Дело (номер обезличен)

ЗОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

(адрес обезличен) 16 июля 2020 года

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО6, ФИО6, ФИО6 о расторжении кредитных договоров, взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, возмещении расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с исковым заявлением с учетом заявления об описке в указании отчества заемщика к ФИО6, ФИО6, ФИО6 о расторжении кредитных договоров, взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что (дата обезличена) Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО6 (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 400 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена), и кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 700 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена).

Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства заемщику, что подтверждается банковскими ордерами от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен). В нарушение условий кредитных договоров ФИО6 ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитами, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у заемщика образовалась задолженность по состоянию на (дата обезличена) по кредитному договору (номер обезличен) в размере 833 581 руб. 41 коп., по кредитному договору (номер обезличен) – 1 459 229 руб. 33 коп. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по кредитным договорам предоставлено поручительство ФИО6, ФИО6 (далее – ответчики, поручители).

В адрес ответчиков были направлены требования об уплате задолженности по основному долгу и процентам. После чего, истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитным договорам в размере 2 292 810 руб. 74 коп. и возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 664 руб. 05 коп.

По ходатайству истца в связи со смертью заемщика произведена замена ответчика ФИО6 на наследника ФИО6.

Истец в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного заседания не просили. Судом неоднократно предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчиков по известному месту жительства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив доводы сторон, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст.808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО6 заключены кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 400 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена), и кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 700 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена).

В связи с изменением организационно-правовой формы в наименование банка внесены соответствующие изменения.

В соответствии с условиями кредитных договоров погашение кредита и процентов ФИО6 производится ежемесячно согласно установленным графикам. Платежи по возврату кредита, уплата процентов, комиссий и неустоек производится в безналичной форме путем перечисления с текущего счета (п.4.3 кредитного договора). При этом согласно п.4.7.1 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования.

Таким образом, при заключении кредитных договоров сторонами были определены: предмет договора, обеспечение исполнения обязательств по договору, порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом и его возврата, обязанности и права сторон, основания и порядок расторжения договора, и прочие условия.

При этом суд признает, что требования договора соответствуют нормам действующего законодательства.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (номер обезличен), между истцом и ФИО6, ФИО6 заключены договоры поручительства физического лица от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен). А в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (номер обезличен) между истцом и ФИО6, ФИО6 заключены договоры поручительства физического лица от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен).

В соответствии со ст.363 ГК РФ и согласно условиям заключенных договоров поручительства ФИО6 и ФИО6 несут солидарную с ФИО6 и между собой ответственность по заключенному кредитному договору. 

В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме, предоставив ФИО6 кредит в сумме 400 000 рублей, что подтверждается банковским ордером от (дата обезличена) (номер обезличен) по кредитному договору (номер обезличен), а также 700 000 руб. по кредитному договору (номер обезличен), что подтверждается банковским ордером от (дата обезличена) (номер обезличен).

Вследствие ненадлежащего выполнения ФИО6 взятых на себя обязательств, по состоянию на (дата обезличена) у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору (номер обезличен) в размере 833 581 руб. 41 коп в том числе: основной долг – 346 666 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 258 999 руб. 23 коп., 130 439 руб. 46 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга; 97 476 руб. 08 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, а по кредитному договору (номер обезличен) - в размере 1 459 229 руб. 33 коп., в том числе: основной долг – 606 666 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 453 507 руб. 66 коп., 228 269 руб. 05 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга; 170 785 руб. 98 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом,

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, ответчиками не оспорен и не опровергнут. 

Несвоевременное и не в полном объеме погашение задолженности нарушает права истца, следовательно, банк вправе обратиться в суд с исковыми требованиями о восстановлении нарушенных прав. 

В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В соответствии со ст.309 и ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается. 

В соответствии со ст.307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч. 3 ст.308 ГК РФ). 

В силу п.4.7 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. 

В силу п.2.2 договоров поручительства кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Уведомлениями-требованиями от (дата обезличена) (номер обезличен) о досрочном возврате задолженности истец потребовал от наследника ФИО6 в течение трех дней со дня получения требования явиться в банк для заключения соглашения о расторжении кредитных договоров от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен).

