Дело №2-3655/2021 УИД 53RS0022-01-2021-004656-16 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2021 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Инякиной Н.Ю.,

при секретаре Штейнмиллер О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» (далее по тексту – Общество) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17.05.2021г. №У-21-55580/5010-003, в соответствии с которым удовлетворено требование ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о взыскании денежных средств в связи с начислением и удержанием стоимости дополнительной услуги, с ООО МФК «Мани Мен» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные денежные средства по договору займа в размере 999,00 руб. 

Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 17.05.2021г. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 поскольку, в частности, в отношении Общества неоднократно проводились выездные проверки, в ходе которых комиссиям наглядно демонстрировался алгоритм оформления займа и услуги страхования - никаких нареканий это не вызвало. Отсутствие нарушений зафиксировано в соответствующих актах проверки. Также указав, что обязательное ознакомление заемщика с условиями страхования осуществляется в конце оформления заявки на получение займа. При заключении договора займа клиент всегда имеет возможность как воспользоваться услугой страхования, так и отказаться от этой услуги. На странице согласия с условиями займа предусмотрен чекбокс (окно с полем ввода символа «галка») с текстом: «Я согласен застраховаться от потери трудоспособности в СК «Абсолют Страхование». Стоимость страховки - 900 руб., страховое покрытие - 30 000 рублей, срок-1 месяц. Ознакомиться с подробными условиями можно в заявке на заем, условиях страхования, заявлении на страхование и в памятке застрахованному лицу. При этом слова «заявка на заем», «условиях страхования», «заявление на страхование» и «памятке застрахованному лицу» оформлены в виде гиперссылок, нажав на которые, можно увидеть соответствующий документ и клиент имеет возможность с ним ознакомиться. Полагает, что заявление на предоставление займа оформлено по установленной кредитором форме и содержит согласие заемщика на оформление страхования. Считает, что под заявкой (заявлением) на получение займа понимается, прежде всего, волеизъявление заемщика - на получение займа с определенными параметрами на определенных условиях, считает, что финансовый уполномоченный превысил свою установленную законом компетенцию, поскольку не вправе что-либо взыскивать. Указывает, что при оформлении договора займа ФИО1 согласилась застраховаться от потери трудоспособности в СК «Абсолют Страхование», а также просила плату за присоединение к договору страхования удержать из суммы займа, при этом договор страхования не носит обеспечительный характер, ни коим образом не влияет на заключение или условия договора займа, и к нему не относится. Считает, что финансовый уполномоченный пришел к необоснованному выводу, что заявление о предоставлении займа должно быть оформлено до подписания договора займа – предварительно, поскольку данный вывод является расширительным толкованием нормы. Заявка на заем формируется до подписания договора - во время заполнения формы на сайте Компании и выбора желаемых параметров, а подписывается - одновременно с договором. Утверждает, подписание клиентом пакета документов единой простой электронной подписью - путем ввода уникального подтверждения, направленного Обществом на номер мобильного телефона в качестве согласия с соответствующей офертой - соответствует законодательству, все документы, подписанные кодом из СМС - являются подписанными и обретают юридическую силу. Полагает, вывод финансового уполномоченного о том, что не было оформлено заявление о предоставлении потребительского займа, в связи с чем удержание платы за страхование необоснованно, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит нормам закона.

Судом к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «Абсолют Страхование».

Представитель заявителя, заинтересованные лица финансовый уполномоченный и ФИО1, представитель заинтересованного лица ООО «Абсолют Страхование» в суд не явились, об отложении судебного заседания не просили, заявитель и финансовый уполномоченный просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В порядке ст.167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018г. N123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ) 

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, у условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Коллективное страхование - форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.

Из материалов дела следует, что 12.11.2019г. ФИО1 (далее – заявитель) и ООО МФК «Мани Мен» подписан договор потребительского займа № (далее - Договор займа), в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен заем в размере 7 900 рублей 00 копеек. 

Договор займа вступает в силу с момента передачи заявителю денежных средств и действует до полного исполнения Обществом и заявителем своих обязательств по договору займа. Срок возврата займа 30 дней с момента передачи заявителю денежных средств. Процентная ставка по договору займа установлена в размере 365,00 процентов годовых.

