РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 09 декабря 2024 г. 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горнаковой О.А.,

при секретаре Хорошевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

представитель ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от 02.11.2023 №. Требования мотивировав тем, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении его прав как потребителя. Решением Финансового уполномоченного от 02.11.2023 № требования ФИО1 удовлетворены, данное решение нарушает права и законные интересы Страховой компании, вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия определенные законом «О потребительском кредите». Приходя к выводу, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю Сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным Финансовым уполномоченным решением нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно принцип свободы договора. Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Во первых заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя заключен непосредственно с ПАО «Сбербанк» которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. ФИО1 страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» не оплачивал. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказала услуги непосредственно Застрахованному лицу, соответственно и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. Банк оказавший услугу по подключению к программе страхования не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не Страховщика Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018. Банк оказывает услугу по подключению физического лица к страховой программе путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3 Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. Застрахованное лицо не является стороной договора. Плата за участие в Программе страхования –это сумма денежных средств уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, то есть полностью является вознаграждением Банка, кроме того представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает клиент банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. ФИО1 страховщику денежные средства не вносил, в связи с чем страховщик их вернуть не имеет возможности. Финансовый уполномоченный неверно установил размер премии. Плату за подключение к Программе, которую заинтересованное лицо 2 оплатил Банку не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть Заинтересованное лицо ни банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивало. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 20 885 руб. 42 коп. Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии значительно больше платы за подключение и составляет 707 941 921 руб. 26 коп. Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что страхователем по данному договору является сам Заявитель. Соглашение об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 не устанавливает прав Застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. Исходя из пояснений самого клиента, в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявление на участие в программе страхования заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования в Банк не направлялось (л.д.4-9). 

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по доверенности ФИО2 (л.д.183-184) в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении. 

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, действующий на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержал письменные возражения, согласно которым финансовый уполномоченный не может согласиться с доводами заявителя о том, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 30.05.2018 между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках Соглашения № ПАО Сбербанк заключает договоры: личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних. 11.06.2021 между Потребителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № по условиям которого Потребителю выдан потребительский кредит в размере 853 658 руб. 54 коп. 11.06.2021 на основании Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Потребитель был включен в список участников Программы добровольного страхования на период с 11.06.2021 по 10.06.2026. Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность Потребителя по кредитному договору по состоянию на 10.08.2023 полностью погашена. 10.08.2023 Потребитель обратится с заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. 09.09.2023 ПАО Сбербанк письмом N? б/н уведомило Потребителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Потребителя. Как следует из материалов дела, предложенная Банком услуга по подключение Потребителя к Программе страхования является дополнительной. О дополнительном характере услуги наглядно свидетельствуют следующие обстоятельства: 1. Потребитель обратился в Банк с целью получения кредита, о возможности подключиться к Программе страхования, он был проинформирован именно при оформлении кредита. 2. Возможность подключиться к указанной Программе страхования возникает только при условии оформления Заемщиком какого-либо кредитного продукта в Банке, о чем свидетельствует название самой Программы страхования. 3. Согласно условиям Заявления о подключении к Программе страхования, размер страховой суммы равняется сумме кредита Потребителя по Кредитному договору. 4 Срок, на который заключен Кредитный договор совпадает со сроком страхования. 5 Оплата услуги Банка 

