Гр. дело № 2-124/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2019 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Сидоровой И. Н., при секретаре судебного заседания Герасимовой А. В., с участием представителя ответчика – представителя истца по встречному иску ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины и встречному иску ФИО2 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ПАО «АК БАРС» Банк обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование требований, что 18 мая 2017 года между сторонами был заключен кредитный договор № -----, по условиям которого кредитор выдал заемщику кредит в размере ------ руб. под 13,5% годовых (впоследствии ставка снижена до 11,5%) на 300 месяцев на приобретение квартиры по адресу: адрес. Факт выдачи кредита подтверждается выписками по счетам заемщика, свидетельствующим о перечислении суммы кредита, а также банковским ордером. Согласно п.1.2 договора заемщик принял на себя обязательства своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с графиком платежей. 18 мая 2017 года между ФИО2 (покупателем) и ФИО3 (продавцом) был заключен договор купли-продажи квартиры. 18 мая 2017 года денежные средства в размере ------ руб. были переведены на счет ФИО2 и в тот же день перечислены продавцу квартиры. Начиная с октября 2017 г. заемщик перестал вносить платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, в результате чего банк направил заемщику соответствующее уведомление о расторжении договора и досрочном погашении задолженности, которое оставлено без ответа и удовлетворения. Рассчитанная задолженность заемщика перед банком по состоянию на 16 апреля 2018 года составила: по возврату суммы основного долга – 2 820 636,26 руб., по начисленным за пользование кредитом процентам – 201 247,14 руб. Таким образом, общая задолженность по указанному кредитному договору составила 3 021 883,4 руб. На основании ст.ст. 810, 811, 819, 309 Гражданского кодекса РФ банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ----- от 18 мая 2017 года по состоянию на 16 апреля 2018 года в сумме 3 021 883, 4 руб., в том числе сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, начисленным на 16 апреля 2018 года, и далее проценты пользование кредитом, начиная с 17 апреля 2018 года по день вступления решения суда в законную силу, из расчета 11,5% годовых; расторгнуть кредитный договор; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 309,42 руб.

Ответчик ФИО2 обратился в суд с встречным исковым заявлением о признании кредитного договора от 18 мая 2017 года незаключенным, указав, что, несмотря на наличие в кредитном договоре отлагательного условия по перечислению денежных средств продавцу квартиры, ответчик, не убедившись в наличии оснований для зачисления и перечисления денежных средств, в отсутствие предоставления ФИО2 расписки от регистрирующего органа о сдаче и приеме документов на регистрацию документов по ипотечной сделке перехода права собственности на жилое помещение, поспешно зачислил денежные средства на ссудный счет заемщика, в последующем перечислил их ФИО3, тем самым, в силу абз. 2 п. 2 ст. 157 Гражданского кодекса РФ, в целях скорейшего заключения кредитного договора, недобросовестно содействовал наступлению отлагательного условия. Договор купли-продажи квартиры не заключался, документы на регистрацию перехода права собственности на квартиру не передавались. При ненаступлении условия по перечислению денежных средств – предоставления расписки о сдаче документов - договор считается незаключенным.

Определением Моргаушского районного суда Чувашской Республики от 10 сентября 2018 года данное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Истец - ответчик по встречному иску ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание своего представителя не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования банк поддерживает, встречный иск не признает. 

Ответчик - истец по встречному иску ФИО2, извещенный о месте и времени, в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя ФИО1, который исковые требования банка не признал, указав на незаключенность кредитного договора, встречные исковые требования поддержал, ссылаясь также на недобросовестное поведение стороны истца ПАО «АК БАРС» Банк, как основание для отказа в иске.

Третьи лица ФИО3, Муниципальное казенное учреждение «Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг города Нижнего Новгорода», Управление Росреестра по Нижегородской области, Национальный банк Чувашской Республики, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, явку представителей в судебное заседание не обеспечили.

Выслушав участвующего в деле лица, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора и исполнения обязательств по нему) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Из материалов дела следует, что 18 мая 2017 года между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № -----, в соответствии с которым кредитор выдал заемщику кредит в размере ------ руб., процентная ставка по кредиту 13,5% годовых (впоследствии ставка снижена до 11,5%) на 300 месяцев на приобретение в собственность ответчика квартиры по адресу: адрес, стоимостью ------ руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона.

На основании п. 2.1 договора кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет № ----- в ПАО «АК БАРС» Банк, открытый на имя заемщика ФИО2 не позднее 1 рабочего дня, считая с даты предоставления расписки о сдаче на регистрацию документов по ипотечной сделке в органы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что кредит предоставляется при соблюдении следующих условий: оплаты заемщиком разницы в размере ------ руб. между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита и предъявления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств.

Предоставленная сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи объекта недвижимости путем безналичного перечисления на счет продавца ФИО3 (п. 2.3. договора). 

Согласно п. 2.4 договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика.

18 мая 2017 года денежные средства в размере ------ руб. были переведены на счет ФИО2 № -----, что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером № ----- от 18 мая 2017 года, и в тот же день переведены продавцу квартиры ФИО3 на основании письменного распоряжения (заявления) ФИО2 от 18 мая 2017 года на такое перечисление платежным поручением №----- от 18 мая 2017 года.

Согласно п.1.2 договора заемщик принял на себя обязательство вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором. 

В соответствии с разделом 3 договора, графиком платежей погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами.