12.11.2019г. Обществом в пользу заявителя были переведены денежные средства по договору займа в размере 7 000 рублей 00 копеек, что подтверждается скриншотом данных о проведении транзакции от 12.11.2019. 

Согласно позиции Общества, подтвержденной материалами дела, денежные средства в размере 900 рублей 00 копеек были удержаны с заявителя в качестве платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев № от 27.10.2017, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» как страхователем и ООО «Абсолют страхование» как страховщиком (далее - Договор страхования).

23.11.2019г. в счет погашения задолженности по договору займа заявителем внесен платеж в размере 8 769 рублей 00 копеек, что подтверждается скриншотом и таблицей из внутренних программ Общества. 

17.04.2021 Обществом получена от заявителя претензия, содержащая требование о возврате денежных средств, удержанных Обществом в счет платы за дополнительную услугу по договору займа, в результате оказания которой заявитель стала застрахованным лицом по договору страхования. 

При этом, как следует из объяснений Общества и не оспорено ФИО1, последняя 17.04.2021 года обратилась в Общество с требованием о возврате указанной денежной суммы поскольку она решила отказаться от услуг страхования.

В тот же день Общество в ответ на претензию сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя, поскольку ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Абсолют Страхование» исполнили свои обязательства по договору страхования, услуга страхования оказана. Период страхования истек. Основания для возврата денежных средств, уплаченных за страховку, отсутствуют.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг, как на стадии заключения кредитного договора, так и в процессе их оказания.

Как установлено судом, 12.11.2019 Общество и ФИО1 заключили договор потребительского займа № на сумму 7 900,00 руб. сроком возврата 30 дней. Изменений займа не оформлялось.

Сумма займа перечислена на банковскую карту заемщика, что последней не оспаривается.

При оформлении договора займа клиент воспользовалась услугой страхования стоимостью 900,00 руб., в связи с чем на карту было перечислено 7 000,00 руб., в то время как 900,00 руб. из суммы займа направлено на оплату услуг страхования, что подтверждается договором страхования, заявлением застрахованного лица и памяткой застрахованному лицу, имеющимися в материалах дела.

Из материалов дела видно, что заем № погашен в полном объеме 23.11.2019, задолженность по договору отсутствует.

Судом установлено, что заём был заключен онлайн, посредством сети Интернет. С целью заключения договора займа клиенту необходимо пройти регистрацию в персональном разделе клиента на сайте moneyman.ru, доступ к которому осуществляется с аутентификацией по логину и паролю, в процессе которой он соглашается, что все документы считаются подписанными аналогом его собственноручной подписи на основании части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и соглашается также, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе и порождает идентичные такому документу юридические последствия, вместе с тем, клиент предоставляет ООО МФК «Мани Мен» согласие на обработку персональных данных, а также подтверждает ознакомление с Правилами предоставления потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», Общими условиями договора потребительского займа (https://moneyman.ru/about/docs/) и Согласиями и обязательствами Заемщика.

Клиент формирует заявку на получение займа, в которой указывает параметры желаемого займа и производит заполнение сведений в форме Анкеты-заявления, необходимых Обществу для проведений идентификации (упрощенной идентификации), а также принятия решения о предоставлении займа.

В конце оформления заявки на получение займа, исходя из указанных заявителем параметров, ему предлагается ознакомиться с Офертой, содержащей Индивидуальные условия договора займа, в т.ч. график погашения займа. Заявка на заем формируется в виде отдельного документа, который также доступен заемщику. По завершении заполнения заявления клиент в качестве согласия с заявкой на заем и с указанной Офертой совершает простую электронную подпись путем проставления уникального кода подтверждения, который был направлен ООО МФК «Мани Мен» посредством SMS-сообщения на указанный клиентом в процессе регистрации в личном кабинете абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, тем самым также подписывает согласия и обязательства заемщика и дает согласие на обработку своих персональных данных, содержащее также право получать информацию о кредитной истории клиента в Центральном каталоге кредитных историй и в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях», что подтверждается отчетом об отправке СМС.