осуществляется за счет заемных средств, предоставленных Потребителю Банком в рамках Кредитного договора, что свидетельствует о принятии Потребителем решения о подключении к Программе коллективного страхования при оформлении кредита. 6. Заявление предусматривает право Банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств Потребителя по Кредитному договору. Таким образом, предоставляемая Банком услуга по организации страхования, является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством Заемщика. Банком созданы такие условия предоставления услуги, при которых Потребитель обоснованно оценивал ее как дополнительную услугу, оказываемую для обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая. Оспаривая выводы Финансового уполномоченного о наличии обеспечительного характера Договора страхования, Финансовая организация ссылается на то обстоятельство, что Заемщику не предлагались различные условия в части полной стоимости кредита. Однако данный вывод полностью противоречит представленным в материалы дела доказательствам. Финансовый уполномоченный обращает внимание суда на то обстоятельство, что согласно пункту 3.1.2 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» срок действия Договора страхования начинается в день, следующий за 60-им календарным днем, с даты списания внесения платы за участие в программе страхования. На момент заключения Договора страхования Потребитель не является выгодопрнобретателем и не мог получить выплату страхового возмещения по вышеуказанному страховому риску. Кроме того, согласно пункту 18 Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общим условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности со счета 408********5908 В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования, содержащихся на официальном сайте ПАО Сбербанк, размещенном в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет» «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, из пункта 7 Заявления на страхование следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Потребителем заключением Договора страхования, в связи с чем до полного погашения задолженности по Кредитному договору выгодоприобретателем по Договору страхования является именно Финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Принимая во внимание вышеизложенное, Финансовый уполномоченный пришел и обоснованному выводу, что на момент расчета полной стоимости кредита (заключения Кредитного договора) и до полного погашения задолженности по Кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что, указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по Кредитному договору сумму платежа за подключение Потребителя к Программе коллективного страхования. Обязанность Банка по включению платы за подключение к Программе страхования, свидетельствует о предоставлении различных условий потребительского кредита (займа), поскольку для тех заемщиков, которые не заявляют об участии в Программе страхования условия договора потребительского кредита в части полной стоимости, отличаются от условий договора с заемщиками, заявившими об участии в Программе страхования на сумму страховой премии, которая оплачивается Потребителем из заемных средств. Необходимо обратить внимание на недобросовестные действия как Банка, так и Финансовой организации, выразившихся в целенаправленном обходе требований Закона. Постепенное погашение задолженности по кредитному договору, приводит к пересчету страховой выплаты по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» в отношении ПАО «Сбербанк», поскольку она будет уменьшаться пропорционально той сумме заложенности по кредиту, которая погашается Потребителем. Таким образом, Банком и Финансовой организацией предусмотрено правило, согласно которому перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору подлежит не страховая сумма, а предназначенная Банку страховая выплата, что свидетельствует о намерении Финансовой организации в обход положений части 2.4 статьи 7 Закона N? 353-Ф3 сформулировать условия прямо противоречащие закону и в нарушение положений части 10 статьи 11 Закона N? 353-Ф3 отказать Потребителю в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. Довод Заявителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения Потребителя, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни оказывалась ПАО Сбербанк является ошибочным. В рассматриваемом случае юридически значимым обстоятельством является наличие самого договора страхования и правоотношений сторон, которые возникают в рамках рассматриваемого договора. Страхование осуществлялось именно Финансовой организацией. Целью оплаты Потребителем денежных средств в размере 22 359 руб. 84 коп. являлось заключение в отношении него договора страхования, что напрямую соответствует лицензируемой деятельности Финансовой организации по заключению договоров личного страхования. Довод Финансовой организации, о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является отдельным лицензируемым видом деятельности. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом, поскольку по договору страхования страховую премию Страховщику оплачивает Страхователь. Согласно пункту 3.8.4 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 23.09.2020, предусмотрено, что договор страхования считается заключенным с момента уплаты Клиентом страховой премии и вступает в силу в порядке, предусмотренном страховой компанией в условиях страхования. Пунктом 3.8.1 данных условий также предусмотрено, что Потребитель имеет право оформлять заявление на участие в программе страхования, на отключение от программы страхования в рамках, реализуемых Банком со страховыми компаниями Программ страхования. Согласие Потребителя на подключение к Программе страхования и возникновение правоотношений сторон в рамках заключенного Договора страхования, свидетельствуют о том, что страховую премию за подключение к программе страхования, фактически уплачивает сам Потребитель, а Банк основной целью которого является извлечение прибыли лишен всякого интереса в обеспечении личного страхования Потребителя за свой счет. Достаточным является сам факт внесения заемщиком соответствующей платы, основной целью внесения которой является страхование имущественного интереса заемщика. Застрахованное лицо лишено права обратиться к страховой организации с требованиями, возникшими из договора страхования. Данное положение предусматривает право застрахованного лица обратиться с требованиям, вытекающими из договора страхования к кредитной организации и (или) третьему лицу, действующему в интересах кредитора, оказывающему услуги, в результате которых застрахованное лицо было застраховано, предоставляя ему дополнительное право с целью защиты его имущественных интересов. Таким образом требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц Потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, является обоснованным. В соответствии с предоставленной Финансовой организацией выпиской из реестра застрахованных лиц Договор страхования в отношении Потребителя заключен сроком на 60 мес., страховая сумма составила 853 658 руб. 54 коп. Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,60% годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 153 658 руб. 54 коп., исходя из расчета: 853 658 руб. 54 коп. ? 3,60% ? 60 / 12. Из Заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 153 658 руб. 54 коп. Из пункта 6.1 Договора страхования следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица) Как указано в пункте 6.2 Договора страхования, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по соответствующей программе страхования на срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округлення», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке. Пунктом 6.3.2 Договора страхования установлено, что по программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика страховой тариф составляет: 0,87% в год. Принимая во внимание пункт 6.2 и пункт 6.3.2 Договора страхования, размер премии в отношении Потребителя составляет 37 131 руб. 15 коп. исходя из расчета: 853 658 руб. 54 коп. ? 0,87% ? 60 / 12. Таким образом плата за участие в программе страхования в размере 153 658 руб. 54 коп., состоит из страховой премии в размере 37 134 руб. 15 коп. и вознаграждения ПАО Сбербанка в размере 116 524 руб. 39 коп. 10.08.2023 Потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением содержащим требование об исключении Потребителя из числа участников Программы страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и о возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление от 10.08.2023 поступило в Финансовую организацию 18.08.2023, и подтверждается трек-номером отслеживания на АО «Почта России» №. Таким образом, Договор страхования в отношении Потребителя действовал с 11.06.2021 по 18.08.2023 (включительно). Страховая премия за период действия Договора страхования с 11.06.2021 по 18.08 2023 (799 дней) не подлежит возврату, тогда как возврату Потребителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 19.08.2023 по 10.06.2026 (1 027 дней). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Потребителю составляет 20 885 руб. 42 коп. (расчет: 37 134 руб. 15 коп. (размер страховой премии / 1 826 дней (срок действия страхования) ? 1 027 дней (неизрасходованный период действия Договора страхования).

