№ 2-1584/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества КБ «Стройкредит» в лице Конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

установил:

ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 946,19 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 939 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением Арбитражного суда города Москвы от 17.06.2014 по делу № А40-52439/2014 ОАО КБ «Стройкредит» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 1.1. Кредитного договора, Истец предоставляет Ответчику кредит в размере 695 000,00 (Шестьсот девяносто пяти тысяч) рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 15% (Пятнадцать процентов) годовых. Согласно п. 5.1. Кредитного договора в случае не надлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа Кредитор взыскивает с Заемщика неустойку в размере 0,3 (ноль целых три десятых процента) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщиком. Кредитор самостоятельно определяет за какой период просрочки взыскивается пеня 

Свои обязательства по предоставлению денежных средств по Кредитному договору Банк выполнил в полном объеме переводом денежных средств на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако установленные в Кредитном договоре обязательства Ответчиком были нарушены и продолжают нарушаться по настоящее время. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 946,19 руб., в том числе:

124 449 рублей 49 копеек - просроченный основной долг;

61 934 рубля 93 копейки - просроченные проценты;

487 561 рубль 76 копеек - пеня.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя не направил.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями ОАО КБ «Стройкредит» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору не согласился, полагал их не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в отзыве на иск, ходатайствовал о снижении неустойки, применении срока исковой давности. 

С учетом изложенного, согласно статье 167 ГПК РФ дело рассматривается по данной явке. 

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что приказом Центрального Банка Российской Федерации от 18.03.2014 г. № ОД-326 у Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Стройкредит» (далее - Банк) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 17 июня 2014 г. по делу № А40-52439/2014 ОАО КБ «Стройкредит» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что между ОАО КБ «Стройкредит » и ФИО1 (далее - заемщик) заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - «Кредитный договор»).

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 695 000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользованием в установленные договором сроки.

Согласно п. 1.2. Кредитного договора кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, включая указанную дату, при этом устанавливается график поэтапного погашения задолженности в соответствии с пунктом 3.2 Кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1

Поскольку заемщиком не исполнялись условия кредитного договора о порядке уплаты суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, причитающихся Банку в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, представителем конкурсного управляющего в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о полном погашении задолженности в течение 5 (пяти) календарных дней с момента получения требования.

Требование оставлено без удовлетворения по настоящий день.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для истца для обращения с настоящим иском в суд.

Графики платежей (приложение к кредитному договору №1и № 2) подписаны ответчиком.

Производя расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется выпиской по счету, в которой отражены сведения о датах и суммах внесенных платежей, графиком погашения платежей по кредитному договору, сроком окончательного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 087, 39 рублей. 

Согласно расчету, составленному с учетом движения средств по счету ответчика за просроченная ссудная задолженность ответчика перед истцом по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 124 449 рублей 49 копеек.

Просроченные проценты - вынесенные на просрочку срочные проценты, которые рассчитываются по формуле: основной долг, подлежащий возврату на период * 15% / 100 / 365(366) * количество дней пользования.

Банком по данному принципу начислено просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 198 рублей 36 копеек, а также начислено процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 50 736 рублей 57 копеек. Итого задолженность по процентам составила 61 934 рубля 93 копейки.

Согласно п. 3.3. Кредитного договора, сумма процентов, подлежащих уплате Заемщиком, определяется путем начисления простых процентов на ежедневный остаток задолженности по основному долгу на утро каждого календарного дня периода кредитования по ставке 15% (установлена п. 1.4 Кредитного договора). 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 5.1 договора установлена ответственность заемщика в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Начисленная по этим правилам пеня на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 448 435 рублей 99 копеек.

Начисленная по этим правилам пеня на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 39 125 рублей 77 копеек.

При предъявлении иска в суд истец, не воспользовался своим правом, не снизил размер неустойки, заявив ко взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 946,19 руб., в том числе: 124 449 рублей 49 копеек - просроченный основной долг; 61 934 рубля 93 копейки - просроченные проценты; 487 561 рубль 76 копеек - пеня.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361- 363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на неё кредитным договором обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, пени нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

В то же время стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Рассматривая доводы стороны ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Статья 195 ГК РФ устанавливает, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Условиями кредитного договора в п. 3.2 указано, что погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных Кредитором в соответствии с п.3.3 настоящего Договора), осуществляется Заемщиком равными по сумме ежемесячными платежами (далее - Платеж) в соответствии с графиком платежей, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору. 

