2-1705/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гареевой Л.Р.,

с участием представителя истца ФИО1

представителя САО «ВСК» ФИО2

при секретаре Ушамовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Сургутнефтегазбанк» и САО «ВСК» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом ФИО4 и АО «Сургутнефтегазбанк» заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 434 000 рублей. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 вступил в программу добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода СОАО «ВСК». Страховая сумма составила 400000 руб., страховая премия – 6400 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ умер. Истец является единственным наследником по закону.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка поступил запрос от ДД.ММ.ГГГГ от нотариуса о предоставлении справки о наличии страховой премии по договору страхования на имя наследодателя ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ в ответе на письмо нотариуса банк предоставил информацию о договоре страхования, заключенном с СОАО «ВСК» и необходимости предоставления определенного перечня документов, для последующей передачи банком в адрес СОАО «ВСК». 

ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил об остатке задолженности наследодателя по кредитному договору и запросил сведения о круге наследников. 

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО3 в адрес банка поступила претензия с требованием о выплате страховой суммы в размере 400000 руб. с приложением необходимых документов. 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес СОАО «ВСК» заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица с приложением документов, предоставленных ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО5 ответ на претензию с разъяснением того, что решение о признании либо непризнании случая страховым принимается СОАО «ВСК» после предоставления всех необходимых документов. 

При указанных обстоятельствах истец с учетом уточнений к иску просит суд взыскать с ответчиков АО «Сургутнефтегазбанк» и САО «ВСК» страховую сумму, предусмотренную договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 400000 руб., неустойку за нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги в размере 3 % цены оказанной услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 60000 руб. Взыскать с АО «Сургутнефтегазбанк» в пользу истца судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб., расходы на оформление доверенности – 1300 руб. 

Истец в судебное заседание не явилась, обеспечив явку своего представителя по доверенности ФИО1, просила рассмотреть дело без ее участия. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 уточненные исковые требования поддержал, просил взыскать суммы, указанные в уточненном иске, в том числе судебные расходы, с ответчиков в солидарном порядке.

Представитель ответчика СОА «ВСК» ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что в силу п.4.3.1 договора страхования страховая выплата производится с учетом безусловной франшизы (денежной суммы в отношении которой страховщик освобождается от страховой выплаты). Безусловная франшиза установлена в размере: разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности, которая включает в себя основной долг и процент за пользование кредитом на дату принятия решения о страховой выплате, в случае, когда размер фактической задолженности меньше размера страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ на основании информации, предоставленной банком произведена выплата в размере остатка задолженности по кредиту на дату события в сумме 98377,60 руб. САО «ВСК» произвело выплату страхового возмещения в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора страхования и заявления на страхование. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии, которая составила 6400 руб., и потому неустойка не может превышать данную сумму. Просил отказать в требованиях о взыскании неустойки, в ином случае применить положения ст. 333 ГК РФ. В части взыскания судебных расходов просил отказать, в ином случае просил снизить их размер, посчитав их завышенными. Во взыскании морального вреда отказать, либо снизить до 100 руб. 

Ответчик АО «Сургутнефтегазбанк» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя не обеспечил, направив отзыв об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, представителя САО «ВСК», огласив отзывы, представленные суду, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4, приходящимся супругом истцу ФИО3, и АО «Сургутнефтегазбанк» заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 434000 рублей. 

В тот же день ФИО4 написано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита банка от несчастных случаев, болезней и потери дохода (договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) и в соответствии с Правилами № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода СОАО «ВСК» на условиях, что страховщиком выступало САО «ВСК», страхователем (банк) ЗАО «Сургутнефтегазбанк». Страховыми рисками указаны: установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью, в связи с заболеванием, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, по причинным иным, чем несчастный случай. Страховая сумма составляет 400000 руб. Страховая выплата по каждому из рисков составляет 100 % с учетом безусловной франшизы (денежной суммы, в отношении которой страховщик освобождается от страховой выплаты). Безусловная франшиза устанавливается в размере: разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности (которая включает в себя основной долг и проценты за пользование кредитом, как в пределах срока пользования кредитом, так и свыше срока его пользования) (на дату принятия решения о страховой выплате) застрахованного по кредитному договору, заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем и указанному в списке застрахованных, для случаев, когда размер фактической задолженности меньше размера страховой суммы по данному застрахованному; 0- для иных случаев. Срок страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила – 6400 руб. С согласия застрахованного ФИО4 банк назначен выгодоприобретателем по договору страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования ФИО4 №. Причина смерти: неходжкинская лимфома крупноклеточная (диффузная). 

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что на момент страхования ФИО4 не состоял на учете в качестве больного, обратился за медицинской помощью в декабре 2017 года (извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного образования от ДД.ММ.ГГГГ). 