Соответственно, у Финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 20 885 руб. 42 коп. Довод заявителя о том, что Соглашение № ДСЖ-5 не устанавливает прав Заявителя на подачу заявления о расторжении Договора страхования не обоснован. В соответствии с пунктом 5.4.10 Соглашения № Страхователь ежедневно предоставляет Страховщику сведения о физических лицах, обратившихся с Заявлением на участие в соответствующей Программе страхования по форме Приложения N? 6 к Соглашению, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования по форме Приложения № к Соглашению, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером Страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий (не) день (дни), включая, выходные и праздничные дни. 10.08.2023 Потребитель обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от Программы страхования, данное заявление Банк принял и рассмотрел его с последующим направлением ответа Заемщику. Не смотря на то обстоятельство, что Соглашение № ДСЖ-5 заключено между Банком Страхователем и на первый взгляд Потребитель не является участником данных правоотношений, именно в рамках данного договора у Страховщика возникает обязанность по обеспечению кредитного обязательства Заемщика. В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, иные), которые не были представлены им Финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение Финансового уполномоченное не подлежит отмене, решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в случае установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части. Также необходимо отметить, что в случае неисполнения Финансовой организацией вступившего в силу решения Финансового уполномоченного либо условий соглашения, Финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом. В случае установления пропуска срока на обжалование решения, заявление финансовой организации подлежит оставлению без рассмотрения (л.д.122-127, т.1).