Направленные в адрес поручителей ФИО6, ФИО6 уведомления от (дата обезличена) (номер обезличен) с предложением прибыть в банк или связаться до (дата обезличена) для уточнения суммы задолженности и порядка ее погашения также оставлены без исполнения. 

В связи с чем, истец обратился с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании кредитной задолженности с ответчиков.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неисполнение заемщиком, наследником заемщика и поручителями обязательств по кредитным договорам существенно нарушает условия этих договоров, поскольку истец в значительной степени лишается возможности возвратить переданные по кредитным договорам денежные средства и проценты. 

В рассматриваемом случае положения закона о направлении обязательного требования о расторжении договора в досудебном порядке истцом исполнены. Следовательно, обязательства сторон по настоящим кредитным договорам прекращаются с момента расторжения договора.

Учитывая приведенные выше положения закона, а так же то обстоятельство, что неисполнение ответчиками договорных обязательств по погашению кредитной задолженности существенно нарушает условия кредитных договоров, требование истца о расторжении кредитных договоров от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен) заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению. При этом расторжение кредитных договоров будет определяться датой вступления в силу настоящего решения, а не с (дата обезличена), как заявлено истцом.

На основании ст.ст.1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, приведенной в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

(дата обезличена) ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от (дата обезличена) 1-ЯЗ (номер обезличен).

Из наследственного дела (номер обезличен) следует, что свидетельство о праве на наследство по закону от (дата обезличена) выдано супруге умершего заемщика – ФИО6.

Наследственная масса состоит из жилого дома (кадастровый (номер обезличен)) и земельного участка (кадастровый (номер обезличен)), расположенных по адресу: КЧР, (адрес обезличен), а. ФИО1, (адрес обезличен).

Согласно заключению эксперта от (дата обезличена) (номер обезличен)-ОПКЧР-Э-05-2020 рыночная стоимость указанного жилого дома составила 1 086 000 руб., а земельного участка – 573 000 руб.

Таким образом, стоимость унаследованного наследником имущества составила 1 659 000 руб. (1 086 000 руб. + 573 000).

Поскольку общая задолженность умершего заемщика ФИО6 по кредитным обязательствам составляет 2 292 810 руб. 74 коп., его наследник ФИО6 по долгам наследодателя отвечает в пределах 1 659 000 руб. - стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из них.

С учетом приведенных выше законоположений, принимая во внимание, что задолженность по кредитным договорам превышает стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению заявленных требований и взысканию с наследника задолженности в размере 1 659 000 руб.

Разрешая исковые требования банка о солидарном взыскании с наследника умершего заемщика и поручителей задолженности по указанным кредитным договорам от (дата обезличена), следует учесть следующее. 

В соответствии со ст.361 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.6 ст.367 ГК РФ (п.4 ст.367 ГК РФ в редакции, действующей до (дата обезличена)) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Предусмотренный указанной нормой срок определяет срок действия поручительства и не является сроком исковой давности.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенных между банком и ФИО6, ФИО6 договоров поручительства, они прекращают свое действие, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 кредитного договора (пункт 4.2).

В данном случае, с учетом порядка исчисления сроков, установленного ст.190 ГК РФ, конкретный срок в договорах поручительства от (дата обезличена) определен не был.

Следовательно, истец вправе предъявлять к поручителям ФИО6 и ФИО6 требования о погашении задолженности ФИО6 в течение одного года с момента наступления сроков исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору.

Условиями заключенных кредитных договоров от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен) предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит равными и проценты за пользование кредитом - ежемесячно, в соответствии с графиком погашения.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Течение срока по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 3.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена)).

Поскольку договоры поручительства, заключенные с поручителями, в данном случае, не содержат положений относительно срока своего действия, то срок, на который дано поручительство в договоре, считается не установленным, а потому поручительство может быть прекращено в случае, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю. При этом, учитывая, что кредитные обязательства подлежали исполнению по частям, указанный срок должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Условие договоров поручительства, согласно которому ФИО6 и ФИО6 обязались отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение ФИО6 своих обязательств по кредитному договору, содержит условие об объеме ответственности поручителя, но не о сроке поручительства.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Согласно расчетам, представленной банком последний платеж ФИО6 в счет исполнения кредитных обязательств по договору от (дата обезличена) (номер обезличен) был произведен (дата обезличена), а по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) – до (дата обезличена).

