Беломорский районный суд Республики Карелия10RS0001-01-2025-000070-21https://belomorsky.kar.sudrf.ru 

Дело № 2-125/2025

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

6 марта 2025 г. г. Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи 

Захаровой М.В., 

при секретаре судебного заседания 

ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «ТБанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Ж. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 141 226,11 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 237 руб.

В обоснование заявленных требований банк указал, что 22 сентября 2022 г. с Ж. был заключен договор кредитной карты № с установлением максимального кредитного лимита в размере 700 000 руб., условия использования кредитной карты определены тарифным планом. 15 июля 2024 г. заемщик умер, по кредитной карте образовалась задолженность в размере 141 226,11 руб., в том числе основной долг – 136 110,11 руб., просроченные проценты – 5 116,00 руб.

По указанным фактическим основаниям истец просит взыскать образовавшуюся задолженность с наследников заемщика (установить при этом, кем принято наследство и привлечь данных лиц к участию в деле в качестве соответчиков).

Определениями суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2, в процессуальном статусе третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО3, нотариус Беломорского нотариального округа ФИО4, АО «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель банка не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился.

Третьи лица нотариус и ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о слушании дела надлежащим образом.

Третье лицо АО «Т-Страхование» представителя в судебное заседание не направило, надлежащим образом извещены о слушании дела. В письменном отзыве на иск подтвердили, что являются страховщиком по договору личного страхования заемщика применительно к договору кредитной карты, указали, что выгодоприобретателями по договору личного страхования являются наследники заемщика, банк не имеет статуса выгодоприобретателя по договору, наследники не обращались с заявлением о выплате страхового возмещения.

По определению суда, вынесенному в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при состоявшейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

В силу ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Судом установлено, что 21 сентября 2022 г. Ж. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ним договора кредитной карты № с условием о предоставлении кредита с максимальным лимитом 700 000 руб., договор кредитной карты действует бессрочно, процентная ставка и иные условия определяются тарифами банка.

Заявление собственноручно подписано Ж.

Из анкеты заемщика от 21 сентября 2022 г. усматривается, что Ж. просит заключить с ним Универсальный договор, акцептом оферты заемщика со стороны банка является активация кредитной карты. Заемщик дал согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, выразил согласие на то, чтобы быть застрахованным лицом, поручил банку ежемесячно списывать плату по программе страховой защиты согласно утвержденным тарифам. 

Согласно установленным АО «Банк Тинькофф» тарифам на дату оферты по кредитной карте «Тарифный план ТП 7.88» процентная ставка составляет: 0% в беспроцентный период до 55 дней, 29,68 % годовых на покупки при условии оплаты минимального платежа, 59,9 % на снятие наличных денежных средств и прочие операции; плата за обслуживание карты – 590 руб. (взимается ежегодно), плата за оповещение об операциях 59 руб., страховая защита 0,89% от размера задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности (минимум 600 руб.). Минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и указывается в ежемесячной выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Штраф за неоплату минимального платежа – 20 % от суммы просроченной задолженности. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Кредитная карта активирована 22 сентября 2022 г. 

Из выписки о движении денежных средств по банковской карте усматривается, что клиент пользовался услугами банка до 15 июля 2024 г., последняя расходная операция осуществлена 16 июля 2024 г. (снятие наличных денежных средств в банкомате).

15 июля 2024 г. Ж. умер. Причиной смерти явилось заболевание: отек головного мозга, инфаркт церебральный уточненный, болезнь сердца гипертензивная. 

Проанализировав заявление и анкету заемщика, выписки о движении денежных средств по кредитной карте, суд установил, что обязательства Ж. по кредитной карте с 22 сентября 2022 г. обеспечены договором личного страхования, страховщиком по которому является АО «Т-Страхование» (правопреемник ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование»), на основании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков № КД-0913 от 4 сентября 2013 г. 

Из «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков», а также «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков» (п.п. 4.3.1, 4.4) следует, что страховым случаем является, в том числе, смерть заемщика от болезни. При этом смерть признается страховым случаем, только лишь при том условии, что болезнь, следствием которой она являлась, впервые диагностирована в период действия договора страхования. 

Правилами страхования установлено, что Выгодоприобретателями по договору личного страхования являются наследники заемщика. Таким образом, Банк не вправе инициировать рассмотрение вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем.

