию за обслуживание счета в размере 100 рублей в месяц. Так как предоставление кредита осуществляется в форме выдачи кредитной карты, полагает, что обслуживание счета не является самостоятельной услугой, и банк не вправе был зачислять поступающие в счет погашения кредита деньги на погашение комиссии за обслуживание счета. Соответственно сумма основного долга и процентов также должна быть уменьшена. Сумма комиссий за три года составила 100*36=3600 руб. Просил в удовлетворении иска отказать.

Суд письменного согласия представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ: 

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер на следующих условиях: сумма кредита 600 000 руб., срок возврата кредита Дата .

В соответствии с п. 2 Заявления ФИО1 заявление и «Правила выдачи и использовании Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Как следует из заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, размер процентной ставки составляет 19,8% годовых. Данное обстоятельство подтверждается также информационным графиком погашения.

Согласно п. 3 заявления ФИО1 ответчик обязался погашать кредит, и уплачивать начисленные проценты в размере, не менее минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. 

Как установлено материалами дела, за время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. Так, на Дата за ФИО1 образовалась задолженность.

Дата в адрес ответчика истцом было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.1 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.3.

Поскольку ФИО1 были нарушены сроки внесения платежей в счет погашения процентов и суммы основного долга, то ПАО РОСБАНК вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, а также уплаты просроченной задолженности, в том числе и процентов (неустойки) с просроченной задолженности, предусмотренных договором.

Из искового заявления видно, что истец просит применить процентную ставку по кредиту 25,5% годовых, и из данной ставки производит расчет задолженности по кредитному договору Номер от Дата . Вместе с тем, Банком к иску не приложены документы, подтверждающие основания изменения процентной ставки кредитования ФИО1 

Частью 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно п. 3.11 Правил выдачи и использовании Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования за пользование Кредитами, полученными в пределах Кредитного лимита и не являющимися Беспроцентными Кредитами, Клиент уплачивает Банку проценты за использование средств в пределах Кредитного лимита, размер которых определяется Тарифным планом по СПК и указывается в Заявлении о предоставлении Кредитной карты в поле «Процентная ставка по Кредитам не являющимся Беспроцентными». 

При наступлении Особых обстоятельств размер процентной ставки за пользование Кредитами, полученными в пределах Кредитного лимита и не являющимися Беспроцентными Кредитами, устанавливается равным размеру процентной ставки, определенной в Договоре кредитования по Кредитной карте в поле «Процентная ставка по Кредитам в случае наступления Особых обстоятельств», если иное не будет дополнительно согласовано сторонами.

В случае наступления Особых обстоятельств Банк обязан письменно уведомить Клиента об изменении процентной ставки заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 календарных дней до введения новой процентной ставки. Одновременно с уведомлением об изменении процентной ставки Банк в качестве справочной информации направляет Клиенту новый информационный график погашений, в котором указывается, в том числе информация о полной стоимости Кредита, предоставляемая в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

При этом, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истец по делу в судебное заседание не представил документов, подтверждающих основания и законность изменения процентной ставки по кредитному договору Номер от Дата , заключенному с ФИО1

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, о том, что размер процентной ставки по кредитному договору Номер от Дата составит 19,8% годовых.

При определении размера задолженности ФИО1 по кредитному договору Номер от Дата суд принимает во внимание расчет, выполненный представителем ответчика в отзыве на иск, поскольку считает его правильным. С учетом изложенного, сумма основного долга ФИО1 по кредитному договору Номер составит 584 747,23 руб., а сумма задолженности по процентам – 95 648,99 руб., а всего 680 396,22 руб., которые и подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК.

К доводу представителя ответчика об оспаривании комиссии за обслуживание банковской кредитной карты и комиссии за обслуживание счета суд относится критически, поскольку указанные комиссии предусмотрены положениями «Правил выдачи и использовании Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования», с которыми ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом страхования. Указанные комиссии ответчиком до настоящего времени не оспорены.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче настоящего иска оплачена госпошлина в сумме 10 146,50 руб., которая в силу ст. 88 ГПК РФ относится к судебным расходам, и подлежит взысканию с ФИО1 пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 10 004 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО РОСБАНК удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере 680 396 рублей 22 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 10 004 рубля.

В удовлетворении остальной части требований ПАО РОСБАНК отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Богатов