РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2018 года село Донское

Труновский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Кухарева А.В.,

при секретаре Шамановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чагай 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> в заключенном между заемщиком и банком договоре.

Согласно разделу «О документах» Заявки, ФИО2 получены: Заявка, график погашения по кредиту. ФИО2 прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия ФИО2, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с Условиями ФИО2, являющимися составной частью ФИО2, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение ФИО2, Графиками погашения и Тарифами Банка, ФИО2 является смешанным и определяет порядок: -предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; -обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям ФИО2.

По настоящему ФИО2 Банк открывает ФИО2 банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов ФИО2 с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в ФИО2 или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела Условий ФИО2). В соответствии с Разделом Условий ФИО2 “О не целевом кредите” по настоящему ФИО2 Банк обязуется предоставить ФИО2 денежные средства (кредиты), а ФИО2 обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных ФИО2, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению ФИО2, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода Раздел Условий((п. 3 раздела I Условий ФИО2).Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней Раздел Условий (п. 3 раздела I Условий ФИО2).

В соответствии с разделом II Условий ФИО2: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела ФИО2 списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего – в Графике погашения. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным путем списания денежных средств. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, ФИО2 должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту ФИО2 обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий ФИО2). В соответствии с условиями указанного ФИО2 Дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). При заключении ФИО2 Истцом был получена как Заявка, так и график погашения по ФИО2 (раздел «О документах» Заявки). В соответствии с Распоряжением Клиента по ФИО2 ФИО2 дал поручение Банку: «в течение срока действия ФИО2 все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные ФИО2» (п.2 Распоряжения). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по ФИО2 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных ФИО2, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный ФИО2 должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ФИО2 (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении ФИО2 страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если ФИО2 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по ФИО2. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по ФИО2 не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по ФИО2 утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующий до ДД.ММ.ГГГГ. банком устанавливается неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 раздела 3 Условий ФИО2 Банк имеет право на взыскание с ФИО2, в которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении ФИО2 условий ФИО2. В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном ФИО2 размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с ФИО2 должна была быть возвращена. ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено ФИО2 требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит Банк» надлежаще уведомленный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил суд рассмотреть дела в его отсутствии. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО4 надлежаще уведомленная о времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных ФИО2 РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Согласно пункту 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основедоговораи в определении любых не противоречащих законодательствуусловийдоговора.

В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, покредитномудоговорубанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и наусловиях, предусмотренныхдоговором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по ФИО2 возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный ФИО2 № (далее - ФИО2), в соответствии с которым истец предоставил ответчику ФИО1 денежные средства в размере 201181 рубль. Процентная ставка по кредиту – 29, 90 % годовых, полная стоимость кредита – 34.82 % годовых. 

Кредитный ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявки, тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, графика его погашения) и условий ФИО2. 

ФИО1 заполнила и подписала заявку чем выразила свою волю и согласие на получения кредита, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения ФИО2, подтверждением чего является собственноручная подпись ФИО1 в указанных документах. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма ФИО2 считается соблюденной, если письменное предложение заключить ФИО2 принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в установленный для её акцепта срок действий по выполнению указанных в ней условий ФИО2 (предоставление услуг) считается акцептом.

Заключенный между сторонами ФИО2 является смешанным ФИО2, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых ФИО2, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно:кредитногодоговора(договоркредитнойлинии) и ФИО2 возмездного оказания услуг, соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободыдоговора (ст.421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенногодоговора, являются возмездными в силу ст.423 ГК РФ.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в ФИО2 условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой ФИО2 организации.

Свои обязательства по ФИО2 Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или ФИО2 займа, займодавец имеет право на получение с ФИО2 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных ФИО2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, ФИО2 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены ФИО2 займа.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если ФИО2 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные ФИО2 комиссии и в предусмотренные ФИО2 сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. 

Взятые на себя обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате платежа. 

Указанные выводы суда подтверждаются представленными истцом доказательствами. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или ФИО2 денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении неустойки.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных ответчиком обязательств, а также принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, суд приходит к выводу о необходимости снижения в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ размера неустойки до 5000 рублей.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением ФИО2 займа, а также с исполнением ФИО2 обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые ФИО2 на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ) и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 

<

данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 4481,62 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чагай 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с Чагай 

<

данные изъяты>

Взыскать с Чагай 

<

данные изъяты> 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Труновский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Кухарев