Дело №2-3438/2024

УИД 50RS0№-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

-.....- 15 июля 2024 года

Истринский городской суд -.....-

в составе председательствующего судьи Гречишниковой Е.Н. 

при секретаре Лисенковой Д.А. 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску М.В.О. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

М.В.О. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что дата между АО «Банк Русский Стандарт» и М.В.О. был заключен кредитный договор, на сумму 447761 руб. 19 коп., сроком на 1826 дней, под 5,90%, также был заключен договор страхования, страховая премия составила 147761 руб. 19 коп. и была списана из кредитных денежных средств. 

дата между М.В.О. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья.

дата в адрес ответчика, М.В.О. подала заявление об отказе от договора страхования, на основании этого страховая премия была ей возвращена. 

Однако, как указала истица, она обнаружила, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 29,00%. 

В адрес ответчика дата была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 5,90%. Однако ответа не последовало. 

В связи с чем, М.В.О. просит суд признать незаконными действия АО «Банк Русский Стандарт» по увеличению процентной ставки с 5,9% до 29,00% годовых по кредитному договору от дата заключенного между М.В.О. и АО «Банк Русский Стандарт», обязать ответчика установить первоначальную ставку по кредитному договору от дата в размере 5,9%, произвести перерасчет по кредитному договору от дата исходя из процентной ставки 5,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчика в пользу М.В.О. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., штрафы в размере 50% от присужденных денежных сумм.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

Дело слушается при данной явке.

Проверив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению. 

В соответствии со ст.30 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. 

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.348 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с пунктом 9 части 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше положений закона, кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из установленных судом обстоятельств и материалов дела следует, что разделом 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами спора кредитного договора предусмотрена ставка 5,90% годовых, ставка 2 14,90%), ставка 3 29% годовых (л.д. 11 оборот).

Пунктом 9 названных индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Требования к полисам/договорам страхования размещены на официальном сайте Банка в сети "Интернет"(л.д.12).

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, то есть совершения конклюдентных действий (акцепта) в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной. 

Из материалов дела следует, что дата между АО «Банк Русский Стандарт» и М.В.О. был заключен кредитный договор, на сумму 447761 руб. 19 коп., сроком на 1826 дней, под 5,90%, также был заключен договор страхования, страховая премия составила 147761 руб. 19 коп. и была списана из кредитных денежных средств. 

дата между М.В.О. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья (л.д.16 -17).

дата в адрес ответчика, М.В.О. подала заявление об отказе от договора страхования, на основании этого страховая премия была ей возвращена. 

Однако, как установлено в ходе судебного разбирательства, графе платежей был изменен, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 29,00%. 

В адрес ответчика дата была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 5,90%. Однако ответа не последовало (л.д.22-23). 

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования М.В.О. не подлежат удовлетворению, поскольку договор заключен сторонами на добровольных началах, при этом стороны вправе были определять в соглашении любые не противоречащие закону условия. 

При заключении договора М.В.О. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.

Согласно выписке по счету, кредит был предоставлен истцу дата, соответственно расчетный период по договору составляет период 10 числа каждого месяца по 9 число следующего месяца. Первый расчетный период по договору исчислялся с дата по дата год. В указанный выше период выплаты М.В.О. не производились.

Согласно Условиям договора, процентная ставка 14,90% годовых применяется Банком с даты следующей за датой окончания Расчетного периода, в котором впервые не было соблюдено Условие и по дату направления Банком клиенту Уведомления о применение ставки 29% годовых. 

дата М.В.О. в адрес Банка было направлено было направлено уведомление о том, что договор страхования № от дата расторгнут и что ею дата заключен иной договор страхования с компанией СПАО «Ингосстрах».

По результатам рассмотрения заявления Истца, Банком было принято отрицательное решение.

Указанное решение истцом оспорено не было.

Страховой полис, представленный М.В.О. в Банк, не соответствовал требованиям последнего, предъявляемым к содержанию условий страхования, а потому действия ответчика по повышению процентной ставки до 29% годовых соответствуют условиям заключенного кредитного договора. Учитывая, что договор страхования со СПАО "Ингосстрах" заключен истцом на иных условиях, прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом правил кредитования, поскольку обязательным условием сохранения специальной пониженной ставки по кредитному договору являлось заключение договора страхования на условиях, соответствующих Требованиям к полисам/договорам страхования, чего заемщиком выполнено не было.

Так, в договоре страхования, заключенном со СПАО "Ингосстрах", отсутствуют обязанности страховщика: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису (договору страхования) в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом (договором страхования); уведомление банка об изменении условий страхования; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса (договора страхования), если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении (отказе либо аннулировании) полиса, договора страхования.

Таким образом, заемщик не предоставила банку равноценное обеспечение, отвечающее условиям кредитного договора, необходимое для получения дисконта. Имея возможность установить тождество рисков, которые должны быть застрахованы при заключении договора страхования со СПАО "Ингосстрах" для сохранения дисконта, заемщик сузила страховые риски по договору личного страхования (застрахован только риск смерти в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски не страховались), тем самым изменила условия договора, ограничив в правах Банк, рассматривающий страхование как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска М.В.О. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд.

Судья Е.Н.Гречишникова 

Мотивированное решение изготовлено дата