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО4 й (л.д. 214), в судебном заседании доводы изложенные в отзыве на заявление, согласно которому, решение финансового уполномоченного является незаконным, основанным на неверном определении фактических обстоятельств по делу, заявление Страховой Компании подлежащим удовлетворению. Плата за участие в Программе страхования не является страховой премией. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования является страховой премией, не соответствует фактическим обстоятельства дела и противоречит представленным Банком финансовому уполномоченному материалам. В соответствий с Заявлением на подключение к программе страхования Клиент был ознакомлен и согласен с тем, что Банк организовывает страхование Клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты Клиентом платы за участие в Программе страхования. Из Заявления на страхование, подписанного Клиентом следует, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 153 658,54 руб. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает Банку за то, чтобы Банк подключил его к программе страхования. Клиент страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает, поскольку клиент не заключает договор страхования. Договор страхования заключает со страховой компанией Банк. При подключении клиента к Программе страхования вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой, формула расчета платы содержится в Заявлении на страхование. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в Заявлении на страхование. Вносимая Банку плата представляет собой плату за оказанную услугу - подключение к Программе страхования. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как Страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств. Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона N? 353-ФЗ, применил первый критерий к Программе страхования Банка и пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита (абз. 6 стр. 11 - абз. 1 стр. 12 обжалуемого решения). С указанным выводом финансового уполномоченного Банк не согласен, считает его необоснованным по следующим причинам. Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от того, приобретут ли они подключение к Программе страхования или нет. У Банка отсутствуют такие продукты, как потребительские кредиты «со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования». Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок возврата кредита, ни какие-либо иные условия договора потребительского кредита, одобряемые банком не зависят от факта приобретения заемщиком услуги подключения к Программе страхования. Условия Программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом. Условиями участия в Программе страхования не предусмотрено право Банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является не верным. Сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо признаваемое его близким родственником (п. 6). Во-первых, сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п 7.2. Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. Во-вторых, для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона N? 353-03 выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо признаваемое его близким родственником. Согласно п. 7 Заявления на участие в Программе страхования «Выгодоприобретателями являются: 7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Таким образом, согласно Условиям Программы страхования, ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем. Вывод финансового уполномоченного о том, что до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, что позволяет по мнению финансового уполномоченного применить пункт 6 части 4 статьи 6 Закона N? 353-Ф3, не состоятелен, поскольку положения п. 6 ч. 4 ст. 6, ч. 2.4. ст. 7 Закона N?353-Ф3 в их взаимосвязи не выделяют ни какого-либо «основного», ни какого-либо «второстепенного/дополнительного» выгодоприобретателя, тогда как указанными нормами закона Банк должен являться единственным выгодоприобретателем, что не соответствует условиям Программы страхования. Назначение указанных выгодоприобретателей ФИО1 определено самостоятельно, иного материалы дела не содержат. Погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору за счет средств страхового возмещения в любом случае осуществляется в пользу конечного выгодоприобретателя, кем является ФИО1 В-третьих, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО1 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. В-четвертых, указание финансового уполномоченного в решении на Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N? ИН-06-59/50 в обоснование своей позиции об обеспечительном характере услуги по подключению к программе страхования не обосновано. В данном письме Банк России анализировал, случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договоры страхования, предусматривающие несколько страховых рисков. Банк России указывает лишь на то, что договор страхования который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, считается таковым по всем видам страховых рисков, которые он предусматривает. К рассматриваемой ситуации данные объяснения не относятся, поскольку услуга по подключению к Программе страхования не носила характер обеспечительной сделки. В-пятых, ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что из п. 45 общих условий кредитования и п. 7 Заявления страхование следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение, обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования. Пункт 45 общих условий кредитования изложен следующим образом: «Если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. В этом случае при досрочном погашении части Кредита Платежные даты изменению не подлежат уменьшение количества Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата Кредита) не производится». Исходя из буквального толкования п. 45 общих условий кредитования Заемщик предоставил право Кредитору производить списание денежных средств, поступивших страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья Заемщика в счет погашения задолженности по кредиту. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в том числе: - указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Таким образом, только индивидуальные условия кредитования могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Условиями участия в Программе страхования не предусмотрено право Банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. При таких обстоятельствах, вывод финансового уполномоченного, согласно которому плата за участие в Программе страхования (она же страховая премия), подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным, как и вывод досрочном погашении кредита как основании для прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Последствие досрочного погашения кредита в рамках оказанной услуги по подключению к программе страхования является то, что единственным выгодоприобретателем по договору страхования становится только Застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники. Решение финансового уполномоченного противоречат судной практике, в связи с чем в заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» – подлежит отмене (л.д.4-8). 