ФИО2 ознакомлен с содержанием и условиями кредитного договора, последствиями его неуплаты, что подтверждается его личной подписью на экземпляре договора. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор был подписан на основе добровольного волеизъявления на его заключение.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование не исполнял, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Стороны устанавливают, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору (п. 4.4.1 договора).

Требование от 09 февраля 2018 года об уплате задолженности с предложением о расторжении кредитного договора и досрочном погашении суммы задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору от 18 мая 2017 года по состоянию на 16 апреля 2018 года составляет в размере 3 021 883, 4 руб., в том числе: 2 820 636, 26 руб. – сумма основного долга, 201 247,14 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 19 мая 2017 года по 16 апреля 2018 года.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств в объеме и сроки, установленные договором; принимая во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде просроченной задолженности, размер предоставленного кредита, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, что служит основанием для расторжения спорного договора, досрочного возврата выданного кредита со всеми причитающимися по нему процентами. 

Обращаясь со встречным иском, ФИО2 ссылается на незаключенность договора, указывая, что порядок и условия передачи денежных средств являются существенными условиями кредитного договора, в связи с чем заключенность указанного договора зависит от соблюдения кредитором условий по перечислению денежных средств их получателю по договору. Между тем, при перечислении денежных средств Банком были нарушены условия их передачи, являющиеся существенными. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ).

Как указано выше, согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 157 Гражданского кодекса РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В соответствии с нормами ст. ст. 420, 432, 433, 819 Гражданского кодекса РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме, а именно, размере, процентах, сроках и порядке выдачи кредита; кредитный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. 

Как установлено судом, между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО2, как сторонами кредитного договора, были согласованы существенные условия, совокупность которых необходима для заключения кредитного договора в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ; заемщик ФИО2, подписав кредитный договор, денежные средства по нему получил по заявлению в безналичной форме путем перечисления кредита на указанный выше текущий счет. Согласно п. 6.7 кредитного договора № ----- от 18 мая 2017 года настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами, что отвечает указанным выше положениям закона.

При этом, толкование условий кредитного договора свидетельствует о том, что в разделе 2 кредитного договора № ----- от 18 мая 2017 года предусмотрены обстоятельства, являющиеся условиями выдачи кредитов, а не условиями заключения кредитного договора: по изложенным выше условиям кредитного договора (п. 2.1 – п. 2.4 договора) в рассматриваемом случае речь может идти только о сроке предоставления кредита, а не о совершении ее под отлагательным условием применительно к ст. 157 Гражданского кодекса РФ. Условие, на которое обращает внимание ФИО2, предоставляет кредитору право отказать в выдаче кредита в указанный срок – не позднее 1 рабочего дня, считая с даты предоставления расписки о сдаче на регистрацию документов по ипотечной сделке в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Кредитор, сочтя условие выполненным, не счел возможным воспользоваться своим правом на отказ в выдаче кредита, что не может толковаться как свидетельствующее о том, что кредитный договор не был заключен. 

Ссылка встречного иска на недобросовестное содействие Банка наступлению выгодных для него условий (п. 3 ст. 157 ГК РФ), не может быть принята во внимание, поскольку в данном случае речь идет о выполнении сторонами уже согласованных ими условий, их ненадлежащее выполнение не свидетельствует о незаключенности договора.

Банк в подтверждение своей добросовестности представил суду копии документов, свидетельствующих о передаче в Муниципальное Казенное учреждение «Многофункциональный центр предоставления государственных муниципальных услуг города Нижний Новгород» документов для регистрации договора купли-продажи недвижимости. Поступившее впоследствии сообщение МКУ «МФЦ» г. Нижний Новгород опровергло данную информацию.

Поскольку сторонами договора были согласованы условия, совокупность которых необходима для заключения кредитного договора в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, их фактическое невыполнение не делает договор незаключенным, относится к исполнению, а не форме заключения договора. При установленных обстоятельствах оснований считать недобросовестным поведение ПАО АК «БАРС» Банк не имеется. 

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения встречного иска о признании кредитного договора незаключенным суд не находит.

Таким образом, на основании изложенных норм права и установленных обстоятельств по делу, в отсутствие доказательств уплаты задолженности ответчиком, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ----- от 18 мая 2017 года по состоянию на 16 апреля 2018 года: 2 820 636, 26 руб. – сумма основного долга, 201 247,14 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 19 мая 2017 года по 16 апреля 2018 года.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом и далее, начиная с 17 апреля 2018 года по день вступления решения суда в законную силу из расчета 11,5% годовых, соответствует нормам п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно положениям п.1 ч. 1 и абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 309,42 руб. (л.д. ------).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ----- от 18 мая 2017 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ----- от 18 мая 2017 года по состоянию на 16 апреля 2018 года в сумме 3 021 883, 4 (три миллиона двадцать одна тысяча восемьсот восемьдесят три) рубля 40 копеек, в том числе: 2 820 636, 26 руб. – сумма основного долга, 201 247,14 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 19 мая 2017 года по 16 апреля 2018 года и далее проценты пользование кредитом, начиная с 17 апреля 2018 года, по день вступления решения суда в законную силу из расчета 11,5% годовых. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 309,42 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора № ----- от 18 мая 2017 года незаключенным отказать.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья И.Н. Сидорова

Мотивированное решение составлено 13 февраля 2019 года.