Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... 27 июня 2024 года

Заводоуковский районный суд ... в составе:

судьи Агаповой О.Е.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела ... по иску Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом и неустойки и по встречному иску ФИО1 к Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) о признании договора займа не заключенным, обязании прекратить обработку персональных данных, обязании исключить запись из кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) обратилось в Заводоуковский районный суд с вышеназванным иском. Свои требования мотивирует тем, что ... ФИО1 (далее -заемщик, должник) с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК «ЦФП» (АО) (Далее кредитор, истец) www.vivadengi.ru (далее-«сайт») в сети интернет. Все документы по договору были подписаны заемщиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон заемщика. После заполнения заявления-анкеты заемщиком, сотрудники кредитора провели идентификацию заемщика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа. Также, посредством СМС-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский ..., заемщик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), а также подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительских займов и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на интернет-сайте заемщика по адресу https://www.vivadengi.ru/documents.Также подтверждают, что полностью ознакомился с нижеприведенным соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принял все его условия. Этим же уникальным кодом заемщик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которая прилагается к вышеуказанным документам Заемщика, а также положений п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, 12.11.202Ц.Г. между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО1 ... р., был заключен договор потребительского зaймa_№_.... В соответствии с условиями, заключенного договора займа, кредитор перевел заемщику денежную сумму в размере 11 000 (одиннадцать тысяч) рублей на банковскую карту ...******0540 через платежного агента - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК». Подтверждение перевода денежных средств Клиенту предоставляются Контрагентом - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК». Сумма займа была предоставлена заемщику на следующих условиях: годовая процентная ставка - 359,313%; срок пользования займом сто восемьдесят дней. До настоящего момента, заемщик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами за пользование займом кредитору не вернул. В счет исполнения договорных обязательств заемщик оплатил денежную сумму в размере 0 (ноль) рублей 0 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа, кредитором было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика. Мировым судьей Судебный участок ... Заводоуковского судебного района г. был вынесен судебный приказ о взыскании с должника суммы задолженности по договору потребительского займа. На судебный приказ должником было подано возражение. Определением мирового судьи Судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... приказ был отменен. Истец, воспользовавшись своим правом на защиту законных интересов, обращается в суд в порядке искового производства. В то же время, должник до настоящего времени своих обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом в полном объеме не исполнил, решить вопрос возврата долга с должника не представляется возможным, иначе, как обратиться в суд с иском. На момент подготовки настоящего заявления в суд задолженность по договору составила сумму в размере 27 500 (двадцать семь тысяч пятьсот) рублей 0 копеек, включающую в себя: сумму задолженности по основному долгу в размере 11 000 (одиннадцать тысяч) рублей 0 копеек; сумму задолженности по процентам за пользование займом в размере 16 500 (шестнадцать тысяч пятьсот) рублей 0 копеек; неустойку в размере 0 (ноль) рублей 0 копеек. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 3, 23, 28, 88, 91, 92, 94, 131-133, 149 ГПК РФ, ст. ст. 307, 309, 310, 314, 330, 395, 807, 808, 809, 810, ч.1 ст. 819 ГК РФ, истец просит суд: 

взыскать с ФИО1 в пользу МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО): сумму основного долга в размере 11 000 (одиннадцать тысяч) рублей 0 копеек; сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом в размере 16 500 (шестнадцать тысяч пятьсот) рублей 0 копеек; уплаченную государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 512 (пятьсот двенадцать) рублей 50 копеек.