Из предоставленного расчета задолженности следует, что истцом заявлены исковые требования о взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на (дата обезличена).

С учетом установленного кредитными договорами порядка погашения задолженности, датой наступления срока исполнения обеспеченного поручительством основного обязательства (кредита) является (дата обезличена).

Соответственно, поручительство по договорам от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен), (номер обезличен), (номер обезличен),заключенным между истцом ФИО6 и ФИО6 прекратилось (дата обезличена).

Истец обратился в суд с исковым заявлением к поручителям (дата обезличена), то есть спустя 1 год 6 месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства ((дата обезличена)).

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований банка в части солидарного взыскания задолженности с поручителей ФИО6 и ФИО6 следует отказать за прекращением поручительства.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, банком суду не представлено.

Разрешая исковые требования банка в части солидарного взыскания расходов по уплате государственной пошлины суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина платежным поручением от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 19 664 руб. 05 коп. подлежит возмещению ФИО6 в размере 16 485 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.2, 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО6, ФИО6, ФИО6 о расторжении кредитных договоров, взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитные договоры от (дата обезличена) (номер обезличен) и от (дата обезличена) (номер обезличен), заключенные между ФИО6 и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк». 

Взыскать с ФИО6 в пользу Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитным договорам от (дата обезличена) (номер обезличен) и от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 1 657 000 (один миллион шестьсот пятьдесят семь тысяч) руб., а также 16 485 (шестнадцать тысяч четыреста восемьдесят пять) руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО6 остальной части задолженности по кредитным договорам и возмещении судебных расходов, а также солидарной ответственности ФИО6 и ФИО6, отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке, через Карачаевский городской суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.К. Катчиева

Дело (номер обезличен)

ЗОЧНОЕ РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

(адрес обезличен) 16 июля 2020 года

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО6, ФИО6, ФИО6 о расторжении кредитных договоров, взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, возмещении расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с исковым заявлением с учетом заявления об описке в указании отчества заемщика к ФИО6, ФИО6, ФИО6 о расторжении кредитных договоров, взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что (дата обезличена) Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО6 (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 400 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена), и кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 700 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена).

Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства заемщику, что подтверждается банковскими ордерами от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен). В нарушение условий кредитных договоров ФИО6 ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитами, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у заемщика образовалась задолженность по состоянию на (дата обезличена) по кредитному договору (номер обезличен) в размере 833 581 руб. 41 коп., по кредитному договору (номер обезличен) – 1 459 229 руб. 33 коп. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по кредитным договорам предоставлено поручительство ФИО6, ФИО6 (далее – ответчики, поручители).

В адрес ответчиков были направлены требования об уплате задолженности по основному долгу и процентам. После чего, истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитным договорам в размере 2 292 810 руб. 74 коп. и возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 664 руб. 05 коп.

По ходатайству истца в связи со смертью заемщика произведена замена ответчика ФИО6 на наследника ФИО6.

Истец в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного заседания не просили. Судом неоднократно предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчиков по известному месту жительства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив доводы сторон, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст.808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО6 заключены кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 400 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена), и кредитный договор (номер обезличен) о предоставлении денежных средств в сумме 700 000 руб. под 17,25% годовых, на срок до (дата обезличена).

В связи с изменением организационно-правовой формы в наименование банка внесены соответствующие изменения.

В соответствии с условиями кредитных договоров погашение кредита и процентов ФИО6 производится ежемесячно согласно установленным графикам. Платежи по возврату кредита, уплата процентов, комиссий и неустоек производится в безналичной форме путем перечисления с текущего счета (п.4.3 кредитного договора). При этом согласно п.4.7.1 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования.

Таким образом, при заключении кредитных договоров сторонами были определены: предмет договора, обеспечение исполнения обязательств по договору, порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом и его возврата, обязанности и права сторон, основания и порядок расторжения договора, и прочие условия.

