РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

28 сентября 2017 года Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1224/2017 по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - АО «Райффайзенбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 125 263 рубля 08 копеек, из которых: 82 139 рублей 92 копейки - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 8 614 рублей 12 копеек - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 30769 рублей 76 копеек – сумма пени за просрочку уплаты основного долга, 3 739 рублей 28 копеек – сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.11.2014 на основании Индивидуальных условий договора на потребительский кредит № от 20.11.2014 и анкеты на потребительский кредит № от 20.11.2014 банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 24 месяца под 18,9 % годовых. Акцептом предложения о заключении договора о предоставлении кредита явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей за весь фактический срок пользования кредитом в течение срока кредита, начиная с даты предоставления кредита, а также все иные подлежащие уплате клиентом банку платежи в соответствии с кредитным договором. С декабря 2015 года заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. 19.11.2016 ФИО1 банком направлено требование о досрочном исполнении обязательств, которое до настоящего времени не исполнено. 

АО «Райффайзенбанк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки в суд не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 20.11.2014 ФИО1 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, на основании которого с ней были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (далее – Индивидуальные условия), согласно которым сумма кредита составила 150 000 рублей, срок возврата кредита - 24 месяца с даты зачисления кредита на счет заемщика, процентная ставка - 18,9% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 1.48 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» от 27.12.2013 (далее – Общие условия) установлено, что кредитным договором (в целях раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов») является договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления и акцепта банком данного заявления путем предоставления кредита клиенту.

Из выписки по счету клиента за период с 26.11.2014 по 08.07.2017 следует, что 26.11.2014 банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 150 000 рублей путем зачисления указанной суммы на ее текущий счет №.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 22.12.2014 (протокол №63 от 22.12.2014) наименования банка изменены на акционерное общество «Райффайзенбанк» - полное наименование, АО «Райффайзенбанк» - сокращенное наименование.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что составными и неотъемлемыми частями заключенного между банком и ответчиком кредитного договора являются заявление и анкета клиента, Общие условия, Индивидуальные условия, Тарифы «Предварительно одобренный потребительский кредит».

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что обязательства по выдаче кредита в размере 150 000 рублей истец исполнил надлежащим образом путем перечисления денежных средств в безналичной форме на счет ответчика.

Согласно п. 8.2.1. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

Пунктом 4 Индивидуальных условий № от 20.11.2014 процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,9% годовых.

В силу п. 8.2.3. Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. 

В силу п. 6 Индивидуальных условий платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде единого аннуитетного платежа, размер которого составляет 7 554 рубля 01 копейка. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, вплоть до дня окончания срока возврата кредита.

Согласно графику платежей № PL20726212141125, с которым ответчик была ознакомлена 27.11.2014, размер ежемесячных платежей составил 7 554 рубля 01 копейка (последний платеж – 7 053 рубля 89 копеек) и включал часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом. Проставлением подписи ФИО1 выразила согласие с данным графиком платежей.

В нарушение принятых на себя обязательств платежи ответчиком вносились несвоевременно, последний платеж по кредиту произведен 14.12.2015 в сумме 50 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 26.11.2014 по 08.07.2017.

Пунктом 8.3.1 Общих условий установлено, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренного действующим законодательством Российской Федерации.

19.11.2016 банк направил ответчику требование № 7/10502 от 17.11.2016 о досрочном возврате заемных средств в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № 708 операционного офиса «Томский» Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк». 

Доказательств тому, что обязательства по возврату задолженности по кредитному договору были исполнены, ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено. Расчет, представленный истцом, ФИО1 не оспорен. 

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования АО «Райффайзенбанк» в части взыскания с ФИО1 задолженности по оплате просроченного основного долга – 82 139 рублей 92 копейки, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 8 614 рублей 12 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (с ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

Тарифами «Предварительно одобренный потребительский кредит», действующими с 01.04.2014, предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. 

Судом установлено, что со стороны ответчика ФИО1 имело место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен 14.12.2015 в сумме 50 рублей, в связи с чем у АО «Райффайзенбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 8.8.2 Общих условий.

Из представленного истцом расчета, проверенного судом и признанного обоснованным и арифметически верным, следует, что ответчику в соответствии с Тарифами банка «Предварительно одобренный потребительский кредит» начислены пени за просрочку уплаты основного долга по кредиту - 30 769 рублей 76 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 3 739 рублей 28 копеек.

В силу положений п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса РФ (Определение от 21.12.2000 № 263-О), ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. 

Учитывая, что установленный в кредитном договоре размер пени – 0,1% в день (36,5% годовых) превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, принимая во внимание размер ключевой ставки Центрального Банка России, степень вины ответчика, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ответчиком ежемесячных платежей по кредиту и уплаты процентов, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки является чрезмерно высоким и несоразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенного ФИО1

При таких обстоятельствах суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости снижение размера процентной ставки пени до 0,05 % в день, в связи с чем с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию сумма пени за просрочку уплаты основного долга в размере 15 384 рубля 88 копеек, сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1 869 рублей 64 копейки.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

АО «Райффайзенбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3705 рублей 26 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 5187 от 25.11.2016 на сумму 1 653 рубля 92 копейки, № 1007 от 06.07.2017 на сумму 2 051 рубль 34 копейки. 

Учитывая, что при рассмотрении настоящего дела судом снижен размер пени на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в полном объеме в размере 3 705 рублей 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 26.11.2014, заключенному на основании заявления на кредит № от 20.11.2014 в сумме 108 008 рублей 56 копеек, из которых: 82 139 рублей 92 копейки - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 8 614 рублей 12 копеек - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 15 384 рубля 88 копеек - сумма пени за просрочку уплаты основного долга по кредиту, 1 869 рублей 64 копейки – сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3 705 рублей 26 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь М.А. Безбородова