Заинтересованное лицо ФИО1, в судебном заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 210, т.2), представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО5, представил отзыв на заявление, согласно которому с требованиями заявления финансовой организации ФИО1 не согласен, они не подлежат удовлетворению. Сумма страховой выплаты напрямую зависит от суммы задолженности по кредиту - кратна ей. Даже в случае досрочного погашения она равна сумме остатка задолженности, которая имелась на момент досрочного погашение, то есть уменьшается. Следовательно, страхование было интересно не заемщику, а банку, чтобы застраховать именно риск неоплаты кредита, который отпал после досрочного его погашения. Банк и страховщик злоупотребили своим правом пытаясь обойти действующее законодательство. Как верно определил финансовый уполномоченный, сославшись на разъяснения письма Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50: согласно условиям программы страхования, основным выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности. Следовательно, сумма страхования в данном случае кратна сумме задолженности по кредитному договору, соответственно, при заключении договора присоединения намерением было застраховать исполнение обязательств). При отсутствии задолженности (при досрочном ее гашении) отпадает и необходимость в страховании. Кроме того, правильно определено и то, что плата за участие в программе страхования влияла на Условия кредита, а именно была включена в его полную стоимость, а соответственно влекла увеличение процентов по кредиту. При полном досрочном погашении кредита банк/страховщик обязан вернуть заемщику плату по договору страхования за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев) (л.д.1-2, т.2).

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей заявителя, уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованного лица ПАО Сбербанк, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1). 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее закон №353-Ф3) установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи (ч. 4.1 ст. 6).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, -получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч.2.4 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

В силу ч. 4.1 ст. 6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

По смыслу п. 6 ч. 4 ст. 6 данного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

Кроме того, согласно п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Судом установлено, что 11.06.2021 между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 853 658,54 руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 15,9 % (л.д. 13, т.2).

В тот же день (11.06.2021) заемщиком ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил Финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование, страховыми рисками являются: расширенное страховое покрытие - смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания (л.д.13-14, т.1). 

В силу п.4 Заявления на страхование, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления *тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6 % годовых (л.д.162, т.1).

Согласно п. 5.1 Заявления на страхование, по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 853 658,54 руб. (л.д.162, т.1).

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования составила 153 658,54 руб. (853 658,54 руб. * 3,6% * 60 /12).

Согласно п. 7 заявления на страхование, выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам кроме страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску временная нетрудоспособность - застрахованное лицо.

В своем заявлении ФИО1 выразил согласие внести сумму платы за участие в Программе страхования в размере 153 658,54 руб. (л.д.163, т.1). 

Согласно Индивидуальным условиями кредитного договора для предоставления кредита используется счет № (л.д. 13 оборот, т.2).

12 июня 2021 г. со счета ФИО1 списаны денежные средства в размере 153 658,54 руб. в качестве платы по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

09 августа 2023 г. заемщик ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 11.06.2021, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк об отсутствии задолженности по кредитному договору и выпиской по счету.

10 августа 2023 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии, уплаченной за неиспользованный период в размере 87 072,86 руб.

ПАО Сбербанк уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя в связи с обращением с данным заявлением по истечении 14-ти дней с момента заключения договора страхования, также разъяснено, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств, программа страхования продолжает действовать.

07 сентября 2023 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией, в которой требовал исключить его из числа застрахованных лиц и вернуть денежные средства в размере 87 072,86 руб. В ответ на претензию ПАО Сбербанк вновь уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в связи с обращением с данным заявлением по истечении 14-ти дней с момента заключения договора страхования.