В соответствии с дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 1 указано, что п.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ излагается следующим образом погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных Кредитором в соответствии с п.3.3 настоящего Договора), осуществляется Заемщиком равными (аннуитетными) в соответствии с графиком платежей, указанным в Приложении № 2 к настоящему соглашению. 

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следует, что сторонами установлена периодичность платежей, расчетный период равен одному месяцу, датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно расчету задолженности по основному долгу и процентам последний платеж был сделан ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40 087,39 руб. После данного платежа задолженность по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 27 905,98 руб. 

Руководствуясь ст. 203 ГК РФ, в которой указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, в данном случае, исковая давность по требованию о взыскании основного долга и процентов должна исчисляться по каждому отдельному платежу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, в которую должник должен был полностью погасить кредит).

Истец обратился с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности в 3 года охватывает период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По всем платежам, которые были совершены до этого, срок исковой давности пропущен и они подлежат исключению из суммы задолженности, поскольку в силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований

Таким образом, согласно расчету задолженности по основному долгу и процентам, истец имеет право на взыскание основного долга и начисленных процентов в следующих размерах:

- по основному долгу, подлежавшие уплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 231,64 руб., проценты в размере 333,99 руб.

- по основному долгу, подлежащие уплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 056,76 руб., проценты в размере 167,07 руб.

Соответственно, задолженность по основному долгу составит 26 288 руб. 34 коп., задолженность по процентам за кредит - 501 руб. 06 коп.

Истец также имеет право начислить и взыскать сумму текущих процентов на сумму просроченного основного долга с даты просрочки вплоть до момента их возврата.

Таким образом, текущие проценты на просроченную задолженность, с учетом срока исковой давности, составляют 10 741,21 руб. (26 288,34 (остаток основного долга)*15%/365*994 (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 25 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

Суд исходя из вышеизложенного, т.к. исковая давность не пропущена истцом по двум основным платежам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, следовательно:

пеня на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1064,15 руб. (12 231,64 руб. (сума основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ)*0,3% (ставка пени)*29 (количество дней просрочки))

пеня на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 78 391,83 (14 056,70 руб. (сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ)*0,3 % (ставка пени)*994 (количество дней просрочки))

Соответственно, задолженность по пени на просроченный основной долг составляет 79 455,95 руб. (1064,15 руб.+78 391,83 руб.)

Пеня на просроченные проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 29,06 руб. (333,99 руб. (сумма неоплаченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ)*0,3% (ставка пени)*29 (количество дней просрочки))

Пеня на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 494,16 руб. (501,06 руб. (сумма неоплаченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ)*0,3 % (ставка пени)*994 (количество дней просрочки))

Таким образом, задолженность по пени на просроченные проценты составляет 1523,22 руб. (29,06 руб.+1494,16 руб.)

Ответчик просил снизить размер неустойки, полагая его не соответствующим последствиям нарушения кредитного обязательства.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки в 5 раз, взыскав пеню на просроченный основной долг за период в размере 15 891,19 руб., пеню на просроченные проценты в размере 304,64 руб.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 726 руб. 44 коп. из расчета 26 288 руб. 34 коп. + 501 руб. 06 коп. + 10 741 руб. 21 коп. + 15 891 руб.19 коп. + 304 руб.64 коп. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче искового заявления исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере 9 939 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом частичного удовлетворения судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 3 570 руб. 19 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества КБ «Стройкредит» в лице Конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества КБ «Стройкредит» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 513 рублей 61 копейки, из которых: 

просроченный основной долг в размере 26 288 рублей 34 копеек; 

проценты согласно графику погашения в размере 501 рубля 06 копеек; 

проценты по просроченному основному долгу в размере 10 741 рубль 21 копейка; 

Пени на просроченный основной долг в размере 15 891 рублей 19 копеек;

Пени на просроченные проценты в размере 304 рублей 64 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества КБ «Стройкредит» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 570 рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Советский районный суд г.Томска. 

Судья