Дело № 2-1028/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Подвязниковой М.В. при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор №, во исполнение которого был открыт банковский счет №. По условиям кредитного договора клиенту была перечислена сумма в размере 161 252 рубля 56 копеек. Заемщик своевременно принятые на себя обязательства не исполняла. Задолженность по кредиту составила 96 701 рубль 25 копеек, в том числе основной долг – 88 189 рублей 31 копейка, проценты по кредиту – 4 711 рублей 73 копейки, неустойка – 3 800 рублей. Просит взыскать задолженность в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 101 рубль 04 копейки.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 86). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку пропущен срок исковой давности. Представила письменные возражения, в которых указала на пропуск истцом срока исковой давности (л.д. 82-83).

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (действующая редакция с изменениями от 26.07.2017) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (действующая редакция с изменениями от 26.07.2017) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С 11.11.2014 организационно правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) на предоставление потребительского кредита в размере 161 252 рубля 56 копеек под 28 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Сумму кредита просила перечислить на счет карты № (л.д. 11-12).

ЗАО «Банк Русский Стандарт» акцептировал оферту. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №. Договором предусмотрено перечисление заемщику на счет № суммы кредита в размере 161 252 рубля 56 копеек с установлением платежа 15 числа каждого месяца с января 2012 года по декабрь 2014 года. Размер платежа – 6 670 рублей, кроме последнего платежа по договору, который составил 6 650 рублей 92 копейки (л.д. 11).

Заемщиком подписано заявление, график платежей, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д. 11-17). 

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

Из выписки по счету заемщика, представленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику перечислена сумма кредита в размере 161 252 рубля 56 копеек (л.д. 23). С ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не производились (л.д. 24-25). 

Согласно п. 8.1 Условий предоставления потребительских кредитов заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плату за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки. 

В силу п. 2.7 банк вправе, если иное не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в условия, уведомив об этом клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действия таких изменений.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом (п. 4.1).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (п. 4.2).

В силу п. 6.3 в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3.

Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования (п. 6.8.3).

Пунктом 9.4 оговорено право банка без распоряжения клиента списывать денежные средства в погашение задолженности.

В силу п. 9.6 банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае, в том числе, неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности (п. 9.6.1).

Во исполнение условий названного договора банк по поручению заемщика перечислил кредитные денежные средства на счет карты, указанной ответчиком, что сторонами по делу не оспаривается.

Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у неё образовалась просроченная задолженность в сумме 101 114 рублей 79 копеек, из которых 88 189 рублей 31 копейка – основной долг, 9 125 рублей 48 копеек – проценты по кредиту; 3 800 рублей – неустойка, в связи с чем банком в адрес ответчика направлено заключительное требование, что является документом, содержащим требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (л.д. 22).

Ответчик представил ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно положениям ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть изменен по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Как указывалось выше, из условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту с начисленными процентами при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа.

Из материалов дела следует и сторонами по делу не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ банк, реализуя предусмотренное п.п. 6,3, п. 6.8.3 Условий предоставления потребительского кредитов право, направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту в размере 101 114 рублей 79 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом банк потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым его условия о сроке исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы долга (кредита), уплате процентов за его пользование и неустойки, определив окончательную дату исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в данном случае течение срока исковой давности началось со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени банка, узнало или должно было узнать о нарушении его права и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Таким образом, банку о нарушении прав стало известно, когда ФИО1 не произвела в указанный в заключительном требовании срок выплату всей суммы задолженности по кредиту, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, течение исковой давности по требованиям банка началось ДД.ММ.ГГГГ и закончилось ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору банк обратился к мировому судье лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности.

В п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При этом поступление ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежных средств в сумме 64 рубля, ДД.ММ.ГГГГ - 43 рубля 07 копеек, 4 306 рублей 68 копеек, зачисленных банком в качестве погашения обязательств по договору, не является признанием долга ответчиком и не прерывает течение срока исковой давности. Оплата, произведенная на основании судебного акта о взыскании суммы долга, не может рассматриваться как действие по признанию долга.

Принимая во внимание, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании в рамках кредитного договора задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, основания для взыскания судебных расходов также отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Подвязникова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28.02.2019.