В связи с отказом финансовых организаций ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в возврате части страховой премии, ФИО1 04.10.2023 направил обращение в службу финансового уполномоченного (л.д.156, т.1).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.11.2023 № заявленные требования ФИО1 удовлетворены частично постановлено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 20 885 руб. 42 коп. (л.д.146-155, т.1). 

Удовлетворяя требования ФИО1, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита; договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, выгодоприобретателем по договору является банк.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим заявлением, в котором указало, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО «Сбербанк», которому и была произведена плата за подключение к Программе страхования. Заявитель страхователем по спорному договору не является. 

Учитывая установленные обстоятельства суд исходит из того, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя указан ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. Из условий договора страхования следует, что положенная к выплате выгодоприобретателю страховая сумма подлежала перерасчету соразмерно задолженности застрахованного лица по кредитному договору, указанное позволяет прийти к выводу об обеспечительном характере договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита.

Как следует из положений части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) -кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом—по указанному договору личного страхования.

При этом в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Так, из пункта 7 Заявления о страховании от 11.06.2021 следует, что выгодоприобретателями по договору страхования являются: по всем страховым рискам, за исключением риска «временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); - по страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо. 

Таким образом, вопреки приведенным в заявлении доводам ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк, спорный договор страхования в силу требований части 2.4 статьи 7 закона № 353-ФЗ считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита (займа), поскольку банк-кредитор указан в качестве выгодоприобретателя по договору страхования по рискам «Смерть от несчастного случая», «смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», I - «первичное диагностирование критического заболевания» и положенная к выплате данному выгодоприобретателю страховая сумма подлежала перерасчету соразмерно задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, а, соответственно, подлежал перерасчету и остаток –страховой суммы предназначенный застрахованному лицу или наследникам, что очевидно следует из вышеприведенных условий договора страхования.

Необходимо также учитывать, что если на момент наступления страхового случая по рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», которые влекут невозможность исполнения кредитного обязательства, задолженность по кредиту будет превышать страховую сумму или ей равняться, наследники застрахованного лица и вовсе будут лишены возможности получить страховое возмещение, поскольку выгодоприобретателем первой очереди по данным страховым случаям будет являться только банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. 

При этом выделенные страховые риски, выгодоприобретателем по которым является застрахованное лицо, не свидетельствуют о невозможности исполнения кредитного обязательства. 

Из материалов дела также следует, что ФИО1 11.06.2021 обратился в банк с целью получения кредита на сумму 853 658,54 рублей, заключение кредитного договора и присоединение к программе страхования осуществлено одномоментно, в один день; заемщик согласился внести сумму платы за участие в программе страхования, а также с тем, что его страхование организует ПАО Сбербанк путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; при этом, плата банку за участие в программе страхования (153 658,54 руб.) произведена за счет кредитных средств (853 658,54) и включена в полную стоимость кредита.

Как следует из представленных в дело доказательств, вышеуказанная сумма кредита была перечислена заемщику банком на счет №, открытый специально в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора для предрставления кредита. И 12.06.2021 с этого же счета списана сумма платы за участие в программе личного страхования в размере 153 658,54 руб.

Согласно пункту 3.2. Заявления на участие в Программе страхования от 11.06.2021, общий период страхования составляет 60 месяцев, то есть с 11.06.2021 по 11.06.2026, что соответствует периоду действия кредитного договора.

В соответствии с п.4 Заявления, тариф за участие в программе страхования составляет 3,6% годовых от страховой суммы, указанной в пункте 5 Заявления (853 658,54 руб.), которая также равна сумме кредита.

В соответствии с п.3.1 Условий страхования, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. При этом застрахованное лицо не является стороной договора страхования, Банк в качестве страхователя самостоятельно производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

Между тем, как следует из материалов дела, перечисленная со счета ФИО1 сумма в размере 153 658,54 руб. является именно страховой премией (страховая сумма 853 658,54 руб. х 3,6% х 5 лет), оплаченной банком за оказание страховой компанией ООО «Сбербанк страхование жизни» услуги по страхованию ФИО1 в рамках программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления /12). 

