Дело № 2-460/2020

24RS0040-02-2020-000285-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2020 года г.Норильск

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре Козиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 336 рублей 69 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 830 рублей 10 копеек, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с которым Банк открыл на имя ответчика счет №, выпустил банковскую карту с лимитом 40 000 рублей.

Ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности в размере 54 336 рублей 69 копеек, в том числе по основному долгу 53 348 рублей 46 копеек, по процентам 988 рублей 23 копейки.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание представителя не направил, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, о месте и времени рассмотрения дела извещался, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представлял.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, представил заявление о проведении судебного разбирательства без его участия, также указал, что с требованиями истца не согласен, поскольку ранее выплатил всю задолженность. Кроме этого, примерно в 2008-2009 годах от банка приходило требование об оплате задолженности в сумме 40000 рублей, поэтому просил применить срок исковой давности. 

Сообщение о дате рассмотрения дела также было размещено на интернет-сайте Норильского городского суда (район Талнах).

Согласно ст. 35 ГПК РФ участие стороны по делу в судебном заседании является ее правом, а не обязанностью.

Суд полагает, что истец и ответчик, своевременно и надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, определили для себя порядок реализации и защиты своих процессуальных прав, и с учетом положений ст.ст. 35, 167 ГПК РФ, рассматривает дело в их отсутствие, поскольку их явка не признавалась судом обязательной.

Исследовав материалы дела, и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 04 ноября 2005 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним кредитного договора на сумму 18 337 рублей на приобретение мобильного телефона, а также о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», для осуществления операций по счету карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Из заявления ответчика на получение кредитной карты следует, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» и Тарифами Банка он ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

08 февраля 2006 года Банк акцептовал оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, открыв на его имя счет № и выпустив на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» с лимитом 40000 рублей.

Таким образом, сторонами был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме - о предоставлении и обслуживании кредитной карты, что следует из представленных доказательств, в том числе заявления ФИО1 на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, в соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, осуществил активацию карты и установил лимит по кредиту в размере 40 000 рублей.

Согласно п. 2.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», за обслуживание счета Банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.3 Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», размер процентов, начисляемых по кредиту, составил 23 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9 %; плата за выдачу денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 4,9 %; плата за выдачу денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организациях: в пределах остатка на счете – 1 % (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9 %; комиссия за сверхлимитную задолженность – 0,1 % в день.

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита (п. 4.1.1.), начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (п. 4.1.2.), начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (п. 4.1.3.), возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п. 4.1.4.). 

Погашение задолженности осуществляется клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке, направляемой банком клиенту по окончании каждого расчетного периода (п. 4.8).

Согласно п. 4.12 Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: 

- в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ (п. 4.12.1.);

- во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п. 4.5.2. – 4.5.6. Условий (п. 4.12.2.);

- в третью очередь – суммы начисленной неустойки (п. 4.12.3.);

- в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7. Условий, при этом сначала просроченные (п. 4.12.4.);

- в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные (п. 4.12.5.);

- в шестую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (п. 4.12.6.).

В соответствии с п. 4.13 Условий, в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13.4.).

В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены следующие платы: пропуск минимального платежа второй раз подряд – 300 рублей (п. 12.2); пропуск минимального платежа третий раз подряд – 1000 рублей; пропуск минимального платежа четвертый раз подряд – 2000 рублей.

На основании п. 4.17. Условий, срок погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.

В силу п. 4.15. Условий, заключительный счет-выписка содержит требования банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе, о возврате клиентом кредита. Формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк.

В порядке п. 4.18 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п. 4.22. Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

Согласно п. 4.20 Условий, погашение задолженности на основании выставленного банком заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

В соответствии с п. 7.10. Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Как следует из установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств, 07 мая 2007 года истец на основании п. 4.17 Условий потребовал от ответчика возврата задолженности по договору по кредитной карте, выставив заключительный счет-выписку, направив в адрес ответчика, предложив ответчику оплатить не позднее 07 июня 2006 года сумму задолженности, указанную в заключительном счете-выписке в размере 54 336 рублей 69 копеек, в том числе, лимит – 40 000 рублей, сверхлимитную задолженность – 10 589 рублей 80 копеек, плату за пропуск минимального платежа – 2 000 рублей, плату за обслуживание счета, взимаемую ежемесячно – 758 рублей 66 копеек. 

Доказательств оплаты ответчиком указанной задолженности в материалы дела не представлено.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество, в порядке, установленном федеральным законом. 

Следовательно, в случае нарушения заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ у банка возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору.

01 ноября 2019 года мировым судьей судебного участка № 115 в районе Талнах г.Норильска на основании заявления истца вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04 ноября 2005 года в размере 54 336 рублей 69 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 915 рублей 05 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 115 в районе Талнах г.Норильска от 19 ноября 2019 года судебный приказ отменен на основании поступивших от ФИО1 возражений.

Из позиции ответчика следует, что он возражает против взыскания задолженности, указывая на ее оплату ранее. 

Кроме этого, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Рассматривая возражения ответчика, суд учитывает положения ст. 195 ГК РФ о том, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом п. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Бремя доказывания факта обращения в суд с иском в переделах срока исковой давности, а также наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. При этом, согласно правовой позиции изложенной в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", по смыслу ст. 205 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку положениями заключенного ответчиком кредитного договора, было предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей согласно графику, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у кредитора имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Более того, согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено направление заемщику направление заключительно счета-выписки с требованием об оплате всей суммы задолженности. 

По смыслу указанных положений закона и условий договора срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту, в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения требования истца от 07 мая 2007 года о возврате суммы задолженности, направленной в адрес ответчика. 

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании задолженности, которая подлежала уплате ранее, чем за 3 года до обращения в суд, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Из обстоятельств по делу следует, что истцу было известно о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору кредитной карты, в связи с чем 07 мая 2007 года им было выставлено и направлено ответчику требование об уплате задолженности не позднее 07 июня 2007 года с заключительным счетом-выпиской.

Следовательно, срок исковой давности для истца по защите нарушенного права начался после 07 июня 2007 года, когда ответчик в установленный ему срок не оплатил сумму указанной задолженности. 

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям истца к ответчику о взыскании задолженности истекал 08 июня 2010 года.

Между тем, иск по настоящему делу направлен истцом 27 февраля 2020 года, что подтверждается почтовым штампом, то есть за пределами срока исковой давности, ранее с заявлением о взыскании задолженности с ответчика в рамках приказного производства истец обратился к мировому судье 21 октября 2019 года - также за истечением срока исковой давности.

Соответственно, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, начиная с 08 июня 2010 года.

Уважительных причин невозможности обращения истца в суд за защитой нарушенного права в установленный срок исковой давности, в материалы дела не представлено, также как и о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности.

Доказательства наличия причин, объективно препятствовавших истцу обратиться в суд за защитой нарушенного права в установленный законом срок, то есть до 08 июня 2010 года, не представлены.

Поскольку с момента, когда истец узнал о нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору, и до обращения в суд сначала с заявлением о судебном приказе, а впоследствии с настоящим иском прошло более 09 лет, уважительных причин пропуска срока судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом для защиты нарушенного права о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте.

В связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

Ввиду отказа в удовлетворении требований истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца на оплату государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2020 года