При этом суд признает, что требования договора соответствуют нормам действующего законодательства.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (номер обезличен), между истцом и ФИО6, ФИО6 заключены договоры поручительства физического лица от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен). А в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (номер обезличен) между истцом и ФИО6, ФИО6 заключены договоры поручительства физического лица от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен).

В соответствии со ст.363 ГК РФ и согласно условиям заключенных договоров поручительства ФИО6 и ФИО6 несут солидарную с ФИО6 и между собой ответственность по заключенному кредитному договору. 

В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме, предоставив ФИО6 кредит в сумме 400 000 рублей, что подтверждается банковским ордером от (дата обезличена) (номер обезличен) по кредитному договору (номер обезличен), а также 700 000 руб. по кредитному договору (номер обезличен), что подтверждается банковским ордером от (дата обезличена) (номер обезличен).

Вследствие ненадлежащего выполнения ФИО6 взятых на себя обязательств, по состоянию на (дата обезличена) у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору (номер обезличен) в размере 833 581 руб. 41 коп в том числе: основной долг – 346 666 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 258 999 руб. 23 коп., 130 439 руб. 46 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга; 97 476 руб. 08 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, а по кредитному договору (номер обезличен) - в размере 1 459 229 руб. 33 коп., в том числе: основной долг – 606 666 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 453 507 руб. 66 коп., 228 269 руб. 05 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга; 170 785 руб. 98 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом,

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, ответчиками не оспорен и не опровергнут. 

Несвоевременное и не в полном объеме погашение задолженности нарушает права истца, следовательно, банк вправе обратиться в суд с исковыми требованиями о восстановлении нарушенных прав. 

В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В соответствии со ст.309 и ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается. 

В соответствии со ст.307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч. 3 ст.308 ГК РФ). 

В силу п.4.7 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. 

В силу п.2.2 договоров поручительства кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Уведомлениями-требованиями от (дата обезличена) (номер обезличен) о досрочном возврате задолженности истец потребовал от наследника ФИО6 в течение трех дней со дня получения требования явиться в банк для заключения соглашения о расторжении кредитных договоров от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен).

Направленные в адрес поручителей ФИО6, ФИО6 уведомления от (дата обезличена) (номер обезличен) с предложением прибыть в банк или связаться до (дата обезличена) для уточнения суммы задолженности и порядка ее погашения также оставлены без исполнения. 

В связи с чем, истец обратился с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании кредитной задолженности с ответчиков.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неисполнение заемщиком, наследником заемщика и поручителями обязательств по кредитным договорам существенно нарушает условия этих договоров, поскольку истец в значительной степени лишается возможности возвратить переданные по кредитным договорам денежные средства и проценты. 

В рассматриваемом случае положения закона о направлении обязательного требования о расторжении договора в досудебном порядке истцом исполнены. Следовательно, обязательства сторон по настоящим кредитным договорам прекращаются с момента расторжения договора.

Учитывая приведенные выше положения закона, а так же то обстоятельство, что неисполнение ответчиками договорных обязательств по погашению кредитной задолженности существенно нарушает условия кредитных договоров, требование истца о расторжении кредитных договоров от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен) заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению. При этом расторжение кредитных договоров будет определяться датой вступления в силу настоящего решения, а не с (дата обезличена), как заявлено истцом.

На основании ст.ст.1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, приведенной в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

(дата обезличена) ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от (дата обезличена) 1-ЯЗ (номер обезличен).

Из наследственного дела (номер обезличен) следует, что свидетельство о праве на наследство по закону от (дата обезличена) выдано супруге умершего заемщика – ФИО6.

Наследственная масса состоит из жилого дома (кадастровый (номер обезличен)) и земельного участка (кадастровый (номер обезличен)), расположенных по адресу: КЧР, (адрес обезличен), а. ФИО1, (адрес обезличен).

Согласно заключению эксперта от (дата обезличена) (номер обезличен)-ОПКЧР-Э-05-2020 рыночная стоимость указанного жилого дома составила 1 086 000 руб., а земельного участка – 573 000 руб.