Не согласившись с заявленными требованиями, ФИО1 было подано встречное исковое заявление к Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) о признании договора займа не заключенным, обязании прекратить обработку персональных данных, обязании исключить запись из кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда (л.д.28-29) в котором указывает на то, что ... мировым судьей судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... был вынесен судебный приказ по гражданскому делу ...м по заявлению МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) о взыскании с ФИО1 по договору от .... Определением мирового судьи судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... от ... указанный приказ отменен, в связи с наличием возражений должника относительно исполнения судебного приказа. ... мировым судьей судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... было вынесено определение о принятии к производству искового заявления МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) к ФИО1 о взыскании долга по договору займа. С заявленными исковыми требованиями он не согласен и считает их неподлежащими удовлетворению, поскольку, никаких договоров потребительского займа, а также никаких иных документов, которые предоставляются при подписании подобного рода сделок, он не подписывал. Каких-либо подтверждающих смс сообщений о подтверждении сделки, в его адрес также не поступало. Денежные средства в размере 11 000,00 рублей он не получал, согласия на обработку персональных данных он так же не давал. Сайт МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) www.vivadenqi.ru он не посещал, данных для входа в личный кабинет на указанном сайте он не получал, паспортных данных не предоставлял. Соответственно, с какими-либо условиями оферты, относящимися к предоставлению денежных средств по договору займа, он согласиться не мог. По данному факту им подано заявление в МО МВД «Заводоуковский», № по КУСП 5636 от .... Согласия на обработку персональных данных МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) он также не давал. Исходя из копии договора потребительского займа № ... от ..., предоставленного МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) в материалы дела, следует, что договор подписан электронной подписью, которой у него нет, как впрочем нет вообще каких-либо электронных подписей, так как ранее он никогда не оформлял электронные подписи, поэтому, какая именно подпись или каким образом она была получена МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), ему неизвестно. В договоре указана часть номера банковской карты, куда должны были поступить денежные средства 220220******0540. Однако, данные реквизиты банковской карты ей не принадлежат. Также в договоре указан неизвестный ему номер телефона № +..., который также не принадлежит ему и к которому он не имеет никакого отношения. Исходя из изложенного следует, что никакие денежные средства, предоставленные МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) по договору займа в размере 11 000,00 рублей он не получал, что подтверждается выписками с его банковских счетов в период с ... по .... Сайт МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) он не посещал, данных для входа в личный кабинет на его сайте он также не получал, паспортных данных не предоставлял, никаких смс сообщений о подтверждении каких-либо сделок на его номер не поступало. Соответственно, с какими-либо условиями оферты, относящимися к предоставлению денежных средств по договору потребительского займа он согласиться не мог. В офисе МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) с целью подписания договора потребительского займа находиться не мог, ввиду того, что проживает и работает в .... Также считает, что МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) обязано исключить сведения о договоре займа из кредитной истории по следующим основаниям. Учитывая, что МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, при заключении договора займа, должно было с достоверностью установить подлинность согласия субъекта персональных данных на их обработку, принять все меры осмотрительности, убедиться в том, что волеизъявление заключить договор и предоставить персональные данные для их обработки и передачи, исходит от надлежащего лица, самого объекта персональных данных. Поскольку МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) не произвел блокировку личного кабинета и персональных данных, считает необходимым обязать МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) прекратить обработку его персональных данных и удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности перед МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО). Считает, что действиями МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) ему причинены нравственные моральные страдания, связанные с причиненными потребителю неудобства, выразившиеся в том, что МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) при оформлении договора займа не проведены исчерпывающие мероприятия, направленные на установление достоверности сведений о лице, которому выдается заем, в результате чего в отношении его как лица, не бравшего кредит и не обязанного его возвращать, в Бюро кредитных историй содержится информация о нарушении им обязательств по договору займа, не соответствующая действительности, а источником данной информации, является именно МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО). Размер компенсации морального вреда, причиненного действиями МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), он оценивает в сумме 30 000 рублей. Учитывая вышеизложенное, в связи с взаимной связью между первоначальным и встречным иском, в целях более быстрого и правильного рассмотрения дела, руководствуясь ст.ст. 307-310, 314 ГК РФ, ст.ст. 421, 154, 433, 434, 807,808,812,160,151 ГК РФ, ст. 131-132 ГПК РФ, просит суд: 

признать договор потребительского займа № ... от ... на сумму в размере 11 000,00 рублей между ФИО1 и МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) незаключённым,

обязать МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) прекратить обработку персональных данных ФИО1 и удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № ... от ...,

взыскать с МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. 

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 не явились. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) просил о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.3 оборотная сторона). 