Истец ФИО3 является единственным наследником по закону. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка поступил запрос от нотариуса ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ исх. № о предоставлении справки о наличии страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на имя наследодателя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с указанием компенсационных выплат.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе на письмо нотариуса АО «Сургутнефтегазбанк» предоставил информацию о заключении кредитного договора между АО банк «СНГБ» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, о согласии ФИО4 на участие в программе коллективного страхования заемщиков САО «ВСК». Банк разъяснил, что в связи с отсутствием обращения родственников о наступлении страхового события в АО Банк «СНГБ» и в офис СОАО «ВСК», компенсационные выплаты не произведены, в связи с чем необходимо предоставить определенный перечень документов, для рассмотрения вопроса об осуществлении страховой выплаты. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Сургутнефтегазбанк» обратился с запросом к нотариусу о требовании (претензии) кредитора к наследникам умершего, сообщив также об остатке задолженности наследодателя по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82636 руб. 29 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Сургутнефтегазбанк» поступила претензия от ФИО3 с требованием о выплате страховой суммы в размере 400000 руб. с приложением документов. 

ДД.ММ.ГГГГ исх. № АО «Сургутнефтегазбанк» направил в адрес СОАО «ВСК» заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица с приложением документов, предоставленных ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ АО «Сургутнефтегазбанк» направил в адрес ФИО5 ответ на претензию с разъяснением того, что решение о признании либо непризнании случая страховым принимается СОАО «ВСК» после предоставления всех необходимых документов. В ответе АО «Сургутнефтегазбанк» указал, что документы, необходимые для рассмотрения вопроса об осуществлении страховой выплаты направлены в адрес СОАО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило запрос в ЗАО «Сургутнефтегазбанк», уведомив о наступлении страхового случая по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с заемщиком ФИО4, по страховому риску смерть, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ. Для решения вопроса о выплате страхового возмещения просили представить справку-расчет с указанием остатка ссудной задолженности за вычетом ранее совершенных платежей и письмо с указанием банковских реквизитов. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Сургутнефтегазбанк» в ответе на письмо от ДД.ММ.ГГГГ сообщило о размере задолженности в сумме 98377 руб. 60 коп. и реквизиты банка. 

В соответствии с информацией, предоставленной суду задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (заемщик ФИО4) погашена САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ). 

Представитель истца ФИО1 суду пояснил, что с претензиями к САО «ВСК» ФИО3 не обращалась, так как направила претензию и необходимые документы о наступлении страхового события в адрес банка. 

Доводы истца и ее представителя о том, что с ответчиков в пользу истца ФИО3 необходимо взыскать в солидарном порядке страховую сумму в размере 400000 руб., предусмотренную договором страхования, суд не может принять во внимание и считает их ошибочными в силу следующего.

В соответствии с п.1.1, 1.5, 4.1, 4.2, 4.3.1 договора страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ страховщик (САО «ВСК») обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении в жизни застрахованного страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному, наследникам застрахованного) в соответствии с условиями договора и правил страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (банк) в части, не превышающей фактическую сумму задолженности на дату принятия решения о страховой выплате.

Страховая выплата производится страховщиком при наступлении страхового случая. Решение о признании либо не признании страхового случая принимается на основании письменного заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) на страховую выплату и после предоставления страхователем страховщику соответствующих документов, указанных в пункте 9 Правил страхования в течение 5 рабочих дней со дня получения указанных документов. В течение 3 рабочих дней после принятия решения о признании (либо не признании) страхового случая страховщик письменно уведомляет страхователя о принятом решении. В случае получения от страховщика уведомления о признании страхового случая, страхователь письменно сообщает страховщику размер фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату принятия решения о страховой выплате. В течение 2 рабочих дней страховщик производит единовременную страховую выплату. 

При наступлении страхового случая выплата производится с учетом безусловной франшизы (денежной суммы в отношении которой страховщик освобождается от страховой выплаты). Безусловная франшиза: разница между страховой суммой и суммой фактической задолженности (которая включает в себя основанной долг и проценты за пользование кредитом на дату принятия решения о страховой выплате, в случае когда размер фактической задолженности меньше страховой суммы). 

Разделом 9 Правил № страхования заемщиков кредитов от несчастных случае, болезней и потери дохода установлен порядок и условия осуществления выплаты. В п. 9.9 правил указано, что решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения от страхователя документов. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по настоящему делу является установление цели, которую преследовал застрахованный ФИО4 при заключении договора страхования и указания в нем в качестве выгодоприобретателя Банка.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (часть вторая).

Из заявления ФИО4 на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО4, выражая согласие быть застрахованным лицом по договору страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ и указывая в качестве выгодоприобретателя Банк, преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае своей инвалидности или смерти. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного и утратой застрахованным дохода вследствие потери работы (п.3.1 Правил №). 