Таким образом, согласие ФИО1 с общими условиями договора потребительского займа подтверждается акцептом оферты путем направления соответствующего кода с номера телефона. ФИО1 не оспаривала, что указанный номер телефона принадлежит ей и находится в её пользовании.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.(п.1)

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ). 

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Из материалов дела видно, что денежные средства в размере 900 рублей 00 копеек были удержаны из денежных средств ФИО1 в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении займа по договору, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона №353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона №353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Закона №353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона № 353-ФЗ, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как видно из материалов дела, на странице согласия с условиями займа предусмотрен чекбокс (окно с полем ввода символа «галка») с текстом: «Я согласен застраховаться от потери трудоспособности в СК «Абсолют Страхование». Стоимость страховки - 900 руб., страховое покрытие - 30 000 рублей, срок-1 месяц. 

Ознакомиться с подробными условиями можно в заявке на заем, условиях страхования, заявлении на страхование и в памятке застрахованному лицу.

При этом слова «заявка на заем», «условиях страхования», «заявлении на страхование» и «памятке застрахованному лицу» оформлены в виде гиперссылок, нажав на которые раскрывается соответствующий документ и клиент имеет возможность с ними ознакомиться.

Согласие на оформление страхования будет иметь место лишь при наличии «галки» в чекбоксе. Отсутствие «галки» в чекбоксе является отказом заявителя от услуги страхования.

В заявке на заем со страховкой ФИО1 просила присоединить её к договору коллективного страхования и плату за присоединение к договору страхования просила удержать из суммы займа, следовательно, заявление на предоставление займа оформлено по установленной кредитором форме и содержит согласие заемщика на оформление страхования.

Кроме того, как видно из материалов дела, ФИО1, оформляя заявку, также подписала и свое согласие на оформление договора займа на сумму 7 900 руб., не 7 000 руб., при этом своего несогласия с данной суммой не высказывала, нажав «галку» как согласие с предложенными условиями. 

Также ФИО1 не обращалась к займодавцу и сразу после заключения договора займа с заявлением о расторжении договора страхования, обратившись с заявлением об отказе от него только по истечение исполненного обязательства.

Обратного ФИО1, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не доказано.

При указанных обстоятельствах, судом установлено, что ФИО1 выразила согласие на оказание ООО МФК «Мани Мен» услуги по организации добровольного страхования от потери трудоспособности в СК «Абсолют Страхование» путем проставления «галки» в «чекбоксе». В заявке на заем указана стоимость страхования. Таким образом, материалами дела установлено согласие заявителя на оформление страхования в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ на заем в размере 7 900 рублей 00 копеек сроком 30 дней с момента передачи заявителю денежных средств, содержащую графы (поля), позволяющие ей согласиться или отказаться от оказания ей за отдельную плату дополнительной услуги, в результате оказания которой заявитель стала застрахованным лицом по договору страхования.

Также в материалах дела имеется заявление застрахованного лица от 12.11.2019, в котором она выразила желание быть включенной в список застрахованных лиц по договору страхования.

Судом установлено, что на официальном сайте ООО МФК «Мани Мен», в открытом доступе, размещены видеоролики, демонстрирующие процедуру оформления заявки на заём. В видеоролике особое внимание уделяется страховке и возможности отказаться от неё - с подробным разъяснением того, как это сделать ( https://moneyman.ru/faq-video/), то есть ФИО1 в полном объеме владела информацией об условиях займа и была свободна в своем выборе, просила плату за присоединение к договору страхования удержать из суммы займа, решив отказаться от услуги, которая уже была ей оказана тем, что в период с 12.11.2019г. по 12.12.2019г. ФИО1 была застрахована от несчастных случаев (подтверждается наличием ФИО1 в списке застрахованных лиц) и при наступлении страхового случая была вправе получить страховую выплату.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Ввод уникального кода подтверждения, который был направлен Обществом на указанный ФИО1 номер мобильного телефона является простой электронной подписью заявителя.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при заключении договора займа ФИО1 одновременно подписано заявление о включении ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ответчиком и ООО «Абсолют страхование», плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 900 руб., которую ФИО1 поручила перечислить с её счета. 