На основании ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 ст. 807, пункта 1,2 ст. 809, пункта 1 ст. 810, пункта 1,2 ст. 811 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункта 1,2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

Из пункта 1 ст. 2, пункта 2 ст. 6 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Как установлено из материалов дела, ... между ФИО1 и ООО микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» заключен договор потребительского займа № ..., согласно которому сумма займа составила 11 000 рублей, под 359.213% годовых, срок возврата займа -180 день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств. Согласно п.12 условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заёмщику неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Способ предоставления займа стороны определили путем перечисления на банковскую карту. Сумма ежемесячного платежа – 4169 рублей, кроме последнего – 4175 рублей. Дата первого платежа – 13.12.2021г., дата последнего платежа – 11.05.2022г. Общая сумма выплат – 25020 рублей. В анкете заёмщика указан сотовый телефон с абонентским номером 8-914- 846-43-07, а так же указан электронный адрес почты заёмщика setsl7@mail.ru. Также, ФИО1 дал согласие об использовании аналога собственноручной подписи (л.д.10-15). Договор подписан простой электронной подписью заемщика. 

В заявлении от 12.11.2021г. ФИО1 также указал на то, что просит удержать сумму в размере 1000 рублей из подлежащей перечислению ему на указанную банковскую карту суммы в размере 11 000 рублей по договору потребительского займа № ... от 12.11.2021г. а счет оплаты предоставляемой ООО МФК «ЦФП» услуги – включение в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая №К-2.0 (л.д.18).

Выдача денежных средств подтверждается справкой от 28.06.2022г. ПАО «Транскапитал банк» на банковскую карту ...******0540 в размере 10000 рублей (л.д.17).

Согласно расчета суммы задолженности, представленной истцом (л.д.7) по состоянию на 15.09.2023г. задолженность ответчика составляет 11000 рублей – сумма основного долга и 16500 рублей – сумма задолженности по уплате процентов за пользование займом. 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума ...) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума ...).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ... N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита (займа) предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита (займа) и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита (займа) по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Постановлением ст. дознавателя ОД МО МВД России «Заводоуковский» от 21.12.2023г. отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению ФИО1 о совершении преступления предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ (мошенничество) по основаниям п.3 ч.1 ст.24 УПК РФ (за истечением сроков давности привлечения к уголовной ответственности). Ст. дознавателем установлено, что ... в МО МВД России «Заводоуковский» поступило заявление ФИО1 о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, которые ... от его имени оформили АО МФК « «Центр Финансовой поддержки» организации займ на сумму 11000 рублей. В своём объяснении гр. ФИО1 ... г.р. пояснил, что в январе 2023 года ему с мирового суда Заводоуковского судебного района ... пришел судебный приказ о том, что он должник в МФК «Центр Финансовой поддержки», он сразу пришел в суд и написал возражение, по которому данный приказ был отменен ... и с него никакие денежные средства не снимались и его никто не беспокоил. После чего примерно 15-... он получил письмо с мирового суда Заводоуковского судебного района ..., в котором находилось определение о принятии искового заявления и возбуждении гражданского дела по все той же МФК «Центр Финансовой поддержки». После этого он сразу же обратился за юридической помощью к адвокату, которая помогла составить встречное исковое заявление о том, что он в данную компанию не обращался и ничего им не должен. После этого факта он заказал себе кредитную историю из которой следует, что данная организация в кредитной истории, в которую он якобы обращался за займом не значится, кроме этого в просроченных платежах данной организации также нет. Как это могло произойти он не знает. Из установленных приложений у него на телефоне имеется приложение ПАО «ВТБ», портал «Госуслуг», информации о том, что кто то пытался незаконно против его воли воспользоваться данными приложениями у него отсутствует, банк ПАО «ВТБ» также данную информацию не подтвердил. У него в ПАО «Сбербанк» имеется сберегательная книжка, больше никаких счетов и карт в данном банке нет, денежных средств на данной сберегательной книжке у него сейчас нет, но данный лицевой счет действует. Карта к него имеется только зарплатная в банке ПАО «ВТБ», больше не в каких банках у него никаких карт и счетов нет. Он никогда ранее никому не выдавал никакую доверенность о том, чтобы от его имени совершались какие либо банковские операции, в том числе и получение займов, кредитов в банках. В настоящее время у него сейчас имеется только один потребительский кредит в ПАО «ВТБ», по которому он регулярно производит платежи, просрочки нет. В финансированные компании он никогда не обращался и никакой информации не предоставлял в настоящее время он обратился в суд чтобы в дальнейшем данное решение обжаловать. В отделение полиции обратился для того, чтобы в дальнейшем при обращении в суд он мог подтвердить, что его обращение было зарегистрировано, так как он данного займа не брал. К объяснению прилагает копию искового заявления МФК в котором указано, что займ на его имя был оформлен .... Согласно выписки из кредитной истории у ФИО1 видно, что имелись кредиты в ПАО «ВТБ», АО «Альфа Банк» которые он оплачивал, так же он делал запросы в кредитные организации ПАО «Запсибкомбанк», ООО МКК «Финансовый супермаркет», АО «Европа Банк», АО «ОТП Банк», за которые он знает и может пояснить, что это именно он делал заявки на оформление кредитов, но ему в них было отказано или же он приобретал товары в магазинах для своих нужд. В ходе работы по данному материалу проверки было установлено что займ на имя ФИО1 выдавался ... в электронном виде путем акцентирования — принятия заявления оферты ... в АО «Центр Финансовой поддержки». В анкете заёмщика предоставлен сотовый телефон с абонентским номером ... как основной мобильный телефон принадлежат компании ПАО «МТС» ..., так же указан электронный адрес почты заёмщика setsl7@mail.ru. Получить информацию о принадлежности данных IP-адресах, не предоставляется возможным в виду сроков давности (2021 год), также как и по адресу электронной почты setsl7@mail.ru. Направлен запрос в АО «Центр Финансовой поддержки» для получения полной документации по займу на имя ФИО1, так же подготовлен и направлен запрос в ПАО «Сбербанк» по установлению лица на чью карту осуществлялся перевод денежных средств. Ответы на запросы по оформлению кредита ФИО1, до настоящего времени не предоставлены. Таким образом установлено, что в действиях не установленного лица усматриваются признаки состава преступления предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, однако учитывая, что со времени совершения преступления, а именно с ... прошло более 2 лет, а согласно ст. 15 УК РФ, данный вид преступлений относится к небольшой тяжести, согласно п. «а» ч. 1 ст. 78 УК РФ лицо освобождается от уголовной ответственности, если со дня совершения преступления истёк срок давности привлечения к уголовной ответственности, то есть 2 года. 

