Дело № 2-200/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск 28 апреля 2017 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Чупровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № 8637 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Архангельского отделения № 8637 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска указали, что в соответствии с кредитным договором № *** от __.__.______г. банк по программе «Приобретение готового жилья» предоставил ФИО1 ипотечный кредит в сумме *** рублей сроком 120 месяцев под 15,5% годовых на приобретение 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Заемщик отчитался о целевом использовании кредитных средств, предоставив в банк документы, подтверждающие регистрацию права собственности на приобретенный объект недвижимости, а также регистрацию ипотеки в силу закона в пользу банка. Заёмщик нарушил сроки внесения платежей за пользование кредитом. По состоянию на __.__.______г. образовалась задолженность в сумме 225 948,30 рублей, которая включает в себя: задолженность по неустойке в сумме 9 163,87 рублей, проценты за кредит в сумме 10 528,78 рублей, ссудную задолженность в сумме 206 255,65 рублей. Заемщику направлялось требование о погашении образовавшейся задолженности и о возможности расторжения договора, на которое ответчик не отреагировал. Согласно отчету об оценке № *** стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру составляет 140 000 рублей. Просили суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 225 948,30 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену, равную оценочной стоимости, в размере 140 000 рублей, взыскать государственную пошлину в сумме 11 459,48 рублей, а также расходы на проведение оценки рыночной стоимости объекта недвижимости в сумме 1 700 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № 8637 участия не принял, о времени и месте его проведения извещен. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании также не участвовал, о времени и месте его проведения извещен. Возражений относительно заявленных требований, ходатайств и заявлений от него не поступило.

Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № ***, по которому ответчику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 216 000 рублей под 15,5 % годовых на срок 120 месяцев.

Согласно п. 11 кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения объекта недвижимости: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является объект недвижимости, указанный в п. 11 договора, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости № ***/Н от __.__.______г.. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя, расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

Права Кредитора, как залогодержателя объекта недвижимости (1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру), а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной от __.__.______г..

Оценочная стоимость предмета залога составляет *** рублей.

На основании п.п. 6, 12 кредитного договора, а также закладной погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3 551,27 рублей. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты фактического предоставления кредита по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Заемщик в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

По договору купли-продажи, заключенному __.__.______г. между М.В. (Продавец) и ФИО1 (Покупатель), последний приобрел в собственность 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с использованием собственных средств и кредитных средств, предоставленных ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № *** от __.__.______г..

Согласно п. 4 договора купли-продажи с момента государственной регистрации права общей долевой собственности покупателя на приобретаемую долю в квартире, она передается в залог банку (считается заложенной в силу закона) в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залогодержателем является ОАО «Сбербанк России», а залогодателем – покупатель, при этом права залогодержателя удостоверяются закладной, составляемой и передаваемой покупателем в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ***.

Государственная регистрация договора купли-продажи от __.__.______г. произведена __.__.______г. в 

<

адрес> Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ***. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры (1/3 доли в праве), удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по *** первоначальному залогодержателю - Банку. Сведения о государственной регистрации ипотеки внесены в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним __.__.______г., что подтверждается записью в закладной. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.

Право собственности ответчика ФИО1 на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от __.__.______г., в котором имеется отметка об ипотеке в силу закона.

Банк свои обязательства по кредитному договору от __.__.______г. выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме, предусмотренной договором. Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1, а также заявлением заемщика и распорядительной надписью банка от __.__.______г.. 

ОАО «Сбербанк России» изменило наименование на ПАО «Сбербанк России».

В нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредитному договору в установленном размере не вносит, сроки уплаты нарушает. Так в период с июня по август 2015 года и с октября по декабрь 2015 года ответчик ни разу не уплатил ежемесячный платеж в установленный договором срок, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору от __.__.______г. возникла значительная просроченная задолженность. Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на __.__.______г. составляет 225 948,30, из которых: 206 255,65 рублей - задолженность по уплате основного долга; 10 528,78 рублей - проценты за пользование кредитом; 9 163,87 рублей – неустойка.

Оснований для признания представленного истцом расчета недостоверным у суда не имеется. 

__.__.______г. истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, что подтверждается списком почтовых отправлений. На данное требование ответчик не отреагировал.

Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком и подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами. 

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Если кредитным договором, как следует из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено погашение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Данное условие предусмотрено пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, согласно которому кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Как предусмотрено п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 5.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов в случае, указанном в п. 4.3.6 Общих условий кредитования (при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки), в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещению заемщику договор считается расторгнутым.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу данной нормы федерального закона нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения отнесены к числу существенных условий кредитного договора, заключаемого между банковским учреждением и клиентом, в том числе физическим лицом.

Виновные действия ответчика, выражающиеся в неисполнении условий кредитного договора и принятых на себя обязательств, являются существенным нарушением договора и служат основанием к возникновению у истца права требования расторжения кредитного договора. 

Допущенные ответчиком нарушения предусмотренных кредитным договором условий и порядка погашения кредита и процентов за пользование кредитом являются существенными, поскольку влекут для истца наступление такого ущерба, в результате которого последний в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора __.__.______г..

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 102-ФЗ), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или по иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Закона № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В силу ст. 12 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", отчет независимого оценщика, составленный по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названным Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, оспорить которые вправе противоположная сторона по делу гражданско-правового спора в суде.

Если при рассмотрении спора об обращении взыскания на заложенное имущество по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога, можно сделать вывод о наличии спора между сторонами относительно начальной продажной цены.

В соответствии с п. 10 кредитного договора от __.__.______г. стороны договорились о том, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом оценки от __.__.______г., согласно которому стоимость объекта оценки составляет *** рублей.

В ходе рассмотрения дела в суде истцом представлен отчет ООО «Респект» от 19.012.2016 об определении рыночной стоимости 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, согласно которому рыночная стоимость объекта оценки на __.__.______г. составляет 140 000 рублей.

Суд считает возможным при определении размера рыночной стоимости заложенного имущества руководствоваться отчетом об оценке ООО «Респект», который сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу положений ст. 3 Закона № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. 

Статьей 50 Закона № 102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения.

В силу ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Принимая во внимание, что обязательства ответчика ФИО1 обеспечены залогом недвижимого имущества, учитывая, что нарушения сроков оплаты ежемесячных периодических платежей по кредитному договору имеют систематический характер с июня 2015 года, при обращении истца в суд 23.03.2017 сумма долга по кредитному договору превышает размер оценки предмета залога по ипотеке и доказательств отсутствия вины ответчика ФИО1 в нарушении условий кредитного договора в материалы дела не представлено, оснований для отказа в удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

Учитывая, что сторонами не определен порядок реализации предмета ипотеки, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, следует определить путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Требования истца в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 140 000 рублей прав ответчика не нарушают.

В силу п. 1 ст. 446 ГПК РФ, ст. 78 Закона № 102-ФЗ обращение взыскания на предмет ипотеки допускается вне зависимости от того, является ли оно единственным местом проживания гражданина. Кроме того, бесспорных доказательств того, что спорная квартира является единственным жильем ответчика, в дело не представлено. Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на квартиру (1/3 долю в праве) ответчика, по делу не установлено.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела. 

Данное требование закона разъяснялось участникам процесса. Ходатайств от сторон, в том числе об истребовании доказательств, которые они не могут получить самостоятельно, не поступило.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству суд предложил ответчику ФИО1 представить доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору либо доказательства погашения задолженности по кредитному договору, однако ответчик таковых не представил.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Как следует из платежного поручения от __.__.______г. № ***, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 11 459,48 рублей, которая подлежит взысканию в ответчика. С ответчика также подлежат взысканию расходы истца на проведение оценки заложенного имущества в сумме 1 700 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № 8637 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный __.__.______г. между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в сумме 225 948 (двести двадцать пять тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 30 коп., в том числе задолженность по процентам за кредит в сумме 10 528 рублей 78 коп., ссудную задолженность в сумме 206 255 рублей 65 коп., задолженность по неустойке в сумме 9 163 рублей 87 коп., а также расходы на проведение оценки в сумме 1 700 рублей и судебные расходы по уплате госпошлины за подачу иска в сумме 11 459 рублей 48 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № ***, запись регистрации в ЕГРП № ***, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 140 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Е.С. Белякова 

Копия верна:

Судья Е.С. Белякова