№ 2-403/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2017 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Васиной В.Е.,

при секретаре Чернявской М.А. 

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 1ИО к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 1ИО обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» с указанным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 617593,43 рублей. В сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 72258,43 рублей. Полагая, что действия банка, обязывающие истца заключить договор страхования являются незаконными, истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика убытки в размере 72258,43 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО2 1ИО о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное не явился, в представленном в суд заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстра-Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное не явился, причины неявки суду не представлены. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 1ИО и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк представил истцу целевой потребительский кредит на приобретение транспортного средства, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в размере 617593,43 рублей на срок 36 платежных периодов, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. При этом п. 6 Кредитного договора установлено, что датой ежемесячного платежа является 07-е число каждого месяца. В соответствии с положениями кредитного договора Договор состоит из ИУ, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО (далее – Общие условия), неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (далее - Заявление), ИУ, ОУ, График платежей и Тарифы «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц (далее - Тарифы).

Информация об условиях кредитного договора, Графике платежей, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО (далее по тексту - «Общие условия») и действующих Тарифах «Сетелем Банк» ООО (далее - «Тарифы») была доведена до сведения Истца в полном объеме до их подписания, о чем свидетельствует подпись последнего на кредитном договоре. Подпись Истца на вышеуказанных документах также подтверждает, что Истец ознакомился и согласился со всеми положениями кредитного договора, в том числе с условиями по предоставлению, использованию, возврату Кредита, начислению процентов по нему, сроками и размерами Тарифов, а также с условием о неустойке при несоблюдении обязательств по кредитному договору, что подтверждается его подписью в соответствующих документах.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий заключенного Договора, тарифом кредитного продукта является "Партнерский промо Субсидированный", которым предусмотрено оформление Клиентом услуги добровольного личного страхования. Также, в соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора Заемщик обязан заключить договор страхования, в соответствующих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. При этом, клиент должен являться застрахованным лицом по заключаемому и/или заключенному договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, также поддерживать указанное страхование в силе в течение всего срока кредитования.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Закона о "Потребительском кредите (займе): при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Установлено, что по Тарифу при заключении Договора при оформлении клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по Договору на момент страхования или не менее суммы долга по Договору на момент уплаты очередного страхового взноса, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере, сниженном на 4.77 процентных пункта от процентной ставки, установленной настоящими тарифами.

Таким образом, заемщик ФИО2 1ИО, в целях снижения процентной ставки по кредиту, подписал условие об обязательном заключении Договора личного страхования жизни и заключил Договор страхования жизни и здоровья без участия Банка. Кредит на оплату страховой премии был выдан на основании пожелания заемщика (п. 18.3 индивидуальных условий Договора).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Довод истца о невозможности отказаться от заключения договора страхования и получения кредита на оплату данной услуги в связи с изготовлением текста кредитного договора машинописным способом не принимается судом во внимание, поскольку истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения кредитного договора с намерением заключить договор на иных условиях.

Кроме того, заемщик ФИО2 1ИО своей подписью подтвердил, что Заемщик уполномачивает кредитора в течение 30 календарных дней со дня заключения договора составить от имени заемщика расчетный документ в 

целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 72258,43 рублей, в страховую компанию ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» по реквизитам, указанным в п.33 ИУ.

При этом, как усматривается из кредитного договора, что истец предпочел воспользоваться рядом услуг, то же время от ряда услуг по своему усмотрению отказался, что свидетельствует о возможности выбора и отсутствия навязанности дополнительных услуг Банком.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В выданном истцу Полисе страхования жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе №истец не сделав никаких отметок в соответствии с вышеуказанным Законом, распорядился в случае наступления страхового случая произвести перечисление денежных средств на свой счет.

Доводы истца о том, что назначение Банка Выгодоприобретателем нарушает императивный запрет, установленный п.4 ст.8 закона « Об организации страхового дела несостоятелен ввиду того, что Банк, являясь страховым агентом, не заключает в пользу третьих лиц (клиентов Банка) договоров страхования. Законодательством не предусмотрено ограничений по указанию страховым агентом себя в качестве выгодоприобретателя при осуществлении от имени страховщика иных действий, указанных в п.1. ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела». Условия договора страхования, как указано в полисе, истцом понятны и с ними он согласен.

В связи с чем, суд считает несостоятельным довод истца о том, что действия банка по перечислению денежных средств в размере 72258,43 рублей противоречит п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, поскольку Банк перечисли истцу указанную денежную сумму по соответствующему поручению самого заемщика.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, 

то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Однако, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы истцу кредит в случае его отказа от указанных услуг.

В свою очередь ответчиком представлено достаточно доказательств об информированности заемщика о добровольности приобретения услуг страхования и наличие возможности получить кредит без заключения договоров страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений. 

В данном случае, из представленных в материалы дела доказательств, следует, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, со стороны банка не имело места, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Истец фактически самостоятельно обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и заключил с последним договор личного страхования, что подтверждается подписанным между ними страховым полисом (л.д. 19).

Обязанность ответчика перечислить часть суммы выданного ФИО2 1ИО кредита в сумме 72258,43 рублей на счет страховщика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в качестве страховой премии была предусмотрена условиями кредитного договора, которые были согласованы между сторонами, а именно п. 33 Договора, на основании которого Банк исполнил волю истца и свои обязанности по Договору, и перечислил указанную денежную сумму на счет страхователя, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с 26.12.2015 года по 09.12.2016 года. При этом истцом не представлено доказательств того, что банк обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в программе личного страхования, и навязывал истцу такую услугу, как страхование, и страховщика. В случае неприемлемости условий договора личного страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако, истец осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, в том числе об уплате страховой премии за счет кредитных средств, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в Договоре и Полисе. 

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты страхового взноса соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Иных доводов о допущенных ответчиком нарушениях прав истца как потребителя исковое заявление не содержит.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для признания недействительными условий кредитного договора о перечислении части выданного истцу кредита на оплату страховой премии в размере 72258,43 рублей, в связи с чем, отказывает истцу во взыскании с банка названной суммы страховой премии.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлено, то оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителя" также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то по правилу ст. 98 ГПК РФ в удовлетворении требований о взыскании расходов на нотариальные услуги в размере 1800 рублей необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО2 1ИО к ООО «Сетелем Банк» о взыскании убытков в сумме 72258,43 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, расходов на нотариуса 1800 рублей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: Васина В.Е. 

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13.01.2017 года.