Судом истребованы из ГБУЗ РК «Беломорская ЦРБ» сведения о диагностированных Ж. заболеваниях, в связи с чем установлено, что заболевания «гипертензивная болезнь 2 степени», «артериальная гипертензия 2 степени риск 3» были установлены ему с 10 ноября 2009 г., то есть до момента заключения договора страхования. 

Таким образом, поскольку Ж. в анкете от 21 сентября 2022 г. не распространил статус выгодоприобретателя по договору личного страхования на банк, а также в связи с отсутствием данных, указывающих на возможность квалификации смерти заемщика как страхового события (болезнь, явившаяся причиной смерти была диагностирована до даты заключения договора страхования), у суда отсутствуют правовые и фактические основания для привлечения страховщика АО «Т-Страхование» к участию в деле в качестве соответчика и обсуждения вопроса о взыскании в пользу банка страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитной карте.

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ). 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктами 59 - 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» определено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, по общему правилу, смерть должника не прекращает исполнение обязательства, имеющего имущественный (не связанный с личностью должника) характер. Имущественные обязательства наследодателя обременяют наследственную массу и в пределах её рыночной стоимости подлежат исполнению наследниками в солидарном порядке (каждым из них в размере стоимости его наследственной доли). Отсутствие в составе наследственной массы имущества прекращает обязательство на основании статьи 416 ГК РФ. 

Как разъяснено пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по делу о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору, является факт наличия наследственного имущества, за счет которого данный долг должен быть погашен, его рыночная стоимость на дату смерти наследодателя, а также наличие наследников, принявших за Ж. наследство.

Согласно положениям статьи 1113 ГК РФ по общему правилу наследство открывается смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).

К наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в момент открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства (п. 1 ст. 1116 ГК РФ).

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (п. 1 ст. 1141 ГК РФ).

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146) (п. 2 ст. 1141 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (п. 1, 2 ст. 1142 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Судом установлено, что на момент смерти наследодатель не состоял в браке, к числу наследников первой очереди относились дети – ФИО2, ФИО3 

Нотариусом Беломорского нотариального округа открыто наследственное дело № к имуществу Ж., из которого усматривается, что в установленный п. 1 ст. 1154 ГК РФ срок с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО2 Сын наследодателя ФИО3 отказался от наследства. ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследственное имущество (доли в праве общей долевой собственности на квартиру), наследственная доля определена как 100 %.

При рассмотрении настоящего дела с учетом материалов наследственного дела, а также посредством судебных запросов установлено, что в состав наследственного имущества Ж. на дату его смерти 15 июля 2024 г. вошли:

– денежные средства в ПАО «Сбербанк» на банковском счете № в сумме 33 225,75 руб.,

– 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: ... кадастровая стоимость целого объекта 3 469 269,68 руб., 

– 5/12 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: ..., кадастровая стоимость целого объекта 2 418838,02 руб.

Иного имущества, в том числе на праве общей собственности, образующего наследственную массу, судом не выявлено. 

До настоящего времени сумма кредита не возвращена. По состоянию на 18 января 2025 г. задолженность составляет 141 226,11 руб., в том числе основной долг – 136 110,11 руб., просроченные проценты – 5 116,00 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору либо наличия долга в ином размере суду не представлено, расчет не оспаривается. 

Поскольку сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся на дату смерти наследодателя, не превышает рыночную стоимость его наследственного имущества, суд не усматривает установленных п. 1 ст. 416 ГК РФ оснований для прекращения кредитного обязательства невозможностью его исполнения.

Поскольку материалами дела подтверждается факт юридического принятия ФИО2 наследства за отцом, при этом размер долга наследодателя не превышает рыночную стоимость его имущества на дату смерти, суд удовлетворяет исковые требования банка и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в заявленной сумме в пределах рыночной стоимости наследственного имущества 

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО2 в пользу банка уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 5 237 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пределах стоимости наследственного имущества Ж., умершего ХХ.ХХ.ХХ, с ФИО2, 

<

данные изъяты>, задолженность по договору кредитной карты от 22 сентября 2022 г. № 0780370706 по состоянию на 18 января 2025 г. в размере 141 226,11 руб., в том числе основной долг – 136 110,11 руб., просроченные проценты – 5 116,00 руб.

Взыскать в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) с ФИО2, 

<

данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 237 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Беломорский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 6 марта 2025 г.