Дело № 2-161/2019 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

23 января 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Ботовой М.В.,

при секретаре Валинуровой К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, обязании выдачи графика платежей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, обязании выдачи графика платежей. В обоснование исковых требований указано, что между сторонами был заключен кредитный договор НОМЕР от 07.10.2017 года, по условиям которого банком был предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 15 000 рублей, под 10,00% годовых. Условиями договора в разделе «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг», указана плата за обслуживание Карты VisaInstantIssue/VisaClassic, в день (при наличии задолженности) 30 рублей. По мнению истца, взимание указанных плат нарушает её права как потребителя, оказанные услуги являются ничтожными. На момент подписания предложенной банком формы договора истица не была поставлена в известность, о то, что вправе рассчитывать на получение кредита без предоставления банком дополнительных платных услуг, не имела возможности заключить договор на иных условиях. Просит признать недействительными условия кредитного соглашения НОМЕР от 07.10.2017 года, возлагающие на заемщика обязанность оплаты услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ответчика в пользу истца оплаченные ею в качестве платы за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора денежные средства в размере 10 182, 33 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 885,02 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 3500 рублей, обязании в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу выдать новый график погашения кредита по договору потребительского кредита НОМЕР от 07.10.2017 года с учетом суммы кредита без стоимости услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» о месте и времени судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился. В возражениях на исковое заявление ПАО КБ «Восточный» просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования, изложенные в исковом заявлении поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статей 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (пункт 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей").

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя.

При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

Таким выводам корреспондирует правовая позиция, содержащаяся в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П, где говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также об ограничении принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя императивными нормами Конституции Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.10.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время- ПАО КБ «Восточный»)и ФИО1 был заключен договор кредитования НОМЕР в соответствии с которым заемщик получила доступный лимит кредитования в сумме 15 000 рублей, под 10% годовых со сроком возврата -«до востребования» (л.д.12-15).

В п.6 договора кредитования НОМЕР от 07.10.2017 года указано, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (л.д.12).

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета для продукта кредитная карта, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п.14 договора кредитования НОМЕР от 07.10.2017 года).

Также заемщик согласилась на выпуск банком карты VisaInstantIssue/VisaClassic, была уведомлена о плате за обслуживание карты в день (при наличии задолженности) 30 рублей (п.15 договора кредитования НОМЕР от 07.10.2017 года).

При подписании указанного договора истец своей подписью подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора кредитования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях. Подписывая собственноручно настоящий договор, подтвердила, что текст договора прочитан и проверен ей лично.

Из материалов дела усматривается, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.

Истица также располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что ей отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Также не представлено истцом суду и доказательств навязывания в нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ей как потребителю банком при заключении кредитного договора услуги предусмотренной п.15 договора кредитования НОМЕР от 07.10.2017 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора кредитования НОМЕР от 07.10.2017 года, применении последствий недействительности сделки, соответственно и производных требований о взыскании денежных сумм за услуги в размере 10 182,33 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 885,02 рублей, надлежит отказать.

Разрешая требования истца ФИО1 в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая вышеуказанные положения закона, суд находит необходимым требования истца, в части компенсации морального вреда оставить без удовлетворения, так как из положений ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что их применение возможно только в случае нарушений прав потребителя, которых при рассмотрении настоящего спора установлено не было.

В силу статьи 151 ГК РФ, Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Поскольку истцом доказательств причинения физических и нравственных страданий действиями ответчика не представлено, соответственно в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, предусмотренного нормами гражданского законодательства, также надлежит отказать.

Согласно п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца в части взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, суд находит также не подлежащими удовлетворению, поскольку основные требования истца судом оставлены без удовлетворения.

Каких-либо виновных действий со стороны ответчика по заключению кредитного соглашения, надлежащему предоставлению информации по нему, судом не установлено.

Разрешая требования истцаоб обязании ответчика в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу выдать новый график погашения кредита по договору потребительского кредита НОМЕР от 07.10.2017 года с учетом суммы кредита без стоимости услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора,суд находит не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Так, судом установлено, что договор заключен между сторонами, в силу условий ст. 433 ГК РФ, путем открытия карточного счета заемщику и зачисления денежных средств кредитной организацией, по заявлению (оферте) заемщика на кредитование. График платежей по договору не предусмотрен, поскольку между сторонами заключен договор на кредитование по кредитной банковской карте, по условиям которого кредит не выдается единовременно, установлен по карте кредитный лимит, использование которого зависит от усмотрения истца. 

Кроме того, из материалов дела также усматривается, что банком в рамках договора кредитования НОМЕР от 07.10.2017 года на имя истца была выпущена кредитная карта, график погашения кредита между банком и истцом не составлялся и не согласовывался.

Согласно ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

По смыслу приведенной выше статьи 857 Гражданского кодекса РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, порядок предоставления информации, касающейся счета или вклада гражданина, с учетом специфики данной услуги, жестко регламентирован специальным законом, регулирующим банковскую деятельность. Требования данного законодательства обязательны для обеих сторон сделки: как для банка, так и для гражданина.

Истцом в судебное заседание представлена информация о задолженности заемщика, из которой следует, что по состоянию на 01.12.2018 года она обладала информацией о размере задолженности по кредиту, дате очередного платежного периода, дате выноса на просрочку, сумме неиспользованного лимита, сумме очередного обязательного платежа, сумме для полного погашения задолженности.

В силу изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обязании ответчика в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу выдать новый график погашения кредита по договору потребительского кредита НОМЕР от 07.10.2017 года с учетом суммы кредита без стоимости услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимы для заключения договора.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО1 ответчиком ПАО КБ «Восточный», как потребителя финансовой услуги, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов в сумме 3500 рублей.

На л.д.17 имеется копия квитанции от 31.10.2018 г. НОМЕР с указанием вида предоставляемых услуг -юридическое сопровождение, стоимостью 3500 рублей, фамилии заказчика квитанция не содержит.

Принимая во внимание, что истцу в удовлетворении исковых требований отказано, учитывая, что доказательств оказания услуг, предусмотренных квитанцией, истцом не представлено, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора кредитования НОМЕР от 07.10.2017 года, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм за услуги в размере 10 182,33 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 885,02 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 3 500 рублей, обязании в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу выдать новый график погашения кредита по договору потребительского кредита НОМЕР от 07.10.2017 года с учетом суммы кредита без стоимости услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий: М.В. Ботова