Право банка на страховую выплату по каждому из рисков в размере 100 % страховой суммы с учетом безусловной франшизы (денежной суммы в отношении которой страховщик освобождается от страховой выплаты) оговорено в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений о толковании условий договора и требований части 4 статьи 67 и части 4 статьи 198 Гражданского кодекса Российской Федерации, право Банка, либо истца (наследника) на получение страхового возмещения в размере, превышающем долг по кредиту, не установлено.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» погасило задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (заемщик ФИО4) в сумме 98377 руб. 60 коп. с учетом основного долга и процентов и потому требования истца о взыскании с ответчиков суммы в размере 400000 руб. являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу положений статей 934, 309, 310, 314, 393, 15 ГК РФ страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора кредитного страхования жизни с момента смерти застрахованного лица, у последнего возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение его обязательства по кредитному договору перед банком, а в течение 15 рабочих дней с даты обращения по поводу наступления страхового случая, у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Однако, как установлено судом, фактически страховщик исполнил свою обязанность позднее, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с ФИО4

Так как смерть ФИО4 признана страховым случаем, доказательств обратного не представлено, на спорные правоотношения распространяются положения Закона "О защите прав потребителей.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

Из установленных обстоятельств дела следует, что истец ФИО3 обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ банк направил заявление на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица с приложенными документами в САО «ВСК». Выплата в счет погашения кредитных обязательств произведена САО «ВСК» только ДД.ММ.ГГГГ. Доводы представителя ответчика САО «ВСК» о том, что САО «ВСК» не была известна конкретная сумма задолженности, и потому ими не была осуществлена своевременно выплата по страховому случаю, они были вынуждены направить запрос в банк, суд не принимает во внимание, так как в силу раздела 4 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается страховщиком на основании письменного заявления страхователя в течение 5 рабочих дней, после чего в течение 3 рабочих дней страховщик уведомляет страхователя о принятом решении и страхователь письменно сообщает страховщику размер фактической задолженности. 

Нарушение требований потребителя со стороны АО «Сургутнефтегазбанк» суд не усматривает в связи с тем, что после получения всех необходимых документов от ФИО3 ими своевременно направлено заявление на страховую выплату с приложением необходимых документов в САО «ВСК», что соответствует требованиям раздела 4 договора страхования, раздела 9 правил страхования №, и потому требования истца о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа с АО «Сургутнефтегазбанк» не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что страховщик исполнил свою обязанность несвоевременно, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с ФИО4 и как следствие нарушении прав потребителя. 

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В соответствии со ст. 22 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 1 ст. 23 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

При таких обстоятельствах, следует признать законными требования ФИО3 о взыскании неустойки в связи с несвоевременным удовлетворением требований о страховой выплате на основании ст. 23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец направила банку претензию о выплате страховой суммы, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заявление САО «ВСК», выплата в счет погашении задолженности по кредиту произведена ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования составила 6400 руб., что указано в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, платежном поручении, и не оспаривается сторонами. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с САО «ВСК» неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", размер которой составляет 6400 руб. (то есть в пределах страховой премии).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти ФИО4 к его наследнику ФИО3 перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, на отношения между ФИО3 и САО «ВСК» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 45 Постановления Пленума "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку страховщик является лицом, на которое должна быть возложена обязанность по компенсации морального вреда в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, вследствие нарушения прав потребителя, суд полагает, что размер денежной компенсации морального вреда в сумме 1 000 руб. отвечает требованиям, о которых указано в ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответствует фактическим обстоятельствам, при которых был причинен моральный вред, требованиям разумности и справедливости.

Так, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 47 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Исходя из приведенных выше правовых норм и акта их разъяснения штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.

Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что страховая выплата была произведена в ходе рассмотрения дела, истец не отказался от иска, штраф, исчисленный в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, составляет 52888 руб. 80 коп. из расчета ((98377,60 руб. (страховая выплата) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) + 6400 руб. (неустойка) /50%).

Исходя из положений ст. 100 ГПК РФ, а также учитывая разъяснения, данные в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", суд приходит к выводу о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., с учетом разумных пределов, фактических обстоятельств дела, характера проведенной представителем работы и затраченного времени.

С ответчика САО «ВСК» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 700 руб. (300 руб. – по требованиям неимущественного характера, 400 руб. по требованиям имущественного характера) в порядке требований ст. 103 ГПК РФ.

К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

Доверенность от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 выдана не для участия представителя в конкретном деле и потому расходы на оформление доверенности в сумме 1300 руб. не подлежат возмещению ответчиком истцу.

При таких обстоятельствах, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО3 подлежат удовлетворению частично. 

руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к АО «Сургутнефтегазбанк» и САО «ВСК» о защите прав потребителей, удовлетворить частично. 

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО3 неустойку в размере 6400 (шесть тысяч четыреста) руб., в счет компенсации морального вреда – 1000 (одну тысячу) руб., штраф в размере 52888 (пятьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят восемь) руб. 80 коп., расходы на представителя – 8000 (восемь тысяч) руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к САО «ВСК» в остальной части – отказать.

В удовлетворении иска ФИО3 к АО «Сургутнефтегазбанк» о защите прав потребителей, отказать. 

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 (семьсот) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья 

Белебеевского городского суда РБ: Л.Р. Гареева