Тариф за участие в программе страхования составляет 3,60% годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 153 658 руб. 54 коп., исходя из расчета: 853 658 руб. 54 коп. ? 3,60% ? 60 / 12. 

Из Заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 153 658 руб. 54 коп. 

Из пункта 6.1 Договора страхования следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в пункте 6.2 Договора страхования, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по соответствующей программе страхования х срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. 

При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округлення», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке. 

Пунктом 6.3.2 Договора страхования установлено, что по программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика страховой тариф составляет: 0,87% в год.

Принимая во внимание пункт 6.2 и пункт 6.3.2 Договора страхования, размер премии в отношении Потребителя составляет 37 131 руб. 15 коп. исходя из расчета: 853 658 руб. 54 коп. ? 0,87% ? 60 / 12. Таким образом плата за участие в программе страхования в размере 153 658 руб. 54 коп., состоит из страховой премии в размере 37 134 руб. 15 коп. и вознаграждения ПАО Сбербанка а размере 116 524 руб. 39 коп.

Таким образом, Договор страхования в отношении Потребителя действовал с 11.06.21 по 18.08.2023 (включительно). Страховая премия за период действия Договора страхования с 11.06.2021 по 18.08 2023 (799 дней) не подлежит возврату, тогда как возврату Потребителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 19.08.2023 по 10.06.2026 (1027 дней). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Потребителю составляет 20 885 руб. 42 коп. (расчет: 37 134 руб. 15 коп. (размер страховой премии / 1 826 дней (срок действия страхования) ? 1 027 дней (неизрасходованный период действия Договора страхования).

В ходе рассмотрения дела ни страховой компанией, ни банком не представлено доказательств того, что удержанные у ФИО1 денежные средства в сумме 153 658,54 руб. были перечислены банком страховщику в меньшем размере, что свидетельствует о правовой природе этой суммы именно как страховой премии.

Согласно заявлению на участие в программе страхования, а также обстоятельствам дела, такое участие в программе страхования заемщика ФИО1 с учетом заключения банком договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поставлено в зависимость от внесения заемщиком платы за участие в программе страхования.

Денежная сумма, удержанная банком из предоставленного ФИО1 кредита, обеспечивает именно подключение заемщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков банка, что делает правовую природу указанных денежных сумм аналогичной правовой природе страховой премии, уплачиваемой страховщиком при заключении договора страхования.

Кроме того, из самого названия Программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика следует, что ФИО1 (как и иные лица, изъявившие желание присоединиться к данной программе страхования) страхуется именно как заемщик, то есть лицо, получившее в банке кредит.

Учитывая, что ПАО Сбербанк по страховому риску «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, спорный договор страхования в силу положений части 2.4 статьи 7 закона № 353-ФЗ действительно имеет обеспечительную функцию по отношению к договору потребительского кредита, заключенному с заемщиком ФИО1, доказательств обратного со стороны банка и страховщика не предоставлено.

Таким образом, из смысла и содержания вышеуказанных норм права, а также обстоятельств дела следует, что при полном досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком ФИО1, последнему по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии (платы за подключение к программе страхования) пропорционально неиспользованному периоду страхования, учитывая, что по договору страхования страховую премию Страховщику оплачивает Страхователь.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Судом проверен расчет финансового уполномоченного приведенный в решении в части размера страховой премии подлежащей возврату ФИО1 с указанным расчетом суд соглашается, признает его арифметически верным.

С учётом изложенного в обжалуемом банком решении финансового уполномоченного верно указано на то, что спорный договор страхования с ФИО1 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, на него распространяются положения Федерального закона N 353-ФЗ и, в частности, требования части 2.4 статьи 7, части 10 статьи 11 указанного Закона, предписывающие обязанность в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

При таких обстоятельствах оснований к отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 02.11.2023 №У-23-108510/5010-004 не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от 02 ноября 2023 г. № – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 31 января 2025 г.