В подтверждение своих доводов о том, что у ФИО1 не имеется действующей электронной подписи, им предоставлена выписка с сайта (л.д.40). 

Согласно выписки и сведений о наличии счетов ПАО Сбербанк (л.д.41-43) судом установлено, что за период с 01.01.2021г. по 31.12.2021г. у ФИО1 имелись банковские счета ... и .... 

Также, ... ФИО1 находился на работе (л.д.44).

Согласно выписок из лицевого счета Банка ВТБ (ПАО) по счету ... и ПАО Сбербанк ... (л.д.45-47) 12.11.2021г. ФИО1 не поступали денежные средства в размере 11 000 рублей от МФК «Центр Финансовой поддержки». 

Как следует из кредитного отчета, по состоянию на 28.09.2023г. (л.д.48-76) у ФИО1 имеется действующий кредитный договор в Банке ВТБ ПАО на сумму 200 000 рублей. 

Согласно детализации счета Теле2 за период с 10.11.2021г. по 13.11.2021г. ФИО1 принадлежал номер телефона 

<

***> (л.д.77-87). 12.11.2021г. на указанный номер телефона смс и звонки от МФК «Центр Финансовой поддержки» не поступали. 

Как следует из ответа начальника службы безопасности филиала ПАО «МТС» в ... от 27.03.2024г. (л.д.105) абонентский ... на имя ФИО1, не оформлялся. 

Согласно ответа на запрос суда начальника управления документарного оформления и сопровождения обслуживания банковских счетов от 12.04.2024г. (л.д.112) ПАО «Транскапиталбанк» сообщает о том, что ФИО1, ... года рождения. Клиентом банка не является. Указанная карта 220020******0540 ТКБ Банк ПАО не эмитировалась. 

