№ 2-2430/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года 

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,

при секретаре Сулацкой Е.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование заявленных требований указало, что "дата обезличена" между ОАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № "номер обезличен" о выпуске и обслуживании карты MASTER CARD Unembossed, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 40 000 рублей под 35% годовых, в последствии лимит был увеличен до 150 000 рублей.

Также, "дата обезличена" между ОАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № "номер обезличен" на сумму 310 000 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 33,9 % годовых. Кредит был предоставлен на неотложные нужды. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом, перечислив предусмотренные кредитными договорами денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выписками по счету. 

Заемщик свои обязательства по кредитным договорам исполняет ненадлежащим образом, ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные Кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что привело к возникновению задолженности.

"дата обезличена" в адрес ответчика было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитным договорам, однако требования кредитора ответчиком не исполнены.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика ФИО1:

- задолженность по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена". по состоянию на "дата обезличена". в размере 165 866 руб. 61 коп., в том числе 141 099 руб. 04 коп. –основной долг, 24 767 руб. 57 коп. – проценты за пользование кредитом;

- задолженность по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена". по состоянию на "дата обезличена". в размере 260 920 руб. 23 коп., в том числе 212 169 руб. 39 коп. –основной долг, 48 750 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 467 руб. 87 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, факт заключения кредитных договоров и наличие задолженности не опровергал, вместе с тем в отношении удовлетворения исковых требований банка возражал. Полагал, что банком неверно произведены расчеты задолженности, поскольку расчеты произведены с учетом суммы страховой премии. Указал, что услуга страхования была навязана заемщику при заключении кредитных договоров. Кроме того, просил применить срок исковой давности к требования по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена"., поскольку последняя оплата была произведена "дата обезличена".

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что "дата обезличена". между ФИО1 и ОАО «МТС-Банк» в офертно-акцептной форме заключено соглашение на выпуск банковской карты с условием кредитования счета № "номер обезличен" о выпуске и обслуживании карты MASTER CARD Unembossed, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 40 000 рублей под 35% годовых, в последствии лимит был увеличен до 150 000 рублей. 

ФИО1 получил банковскую карту, что подтверждается распиской (л.д. 34).

Кроме того, ФИО1 дал согласие на подключение к коллективному договору страхования для держателей банковских карт от несчастных случаев, болезней и потери работы, заключенному ОАО «МТС-Банк» с ОАО «Альянс» (л.д. 35-36).

Также ФИО1 выразил согласие на включение его в список застрахованных лиц по программе добровольного страхования по рискам от несчастных случаев и болезней с оплатой комиссии в размере 0,69% в месяц от фактической суммы задолженности на конец последнего календарного дня расчетного периода, в котором образовалась задолженность, и по рискам на случай потери работы с оплатой комиссии в размере 0,73% в месяц от фактической суммы задолженности на конец последнего календарного дня расчетного периода, в котором образовалась задолженность. 

"дата обезличена". между ФИО1 и ОАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № "номер обезличен" от "дата обезличена". на сумму 310 000 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 33,9 % годовых. Кредит был предоставлен на неотложные нужды.

"дата обезличена" ФИО1 было подписано согласие по договору страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным ОАО «МТС-Банк» с СОАО «ВСК» (л.д.62-63). 

Пунктом 1.6.4 кредитного договора "номер обезличен" от "дата обезличена" предусмотрен размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 0,16% в месяц от суммы кредита, по программе страхования от потери работы 0,24 % в месяц от суммы кредита. 

Обязательства по предоставлению кредитов в рамках указанных выше кредитов банком были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выписками по счетам.

Согласно расчетам и выпискам по счетам ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредитам не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед ПАО «МТС-Банк» по состоянию на "дата обезличена". составляет: 

- по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена". в размере 849 377 руб. 04 коп., в том числе 141 099 руб. 04 коп. –основной долг, 24 767 руб. 57 коп. – проценты за пользование кредитом, комиссии - 12 772 руб. 14 коп., штрафы - 670 738 руб. 29 коп. (л.д. 14);

- по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена" в размере 316 100 руб. 85 коп., в том числе 212 169 руб. 39 коп. –основной долг, 48 750 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом, штрафы – 55 180 руб. 62 коп. (л.д. 15).

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Таким образом, требования о взыскании задолженности по кредитным договорам является законным и обоснованным. 