Кроме того, как видно из заявки на заем, подписанной простой электронной подписью ФИО1, представленной суду ответчиком, она просит выдать ей заем на сумму 7 900 руб., просит присоединить её к коллективному договору страхования, согласна быть застрахованным лицом и подтверждает, что ознакомлена с правилами страхования.

Со счета истца была списана данная плата за подключение к программе в сумме 900 руб., ФИО1 подключена к программе страхования. 

По истечение срока действия договора займа ФИО1 обратилась в Общество с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии за подключение к договору страхования. 

Кроме того, как видно из материалов дела, по завершению заполнения формы заявки клиент совершает простую электронную подпись путем проставления кода, полученного посредством СМС-сообщения от ООО МФК «Мани Мен», то есть подписание 12.11.2019 заявителем заявки на заем, заявления застрахованного лица, оферты и индивидуальных условий на заем совершено одновременно - путем ввода одного уникального кода подтверждения, направленного ООО МФК «Мани Мен» на номер мобильного телефона в качестве согласия с соответствующей офертой, что также подтверждается Отчетом отправленных сообщений, имеющимся в материалах дела.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от займодавца определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Принимая во внимание получение финансовой организаций акцепта ФИО1 на заключение договора и зачисление на её счет денежных средств по договору займа, такой договор считается заключенным, равно – договор страхования, об условиях которого ФИО1 была в полном объёме проинформирована займодавцем.

Разрешая спор в части возврата комиссии за подключение к программе страхования, суд, руководствуясь требованиями части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Условиями Программы коллективного страхования, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения указанных требований ФИО1

При этом, суд исходит из того, что уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программы коллективного страхования является платой за дополнительную услугу Общества, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, Обществом истцу была оказана в полном объеме, основания для её возврата отсутствуют.

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования не обуславливало выдачу займа, доказательства нарушения прав ФИО1 при оказании ей Обществом услуги по обеспечению страхования отсутствуют.

Предоставленная Обществом услуга не относится к числу обязательных услуг, оказываемых при заключении договора займа, а является дополнительной самостоятельной услугой.

При этом Общество оказало самостоятельную возмездную услугу по подключению истца к программе страхования на основании ее заявления, отражающего ее добровольное волеизъявление.

Указанное заявление подписано ФИО1 простой электронной почтой, как и иные документы, ею Обществу представленные, содержит сведения о согласованном размере платы за включение ее в число участников программы страхования на весь период страхования.

При подписании заявления и подключении к программе страхования ФИО1 возражений не заявляла, факт оказания Обществом услуги по подключению к программе страхования не оспаривала.

Условиями договора коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных Обществу в качестве вознаграждения, страховщику в качестве страховой премии.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не может требовать возврата денежных средств, уплаченных Обществу в качестве вознаграждения за оказанную услугу при отказе от договора страхования.

На основании изложенного, суд не может согласиться с решением финансового уполномоченного об удовлетворении требовани ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского займа, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования и взыскании с ООО МФК «Мани Мен» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 999 рублей.

Суд считает, что доводы заявителя о неправильном применении закона финансовым уполномоченном нашли свое подтверждение.

При указанных выше обстоятельствах, суд, не соглашается с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, изложенных в решении от ДД.ММ.ГГГГ №

Признавая решение финансового уполномоченного не законным, суд удовлетворяет заявление Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» об отмене данного решения, отказывая в удовлетворении требования ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о возврате денежных средств в сумме 999 рублей, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского займа, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 – удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17.05.2021г. №У-21-55580/5010-003, принятого по требованию ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского займа в сумме 999 рублей, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования - отменить.

В удовлетворении требования ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о возврате денежных средств в сумме 999 рублей, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского займа, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования – отказать.

Копию решения суда направить финансовому уполномоченному, заинтересованным лицам.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда Новгородской области через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий подпись Н.Ю. Инякина 

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2021 года.