Дело № 2-121/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Красноборск 24 июля 2020 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Смеловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска указали, что __.__.______г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 281 139,75 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, за период с __.__.______г. по __.__.______г. задолженность составила 406 751,89 рублей. Просили суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, в том числе по оплате основного долга в размере 281 139,75 рублей, по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 125 612,14 рублей, а также взыскать государственную пошлину в размере 7 267,52 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный» участия не принял, в направленном в суд заявлении просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании также не приняла, в направленном в суд отзыве указала, что с иском не согласна, исковое заявление не позволяет определить правомерность периода возникновения задолженности по процентам, банком не соблюдена очередность списания денежных средств. Взимание комиссий, штрафов не соответствует действующему законодательству (двойная санкция). Не согласна с размером задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами, заявила о пропуске истцом срока давности. Просила в иске отказать в полном объеме.

Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № ***, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 281 139,75 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 19,70% годовых, за проведение наличных операций - 51,80% годовых, со сроком возврата - до востребования, размер минимального обязательного платежа 15 346 рублей.

По условиям указанного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дне. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (п. 6 договора). 

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п. 14).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения действия, в том числе открытия текущего банковского счета № ***.

Согласно п. 20 договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете № ***: в размере 220 098,23 рублей в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № *** от __.__.______г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору; в размере 49 443,52 рублей в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № *** от __.__.______г. с закрытием лимита кредитования и списание платы за выпуск банковской карты по заявлению клиента от __.__.______г. в размере 11 500 рублей. 

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Ответчик своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Факт зачисления на счет ответчику кредитных денежных средств подтвержден Банком представленной в материалы дела выпиской по счету клиента: 220 098,23 рублей и 60 943,52 рублей перечислено __.__.______г., по 49 рублей перечислено __.__.______г. и __.__.______г., итого 281 139,75 рублей.

ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье судебного участка № *** *** судебного района *** области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № *** от __.__.______г., судебный приказ был вынесен __.__.______г. и определением от __.__.______г. отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. 

Судом установлено, что ответчик производил погашение кредита, а именно срочных процентов __.__.______г. (100 рублей), __.__.______г. (100 рублей), __.__.______г. (100 рублей), __.__.______г. (62,80 рублей). С сентября 2019 года ответчик не производит уплату минимальных обязательных платежей по договору кредитования, чем нарушает его условия. __.__.______г. в счет погашения начисленных просроченных процентов зачислено 2019 рублей.

В соответствии с Условиями кредитного договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Исходя из расчета истца, сумма общей задолженности по кредиту за период с __.__.______г. по __.__.______г. составляет 406 751,89 рублей, из которых сумма основного долга - 281 139,75 рублей, сумма задолженности по процентам - 125 612,14 рублей.

Суд соглашается с указанным расчетом, признает его верным. 

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств.

Являются необоснованными доводы ответчика о нарушениях, допущенных банком при очередности погашения кредита.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 37 постановления Пленума от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в данной статье.

По смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного Закона.

На основании пункта 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Очередность погашения кредита определена в п. 4.9 Общих условий, согласно которому все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита; в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование об уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование об уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В судебном заседании установлено, что списание денежных средств в счет погашения задолженности производилось банком в соответствии с требованиями пункта 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть, в начале задолженность по процентам по кредиту.

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик при заключении договора приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушила его условия односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ. В силу статьи 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключила кредитный договор на изложенных условиях, тогда как была вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовалась предоставленными денежными средствами.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ФИО1 в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Ссылка ответчика на ч. 5 ст. 21 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», как и на то, что кредитным договором предусмотрено взимание комиссии и штрафов, судом также не принимается, поскольку истцом требований о взыскании комиссий и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, не заявлено.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В силу абзаца 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям кредитного договора от __.__.______г. срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования.

С требованием о возврате задолженности истец обратился 17.12.2019 путем направления заявления о выдаче судебного приказа.

Доказательств более раннего выставления истцом требования о погашении задолженности в материалы дела не представлено.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела. 

Данное требование закона разъяснялось участникам процесса. Ходатайств от сторон, в том числе об истребовании доказательств, которые они не могут получить самостоятельно, не поступило.

Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств.

Учитывая, что заемщиком с сентября 2019 года не вносились платежи по договору кредитования, что им не оспаривается, анализируя условия заключенного сторонами договора, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 406 751,89 рублей.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 7267,52 рублей. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № *** от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 406 751 (четыреста шесть тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 89 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 281 139 рублей 75 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 125 612 рублей 14 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7267 рублей 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.С. Белякова