дело № 2-227/2021

74RS0007-01-2020-008078-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года г. Челябинск 

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.,

при секретаре Курочкине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения и действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет ежемесячных аннуитентных платежей по кредитному договору, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами с начислением процентов по дату фактического исполнении обязательств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения и действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 30 марта 2020 года, возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет ежемесячных аннуитентных платежей по кредитному договору № от 30 марта 2020 года, начиная со дня повышения процентной ставки, применяя процентную ставку на дату заключении кредитного договора – 8,9 % годовых, взыскании неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) в размере 16669,02 руб., составляющих разницу ежемесячных платежей с разными ставками, процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 1107, 395 ГК РФ)за период с 01 июня по 31 августа 2020 года в размере 127,64 руб. с начислением процентов по дату фактического исполнении обязательств, компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 15000 руб., штрафа по ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов (ст. 94,98 ГПК РФ) по отправке почты в размере 256,24 руб., а также по нотариальному оформлению доверенности в размере 1900 руб. 

В обоснование требований истцом указано, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от 30 марта 2020 года, по условиям которого Банком был предоставлен истцу кредит в размере 2 120 641руб. сроком на 84 мес., одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования.

Пунктом 4.1 кредитного договора установлена процентная ставка 8,9% годовых, которая применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. Перед тем как отказаться от участия в программе страхования, он осуществил страхование жизни и здоровья в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ", о чем уведомил ответчика, между тем ответчик увеличил процентную ставку до 13,9 % годовых в связи с отказом от первоначального страхования в АО «СОГАЗ», в связи с чем он несет убытки в виде переплаты по процентам в сумме 16669,02 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее предоставлял письменный отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении иска (л.д. 60-62).

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 122). 

Представитель третьего лица ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 155).

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 30 марта 2020 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 120 641 руб. на срок 84 месяц (л.д. 51-55,64-69). 

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 8,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 13,9 % годовых.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем, был включен в программу страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" посредством оформления полиса страхования № FRVTB№ от 30 марта 2020 г., с указанием срока страхования с 31 марта 2020 года по 24 часа 00 минут 30 марта 2027 года, страховая сумма составляет 2 120 641 руб., страховая премия 320 641 руб.

При этом указаны страховые риски: 1. смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1) и дополнительные риски: 2. инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 условий); 3. травма (п. 4.2.6 условий) и 4. госпитализации в результате несчастного случая или болезни (л.д. 57,70). Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Из полиса следует, что истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

На основании заявления ФИО1 страховая премия была перечислена АО «СОГАЗ» (л.д.56).

В силу п. 2.10 Общих условий кредитования, согласие с которыми истцом выражено в п. 14 индивидуальных условий, при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). Согласно п. 2.11 общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте ответчика (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Таким образом, истец ФИО1 от страхования в АО «СОГАЗ» отказался, заключив с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» договор страхования, которым предусмотрена единая страховая сумма 2 120 641 руб., размер страховой премии составляет 12100 руб., срок страхования с 08 апреля 2020 года по 07 апреля 2021 года, при этом страховыми рисками являются смерть, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности – инвалидность I, II группы, установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, в период действия настоящего полиса.

16 апреля 2020 г. истец обратился с заявлением об отказе от услуг страхования (л.д. 71), в связи с чем 17 апреля 2020 года произведен возврат страховой премии, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 45-47), при этом была повышена процентная ставка по договору до 18% годовых.

Отклоняя при изложенных фактических обстоятельствах требования иска о признании незаконными действий Банка по изменению и увеличению процентной ставки, суд обоснованно исходил из того, что все существенные условия договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки, в связи с чем установление ответчиком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 13,9 % годовых односторонним изменением процентной ставки со стороны Банка не является, сторонами соблюдены положения ст. ст. 450, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, суд отмечает, что в силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, п. 4.1 не противоречит действующему законодательству и прав истца не нарушает.

В связи с чем, суд приходит к выводу о правомерности повышения процентной ставки ввиду того, что доказательств предоставления Банку нового полиса страхования истцом в материалы дела не представлено, не представлена копия полиса с отметкой Банка о его принятии, а представленное в материалы дела обращение истца в Банк от 07 апреля 2020 года об отказе и расторжении договора страхования и возврате страховой премии не содержит каких-либо приложений к нему, кроме как копии паспорта на имя ФИО1 и банковские реквизиты (л.д.24). В претензии от 16 июля 2020 года также не содержится приложений об отправке в адрес Банка копии нового полиса (л.д. 29). На представленном в материалы дела копии полиса № от 07 апреля 2020 года не содержится какой-либо отметки о получении Банком данной копии документа (л.д. 19).

Из п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, стороной которого является истец, прямо следует, что условием дисконта в размере 8,9 % к процентной ставке 13,9 % является страхование жизни и здоровья заемщика (далее по договору - страхование жизни), аналогичное правило установлено в п. 2.10-2.11 индивидуальных условий кредитного договора, оговорено, что такое страхование осуществляется на сумму не менее суммы задолженности по кредиту и в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Доводы истца, что им заключен договор страхования с той организацией, которая соответствует требованиям Банка и договор предоставленный договор страхования соответствует всем требованиям, подлежат отклонению, поскольку как ранее указывалось выше, данный договор страхования № от 07 апреля 2020 года, заключенный с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования по добровольному страхованию в части страховых рисков и периода страхования.

Согласно требованиям Банка перечень обязательных рисков, подлежащих при личном страховании жизни и здоровья, должен соответствовать по выбору страхователя двум программам с различным набором страховых рисков, которые по желанию страхователя могут быть только расширены, но не сокращены. Из первоначального полиса страхования установлено, что жизнь и здоровье были застрахованы по установленным требованиям программы N 2, содержащей минимальный набор четырех рисков.

О том, что в составе страхования жизни и здоровья, требуемого для действия дисконта к процентной ставке, учитывается, в том числе, травма (телесные повреждения застрахованного, предусмотренные таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая) и госпитализация в результате несчастного случая или болезни, истец не мог не знать и в силу того, что об этом указано непосредственно в условиях договора страхования, принятого ответчиком для целей получения дисконта при заключении кредитного договора.

Однако, судом установлено, что договор страхования с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» истец заключил на иных условиях, при этом очевидно, что страхователь преследовал цель уменьшения уплаты страховой премии.

На основании изложенного, суд считает в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании решения и действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 30 марта 2020 года, возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет ежемесячных аннуитентных платежей по кредитному договору № от 30 марта 2020 года, начина со дня повышения процентной ставки, применяя процентную ставку на дату заключении кредитного договора – 8,9 % годовых, следует отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требований о признании незаконным действий банка отказано в иске истцу ФИО1, то оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) в размере 16669,02 руб., составляющих разницу ежемесячных платежей с разными ставками, процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 1107, 395 ГК РФ)за период с 01 июня по 31 августа 2020 года в размере 127,64 руб. с начислением процентов по дату фактического исполнении обязательств, компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 15000 руб., штрафа по ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов (ст. 94,98 ГПК РФ) по отправке почты в размере 256,24 руб., а также по нотариальному оформлению доверенности в размере 1900 руб.. также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения и действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет ежемесячных аннуитентных платежей по кредитному договору, начиная со дня повышения процентной ставки, применяя процентную ставку на дату заключении кредитного договора – 8,9 % годовых, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами с начислением процентов по дату фактического исполнении обязательств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Курчатовский районный суд города Челябинска.

Председательствующий О.М. Белоусова

Мотивированно решение изготовлено 03 марта 2021 года 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>