Дело № 2-311/2019 УИД : 66RS0060-01-2019-000373-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2019 года п.г.т. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мироновой С.Н.,

при секретаре Бушуевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

Б.С.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – ОАО «АльфаСтрахование») о защите прав потребителей со следующими требованиями:

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере 57 486 рублей 76 копеек,

взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» сумму страховой премии в размере 43 690 рублей 05 копеек,

взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, 

взыскать солидарно с ответчиков расходы на нотариальные услуги в размере 2 000 рублей 00 копеек, 

взыскать солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои требования истец обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 861 500 рублей 00 копеек под 16,99% годовых, сроком на 48 месяцев. 

В тот же день между Б.С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», уплачена страховая премия в размере 85 353 рубля 37 копеек. Кроме того, между Б.С.В. и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного страхования «Защита от потери работы и дохода», уплачена страховая премия в размере 64 868 рублей 56 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Б.С.В. досрочно исполнила кредитные обязательства в полном объеме.

Б.С.В. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

Поскольку при изложенных обстоятельствах со стороны ответчиков имеет место факт нарушения прав истца как потребителя, действующее законодательство (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) при прекращении действия договора страхования предусматривает право страхователя на возврат страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии, компенсация морального вреда, расходы на нотариальные услуги, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В суд поступило ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель соответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве указал, что требования истца не обоснованы и подлежат оставлению без удовлетворения. В обоснование возражений указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» в части финансовых рисков. В силу абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Спорные правоотношения, возникшие из договора личного страхования, подпадают под действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». На правоотношения страхователя и страховщика положений ст.ст. 10,12, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не является правомерным. Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и принимая во внимание, что по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Таким образом, имеющиеся в деле договоры (договор страхования и кредитный договор) по своей правовой природе являются самостоятельными договорами. Из анализа положений кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика. В связи с чем, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Факт того, что истец досрочно исполнил (погасил) свои обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку предметом договора страхования не является риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. В силу абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.п.1, 2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по личному страхованию регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов видно, что ДД.ММ.ГГГГ между Б.С.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 861 500 рублей 00 копеек под 16,99% годовых, сроком на 48 месяцев, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит с начислением процентов за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором порядке и сроки, уплатить причитающиеся проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Б.С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», уплачена страховая премия в размере 85 353 рубля 37 копеек. Кроме того, между Б.С.В. и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного страхования «Защита от потери работы и дохода», уплачена страховая премия в размере 64 868 рублей 56 копеек. По условиям п.2 договора страхования страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, страхователь/застрахованный с условиями полиса-офеты и Условиями страхования №, № ознакомлен, экземпляры этих Условий на руки получил. Договор страхования подписан Б.С.В. Срок действия договоров страхования определен сторонами – 48 месяцев начиная с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 7.7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № в случаях, не предусмотренных п. 7.6, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заключение договоров страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Б.С.В. досрочно исполнила кредитные обязательства в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Б.С.В. обратилась к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате части страховой премии, уплаченной по договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Исследованными доказательствами не подтверждаются обстоятельства, свидетельствующие о прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договоров страхования, не предусматривают обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

С учетом изложенного, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании части страховой премии.

В связи с вышеизложенным, необоснованным и подлежащим оставлению без удовлетворения так же являются требования истца к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа, поскольку судом не установлено нарушений прав Б.С.В. неправомерными действиями ответчиков, что является обязательным условием их взыскания в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец освобожден от уплаты госпошлины при обращении в суд с иском в защиту прав потребителя.

С соответчиков в доход государства не подлежит взысканию государственная пошлина, поскольку в иске истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Б.С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 14.08.2019 года.

Судья С.Н. Миронова