Таким образом, стоимость унаследованного наследником имущества составила 1 659 000 руб. (1 086 000 руб. + 573 000).

Поскольку общая задолженность умершего заемщика ФИО6 по кредитным обязательствам составляет 2 292 810 руб. 74 коп., его наследник ФИО6 по долгам наследодателя отвечает в пределах 1 659 000 руб. - стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из них.

С учетом приведенных выше законоположений, принимая во внимание, что задолженность по кредитным договорам превышает стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению заявленных требований и взысканию с наследника задолженности в размере 1 659 000 руб.

Разрешая исковые требования банка о солидарном взыскании с наследника умершего заемщика и поручителей задолженности по указанным кредитным договорам от (дата обезличена), следует учесть следующее. 

В соответствии со ст.361 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.6 ст.367 ГК РФ (п.4 ст.367 ГК РФ в редакции, действующей до (дата обезличена)) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Предусмотренный указанной нормой срок определяет срок действия поручительства и не является сроком исковой давности.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенных между банком и ФИО6, ФИО6 договоров поручительства, они прекращают свое действие, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 кредитного договора (пункт 4.2).

В данном случае, с учетом порядка исчисления сроков, установленного ст.190 ГК РФ, конкретный срок в договорах поручительства от (дата обезличена) определен не был.

Следовательно, истец вправе предъявлять к поручителям ФИО6 и ФИО6 требования о погашении задолженности ФИО6 в течение одного года с момента наступления сроков исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору.

Условиями заключенных кредитных договоров от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен) предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит равными и проценты за пользование кредитом - ежемесячно, в соответствии с графиком погашения.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Течение срока по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 3.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена)).

Поскольку договоры поручительства, заключенные с поручителями, в данном случае, не содержат положений относительно срока своего действия, то срок, на который дано поручительство в договоре, считается не установленным, а потому поручительство может быть прекращено в случае, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю. При этом, учитывая, что кредитные обязательства подлежали исполнению по частям, указанный срок должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Условие договоров поручительства, согласно которому ФИО6 и ФИО6 обязались отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение ФИО6 своих обязательств по кредитному договору, содержит условие об объеме ответственности поручителя, но не о сроке поручительства.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Согласно расчетам, представленной банком последний платеж ФИО6 в счет исполнения кредитных обязательств по договору от (дата обезличена) (номер обезличен) был произведен (дата обезличена), а по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) – до (дата обезличена).

Из предоставленного расчета задолженности следует, что истцом заявлены исковые требования о взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на (дата обезличена).

С учетом установленного кредитными договорами порядка погашения задолженности, датой наступления срока исполнения обеспеченного поручительством основного обязательства (кредита) является (дата обезличена).

Соответственно, поручительство по договорам от (дата обезличена) (номер обезличен), (номер обезличен), (номер обезличен), (номер обезличен),заключенным между истцом ФИО6 и ФИО6 прекратилось (дата обезличена).

Истец обратился в суд с исковым заявлением к поручителям (дата обезличена), то есть спустя 1 год 6 месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства ((дата обезличена)).

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований банка в части солидарного взыскания задолженности с поручителей ФИО6 и ФИО6 следует отказать за прекращением поручительства.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, банком суду не представлено.

Разрешая исковые требования банка в части солидарного взыскания расходов по уплате государственной пошлины суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина платежным поручением от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 19 664 руб. 05 коп. подлежит возмещению ФИО6 в размере 16 485 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.2, 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО6, ФИО6, ФИО6 о расторжении кредитных договоров, взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитные договоры от (дата обезличена) (номер обезличен) и от (дата обезличена) (номер обезличен), заключенные между ФИО6 и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк». 

Взыскать с ФИО6 в пользу Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитным договорам от (дата обезличена) (номер обезличен) и от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 1 657 000 (один миллион шестьсот пятьдесят семь тысяч) руб., а также 16 485 (шестнадцать тысяч четыреста восемьдесят пять) руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО6 остальной части задолженности по кредитным договорам и возмещении судебных расходов, а также солидарной ответственности ФИО6 и ФИО6, отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке, через Карачаевский городской суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.К. Катчиева

1версия для печати