Анализ материалов дела позволяет прийти к выводу о признании договора займа от ... № ... на сумму 11 000 рублей между ФИО1 и МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) незаключенным, так как в судебном заседании достоверно было установлено, что номер телефона, который был указан при формировании заявки, и на который приходил код для подписания договора, ФИО1 не принадлежит, банковская карта, на которую перечислялись ответчиком денежные средства ФИО1 также не принадлежит, таким образом, принадлежат другому лицу, а в соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите, такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. В деле не имеется доказательств, что денежные средства были предоставлены именно ФИО1

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ... N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Суд приходит к выводу о недобросовестном поведении МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. В частности, МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), должен был, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству обычно используемому клиентом, характер операции - получение заемных средств на банковскую карту, которая не принадлежит ФИО1, а принадлежит другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Как следует из положений ст. 3 Федерального закона от ... № 218-ФЗ "О кредитных историях", кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; субъектом кредитной истории также признается физическое лицо, оформившее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу. Государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, включая квалифицированные бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр Банком России.

Согласно ст. 4, ч. 5.7 ст. 5 вышеуказанного Федерального закона, в основной части кредитной истории физического лица, хранящейся в бюро кредитных историй, должен содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, а также иные сведения, связанные с индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории и предусмотренные нормативным актом Банка России. Бюро кредитных историй обязано по запросу предоставлять субъекту кредитной истории его индивидуальный рейтинг в составе информации, подлежащей раскрытию при предоставлении такого рейтинга, требования к которому устанавливаются Банком России.

Источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро кредитных историй информацию, определенную частью 10 статьи 4 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в течение всего срока хранения источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона.

Вследствие изложенного, суд считает, что требования ответчика ФИО1 об обязании истца МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) прекратить обработку его персональных данных и удалить из базы кредитных историй информацию о его задолженности по спорному договору займа, передав необходимые и достаточные сведения в бюро кредитных историй, подлежат также удовлетворению.

Поскольку судом установлено нарушение прав ФИО1, как потребителя действиями МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), следовательно, на основании ст. 15 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку при заключении договора займа от ... именно данное юридическое лицо не обеспечило безопасность дистанционного предоставления услуг, не предприняло соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться, что операции совершались именно ФИО1

Факт нарушения прав потребителей сам по себе является достаточным основанием для возмещения морального вреда.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 45 Постановления Пленума ВС РФ от ... ..., при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку в ходе судебного разбирательства достоверно установлен факт нарушения прав ФИО1, который выразился в том, что предоставление в Бюро кредитных историй информации о просрочке по спорному договору займа, как правило выражается в невозможности осуществления права на получение кредитных средств в других банках, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда с учетом представленных доказательств, требований ст.15 Закона «О защите прав потребителей» и ст.1101 ГК РФ в размере 30 000 рублей. Суд считает данный размер морального вреда разумным, справедливым и соответствующим степени нравственных страданий ФИО1

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от ... ... "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Следовательно, с МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), суд считает необходимым взыскать штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ... ... "О защите прав потребителей" в размере 15000 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ, подпункта 8 пункта 1 статьи 333. 20 Налогового кодекса РФ, ст. 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец по встречному иску был освобожден на основании пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика по встречному иску МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) в размере 900 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 192 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом и неустойки, отказать. 

Встречный иск ФИО1 к Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) о признании договора займа не заключенным, обязании прекратить обработку персональных данных, обязании исключить запись из кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда, удовлетворить.

Признать договор потребительского займа № ... от ... на сумму в размере 11 000,00 рублей, заключенного между ФИО1 и МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) незаключённым.

Обязать МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) прекратить обработку персональных данных ФИО1 (паспорт ...) и удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № ... от 12.11.2021г.

Взыскать с МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) (ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт 

<

...>) компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 15 000 рублей.

Взыскать с МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) (ИНН ...) в доход местного бюджета Заводоуковского городского округа государственную пошлину в размере 900 (девятьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ....

Судья подпись О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено ....