Дело № 2-2231/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2019 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Шепелёва А.В.

при секретаре Тихоновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 03.08.2016 года между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 360 577 руб. под 22% годовых на 60 месяцев. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязано оформление полиса страхования № по программе «Профи» со страховой компанией ООО «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 60 577 руб., была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком и оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Поскольку у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, а подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителями со всеми условиями договора без дополнительного страхования отдельных условий, истец просила взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 60 577 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные расходы в размере 2 070 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В письменном заявлении ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, полагая заявленные требования необоснованными.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (п.1) В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. (п. 2)

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 3 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Судом установлено, что 03.08.2018 года истцом ФИО1 в банк подана анкета-заявление на получение кредита, в котором отражено, что заявитель выбирает заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование») и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. В анкете-заявлении также указано, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

05.08.2018 года между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 360 577 руб., срок возврата – 05.08.2021 года, под 22% годовых.

Согласно п. 9 Кредитного договора от 05.08.2018 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры, в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования.

В п. 10 Кредитного договора от 05.08.2018 года указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

05.08.2018 года ФИО1 подписан полис по программе «Профи», срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут 06.08.2018 года по 24 часа 00 минут 05.08.2021 года. Страховая сумма составила 360 577 руб., страховая премия – 60 577 руб. Страховым случаем по договору является: 1) смерть в результате НС и Б; 2) инвалидность в результате НС и Б; 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б; 4) потеря работы. Указанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. В полисе также отражено, что с условиями страхования страхователь ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил.

При заполнении кредитного договора ФИО1 подтвердила своей подписью, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена. В договоре также отражено, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 60 577 руб. 

Вопреки изложенным в исковом заявлении доводам истца, подписи ФИО1 в анкете-заявлении, кредитном договоре и полисе подтверждают, что она добровольно и осознанно приняла на себя обязательство по страхованию.

Как следует из содержания выписки по лицевому счету № за 05.08.2016 года, банком на счет истца перечислены денежные средства в размере 360 577 руб., из которых 60 577 руб. – оплата страховой премии, 300 000 руб. – снятие наличных с банковского счета.

Таким образом, страховая премия в отношении застрахованного лица ФИО1 оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) в полном объеме 05.08.2018 года.

12.04.2019 года представителем истца в адрес ПАО Банк ВТБ направлена претензия претензией с требованием о выплате неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 60 577 руб., направлении заверенных надлежащим образом копии заявления на предоставление потребительского кредита, копии графика платежей, копии выписки по счету, копии индивидуальных условий кредитования, копии полиса страхования, копии агентского договора, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», которая оставлена без ответа со стороны ответчика.

Как усматривается из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезни № от 27.05.2009 года, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованными по договору являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование банком их жизни и трудоспособности (п. 2.2).

При этом, истцом не представлено допустимых, достоверных доказательств принуждения к заключению договора добровольного страхования со стороны Банк ВТБ 24 (ПАО), и в соответствии с условиями кредитного договора отказ от заключения договора добровольного страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг. 

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу предоставлено право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, при этом происходит возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Претензия направлена истцом в банк 12.04.2019 года, в то время как договор был заключен 05.08.2018 года, то есть за истечением указанного выше четырнадцатидневного срока.

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре, его условиях, а также условиях страхования, доведена информация о размере страховой премии при заключении договора добровольного страхования, страховой сумме, периоде страхования, заявление истца на заключение договора страхования носило добровольный характер, а доводы истца об обратном являются необоснованными. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования. 

В соответствии с п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, положения договора страхования, условия страхования в совокупности с положениями ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, в связи с чем считает необходимым отказать истцу в удовлетворении данного требования.

Ввиду отказа судом в удовлетворении основного требования ФИО1 о взыскании страховой премии требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий А.В. Шепелёв

Решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2019 года.

Председательствующий А.В. Шепелёв