Доводы ответчика о том, что услуга страхования была навязана заемщику при заключении кредитных договоров опровергаются материалами дела. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых основывает свои исковые требования или возражения по иску.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Действующим законодательством предусмотрено, что заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Как следует из материалов дела, до заключения кредитного договора № "номер обезличен" от "дата обезличена"., ФИО1 обратился в ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги». В заявлении предлагалось либо выбрать программу страхования либо отказаться от нее. Заполненное ФИО1 заявление на получение кредитной карты содержит его волеизъявление на присоединение к программе добровольного страхования (л.д. 32-33). При этом из заявления следует, что ФИО1 уведомлен о том, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредитной карты или размера кредитного лимита. 

Боле того, согласием от "дата обезличена". ФИО1 выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по выбранным им программам страхования в рамках договора страхования для держателей банковских карт от несчастных случаев, болезней и потери работы, заключенного между ОАО «МТС-Банк» и ОАО «Альянс» договора коллективного страховании заемщиков банка (л.д. 35-36). 

Кроме того, до заключения кредитного договора № "номер обезличен" от "дата обезличена"., ФИО1 обратился в ОАО «МТС-Банк» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 310 000 рублей на срок 60 месяцев, а также открытии банковского счета в целях кредитования. Из данного заявления следует, что ФИО1 был уведомлен, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в Банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.

В заявлении предлагалось либо выбрать программу страхования либо отказаться от нее. Заполненное ФИО1 заявление на получение кредита содержит его волеизъявление на присоединение к программам: страхование фин. рисков, связанных с потерей работы, страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, что подтверждается соответствующей отметкой заемщика (л.д. 49-50).

ФИО1 выразил согласие на включение его в список застрахованных лиц по программе добровольного страхования по рискам от несчастных случаев и болезней с оплатой комиссии.

Также согласием от "дата обезличена", ФИО1 выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по выбранной им программе страхования в рамках заключенного между ОАО «МТС-Банк» и СОАО «ВСК» договора страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Таким образом из материалов дела следует, что присоединение заемщика к программе страхования является добровольным, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, а лишь указано на возможность участия в программе при наличии у заемщика такого желания.

При таких обстоятельствах ФИО1 добровольно согласился заключить договора страхования и уплатить страховые премии.

Доводы ФИО1 о том, что расчеты задолженности должны быть произведены банком за вычетом суммы страховой премии являются несостоятельными, поскольку заемщик обязан возвратить кредитору полученные суммы кредитов в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитными договорами.

С момента заключения кредитных договоров и договоров страхования ФИО1 не обращался с заявлением об отказе от договоров страхования или о возврате страховых премий.

Таким образом, оснований для расчета задолженности по кредитным договорам за вычетом сумм страховых премий не имеется.

Относительно довода ответчика о применении срока исковой давности к кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена", суд полагает необходимым указать следующее.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 8.10 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Бсанк» с условиями кредитования счета, держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимального платежа по договору. 

Пункт 8.9 условий предусматривает, что минимальная сумма погашения по кредиту определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. 

Согласно п. 8.7 условий расчетным периодом по договору является 1 (одни) календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора. 

Как следует из материалов дела, последний платеж ФИО1 внесен по кредитному договору "номер обезличен" - "дата обезличена". в неполном объеме, соответственно с указанного момента у Банка возникло право предъявить ФИО1 требование о взыскании задолженности по кредиту. 

В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ПАО «МТС-Банк», "дата обезличена" мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского судебного района г. Ростова-на-Дону вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № МТСК 61187559/810/13 от 11.04.2013г в размере 165 866 руб. 61 коп., а также по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена". в размере 260 920 руб. 23 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 734 руб. (л.д. 12).

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г. Ростова-на-Дону от "дата обезличена". указанный судебный приказ от "дата обезличена". отменен по заявлению ФИО1 (л.д. 11).

Выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что неистекшая часть срока исковой давности на момент отмены судебного приказа составляла менее шести месяцев, то с 10.01.2018г. неистекшая часть срока исковой давности удлиняется на шесть месяцев и истекает "дата обезличена".

С настоящим иском истец обратился в суд "дата обезличена", то есть в пределах срока исковой давности, таким образом суд полагает, что истцом не был пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что неисполнение обязательств ответчиком по кредитным договорам подтверждаются материалами дела, расчет задолженности, представленный банком, ответчиком не опровергнут, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований. 

31.10.2014г. на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "МТС-Банк" изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО (л.д. 13).

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 7 467 руб. 87 коп.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена". по состоянию на "дата обезличена". в размере 165 866 руб. 61 коп., в том числе 141 099 руб. 04 коп. –основной долг, 24 767 руб. 57 коп. – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору № "номер обезличен" от "дата обезличена". по состоянию на "дата обезличена". в размере 260 920 руб. 23 коп., в том числе 212 169 руб. 39 коп. –основной долг, 48 750 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 467 руб. 87 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 июня 2018 г.