Дело № 2-436/2020

Решение

Именем Российской Федерации

09 ноября 2020 года с. Сюмси

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Байгозина Н.В., 

при секретаре Морозовой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19 сентября 2018 года, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк, истец), обратилось в суд с указанным иском, мотивируя заключением 19 сентября 2018 года с ответчиком ФИО1 кредитного договора № (далее – кредитный договор), по которому она получила сумму в размере 1585000 рублей под 9,5% годовых на срок 180 месяцев, обеспечением обязательств по кредитному договору ипотекой приобретаемой ею квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, нарушением ею обязанности по возврату кредита и обязанности по страхованию имущества. Общая сумма задолженности по состоянию на 24 июля 2020 года составляет 1835140 рублей 52 копейки, в том числе просроченный основной долг – 1564235 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 204521 рубль 89 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 881 рубль 73 копейки; неустойка за просроченные проценты – 3230 рублей 56 копеек, неустойка за неисполнение условий договора (не исполнение обязанности страхования имущества) – 62271 рубль 34 копейки. Банк также просит расторгнуть кредитный договор № от 19 сентября 2018 года, в связи с существенным нарушением договора другой стороной и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 32,4 кв. м., находящуюся по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1689300 рублей. Кроме этого просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 23375 рублей 70 копеек. Правовое обоснование иска – ст.ст. 309-310, 330, 348, 350, 450, 453, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ), ст.ст. 333.16-333.20 Налогового кодекса РФ, Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

В соответствии с ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежаще извещённого представителя истца и ответчика.

Из представленных материалов дела установлено следующее.

Между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком 19 сентября 2018 года был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, общей площадью 32,4 кв. м (далее - квартира). По указанному кредитному договору истец (кредитор) предоставил ответчику (заёмщику) 1585000 рублей на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Заёмщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,50% годовых. Погашение задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Платежной датой определено 15 число месяца, начиная с 15 октября 2018 года.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик предоставил кредитору залог указанной квартиры. Залоговая стоимость квартиры, согласно п. 10 кредитного договора, установлена в размере 90% от её стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости квартиры.

Согласно представленной в суд закладной рыночная стоимость квартиры определена оценщиком – Обществом с ограниченной ответственностью «Инвестиции», отчет № № от 05 сентября 2018 года, и составила 1877000 рублей. Следовательно, залоговая стоимость квартиры по кредитному договору составила 1689300 рублей. 

Выдача денежных сумм по кредитному договору (далее – кредита) ответчику осуществлялась по заявлению заемщика путем зачисления на его банковский вклад, счет кредитования, открытый в Банке для осуществления расчетов по зачислению и погашению кредита (п.17 кредитного договора, заявление ФИО1 на зачисление кредита от 28 сентября 2018 года). С условиями предоставления и погашения кредита ответчик был ознакомлен и согласен при подписании кредитного договора. Заёмщик, имея доступ к счёту, использовал денежные средства по своему усмотрению. Факт заключения кредитного договора, его условия, подписание кредитного договора и выдачу кредита ответчик не оспаривает.

На основании договора купли-продажи от 19 сентября 2018 года, ответчиком в собственность была приобретена квартира по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, общей площадью 32,4 кв. м. В соответствии с договором купли-продажи квартиры, она находится в залоге у кредитора, так как денежный расчет по указанному договору был произведен за счет кредитных средств Банка на сумму 1585000 рублей, и личных средств заемщика на сумму 285000 рублей. Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 18 августа 2020 года, указанная квартира зарегистрирована на праве собственности за ФИО1 24 сентября 2018 года, запись регистрации №, кадастровый №, с обременением права в виде ипотеки в силу закона. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Платежи в погашение кредита ответчиком вносились нерегулярно и не в полном объеме в соответствии с графиком платежей от 28 сентября 2018 года. В связи с этим образовалась задолженность по кредиту (основного долга и процентов за пользование кредитом). Данные факты подтверждаются выпиской из счёта кредитования, открытого на основании условий кредитного договора для ведения расчетов по оплате кредита (основного долга и процентов за пользование кредитом). Иное ответчиком не доказано.

Обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком нарушена.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.12 ст. 7 Федеральный закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

Ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, иное ответчиком не доказано. Следовательно, требования Банка о досрочном возврате кредита законны и обоснованы.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов по нему (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в виде неустойки в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Данным пунктом также предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 кредитного договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере 4,75 % годовых (? процентной ставки, установленной в п. 4 кредитного договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Согласно ст. 333 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, применимой к данным правоотношениям, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ. Ответчиком не заявлено об уменьшении размера неустойки в связи с её несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст.333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). Договоры о страховании квартиры, находящейся в залоге у Банка ответчик не представил. Расчет размера неустойки за неисполнение условий договора ответчик не оспаривает.

Следовательно, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (основного долга), проценты за пользование кредитом, неустойку за неуплату суммы кредита и процентов по нему, неустойку за неисполнение условий договора.

Истцом представлен расчёт задолженности. Арифметических ошибок при расчёте задолженности не усматривается. Расчёт составлен на основании условий кредитного договора.

На основании ст. ст. 450, 453 ГК РФ, Банк просит расторгнуть кредитный договор, в связи с существенным нарушением договора ответчиком, с момента вступления в законную силу решения суда.

Существенными нарушениями договора со стороны ответчика являются систематическое нарушение сроков и размера внесения платежа по возврату основного долга и уплате процентов, нарушение обязательства по страхованию заложенного имущества.

Требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора Банком направлено 23 июня 2020 года, с сроком исполнения требования не позднее 23 июля 2020 года. До, указанного в требовании, срока ответ не был получен, долг не был возвращен Банку, стороны не заключили соглашение о расторжении договора, иное ответчиком не доказано. Следовательно, кредитный договор подлежит расторжению с момента вступления данного решения в законную силу.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог указанной квартиры (ипотека).

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 4 ст. 334 ГК РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке - Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Федеральным законом ФЗ-102), общие положения о залоге.

Согласно ст. 50 Федерального закона ФЗ-102, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Оснований для отказа в обращении взыскания на указанную квартиру (ст. 54.1. Федерального закона ФЗ-102) отсутствуют, иное ответчиком не доказано. Объём требований соразмерен стоимости предмета залога. Просрочка по платежам с ноября 2019 года составляет более трёх месяцев за последние 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Сумма задолженности превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (1877000 рублей*5% = 93850 рублей).

Следовательно, требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру законны и обоснованы.

На основании ст.54 Федерального закона ФЗ-102, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется судом, так как стороны не пришли к соглашению. Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона ФЗ-102, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету оценщика от 05 сентября 2018 года, рыночная стоимость квартиры составляет 1877000 рублей, следовательно, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит 1501600 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы на уплаченную в бюджет государственную пошлину на сумму 23375 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 19 сентября 2018 года, заключенный между заёмщиком – ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 19 сентября 2018 года № по состоянию на 24 июля 2020 года в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в размере 1835140 (Один миллион восемьсот тридцать пять тысяч сто сорок) рублей 52 копейки, в том числе, просроченный основной долг – 1564235 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 204521 рубль 89 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 881 рубль 73 копейки; неустойка за просроченные проценты – 3230 рублей 56 копеек, неустойка за неисполнение условий договора (не исполнение обязанности страхования имущества) – 62271 рубль 34 копейки.

Обратить взыскание на однокомнатную квартиру, общей площадью 32,4 кв. м., кадастровый № (запись регистрации № от 18 августа 2020 года), расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, находящуюся в залоге (ипотеке) и принадлежащую ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору от 19 сентября 2018 года №, путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость предмета залога – однокомнатной квартиры, общей площадью 32,4 кв. м., кадастровый №, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес> в размере 1501600 (Один миллион пятьсот одна тысяча шестьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 23375 (Двадцать три тысячи триста семьдесят пять) рублей 70 копеек в возмещение судебных расходов на уплаченную в бюджет государственную пошлину. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2020 года.

Председательствующий судья Байгозин Н.В.

Копия верна _________________ судья Байгозин Н.В.

_________________ секретарь Морозова Е.А.