Дело № 2- 4230/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 29 октября 2018 г.

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Ивановой Н.В., при секретаре Харченко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по договору о кредитной карте,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в сумме 110959 руб. 45 коп., из которых 77322 руб. 55 коп. – сумма основного долга, 17516 руб. 74 коп. – проценты, 9233 руб. 38 коп. – сумма комиссий за участие в программе Банка по организации страхования клиентов, 6886 руб. 78 коп. – неустойка за неуплату обязательного платежа, о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 3419 руб. 19 коп. 

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. ФИО1 предоставлена в пользование кредитная карта с лимитом кредитования, открыт счет в Банке для проведения расчетов и платежей. Установлен Тарифный план ТП 52 по договору о карте. 3 сентября 2006 г. ответчик активировал карту, лимит кредитования по которой составлял 30000 руб. 15 июня 2012 г. Кредитный лимит был увеличен до суммы 105000 руб., процент за пользование - с 22% на 36%, последующем - 42%. Заемщимком обязательства по оплате минимальных платежей не исполняются, досудебное требование банка о погашении кредитной задолженности не исполнено, в связи чем образовалась задолженность в размере цены иска.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчики ФИО1 не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

От представителя истца в материалах дела имеется заявление о рассмотрении в отсутствии.

Ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщал, ходатайства не заявлял. Ранее в заседаниях ФИО1 пояснил, что кредитную карту получал, активировал, денежные средства использовал. Однако полагает, что обязательства по договору им исполнены – при применении процентов за пользование в размере, предусмотренном договором на дату его заключения, долга перед банком не имеет. У кредитора не имелось правовых оснований для увеличения платы за пользование с 22 % годовых до 42 %. Неоднократно направлял заявление об отказе от страхования, в связи с чем плата за данную услугу не подлежит взысканию. Если суд установит, что задолженность по договору перед истцом имеется, размер дола не может превышать 33427,95 руб. (расчет приобщен к материалам дела).

Суд считает возможным в соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, дела № 2-5684/2016, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе, в том числе, предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (наименование банковского продукта) «Русский Стандарт».

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении (л.д. 10-11).

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.

В рамках заключенного договора Банк выпускает клиенту карту и предоставляет пин (п. 2.5 Условий).

В соответствии с п. 2.7 Условий, в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит, при этом (если иное не установлено дополнительными соглашениями): до момента активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции на счете на основании полученных Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Согласно расписке о получении карты/ПИНа к карте, активированная карта заемщику выдана с лимитом кредитования 40000 руб. Номер карты №, срок действия ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику был открыт банковский счет №.

Согласно условиям кредитного договора ответчик ФИО1 принял на себя обязательства осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в размере минимального платежа. 

Факт получения кредитной карты, использование денежных средств ответчик не оспаривает.

Согласно доводу истца, в мае 2012 г. кредитный лимит ответчику был увеличен до 105000 руб., произведен перевыпуск карты (копия на л.д. 22)

В рамках договора о карте, согласно утвержденным Тарифам по продукту «Русский стандарт» действовал тарифный план ТП 1 (л.д. 16,18).

Согласно Тарифному плану – ТП 1 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет 23% (л.д. 18).

16 июля 2007 г. осуществлена смена Тарифного плана с ТП 1 на ТП 52, согласно которому плата за пользование кредитом (кроме расходный операций по оплате товара) увеличена до 36 % годовых (л.д. 22-25). 

Приказом Банка от 9 апреля 2009 г. № 1267 процентная ставка, действующая в рамках Тарифного плана 52 по договору о карте, была изменена с 22% и 36% на 42%, изменения стали действовать с 14 мая 2009 г.

В соответствии с п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 8.10, 8.11 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы; в одностороннем прядке изменять клиенту лимит. 

23 декабря 2008 г. ответчик ФИО1 подключен к программе по организации страхования клиентов Банка на основании личного заявления. 

Комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячно составила – 0,59%; плата за предоставление информации об операциях совершенных с использованием карты – ежемесячно 50 руб. (л.д. 29).

Согласно Условиям программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов, клиент как участник программы обязан уплачивать Банку комиссию за участие в программе в порядке и на условиях, определенных Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт и/или Тарифами по картам «Русский стандарт» (п. 4.8.3).

В нарушение условий кредитного договора ответчиком нарушены сроки внесения очередных обязательных платежей по кредиту; с 15 декабря 2015 г. ответчиком минимальные платежи вносились не в полном объеме, либо не вносились вообще. 

Т.о., на дату 15 октября 2016 г. образовалась задолженность по кредиту в размере 77322 руб. 55 коп., проценты – 17516 руб. 74 коп. за период с 15 апреля 2016 г. по 15 октября 2016 г., комиссии за участие в программе Банка по организации страхования клиентов – 9233 руб. 38 коп., начисленные за период с 16 октября 2015 г. по 16 августа 2016 г.

Пунктом 4.23 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном в заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 Условий.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 6886 руб. 78 коп. за период с 18 октября 2015 г. по 16 сентября 2016 г.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка, при этом: в случае отказа клиента от использования карты и расторжения договора по инициативе клиента заключительный счет-выписка выставляется клиенту в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня приема Банком заявления и возврата карты в Банк в соответствии с п. 10.1 Условий (п.4.21.1).

Истцом АО «Банк Русский Стандарт» в адрес ответчика ФИО1 16 сентября 2016 г. направлен заключительный счет-выписка; срок оплаты определен до 15 октября 2016 г. (л.д. 92).

Требования Банка ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Банком по состоянию на 15 октября 2016 г. представлен расчет задолженности, по которому размер основного долга по договору о предоставлении и обслуживании карты № составляет 110959 руб. 45 коп., из которых: 77322 руб. 55 коп. – сумма основного долга, 17516 руб. 74 коп. – проценты, начисленные за период с 15 апреля 2016 г. по 15 октября 2016 г., 9233 руб. 38 коп. – сумма комиссий за участие в программе Банка по организации страхования клиентов, начисленные за период с 16 октября 2015 г. по 16 августа 2016 г., 6886 руб. 78 коп. – неустойка за неуплату обязательного платежа, за период с 18 октября 2015 г. по 16 сентября 2016 г.

Расчет подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные ответчиком в счет погашения обязательств денежные средства, судом проверен, он верен, сомнений не вызывает.

Довод ответчика ФИО1 о том, что Банк незаконно в одностороннем порядке неоднократно увеличивал процентную ставку по кредиту не основан на законе, поскольку изменение процентной ставки в одностороннем порядке было осуществлено истцом в соответствии с требованиями действующего на тот момент законодательства, так как кредитный договор был заключен до вступления в силу Федерального закона N 11-ФЗ от 15 декабря 2010 года. Увеличение ставок также произведено до вступления Закона в силу.

Довод ответчика о том, что им направлялись заявления об отказе от услуг по страхованию, материалами дела не подтверждается.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3419 руб. 19 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк русский Стандарт» основной долг по договору 77322,55 руб., проценты за пользование – 17516,74 руб., плату за участие в программе страхования – 9233,38 руб., неустойку – 6886,78 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 3419,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В.Иванова

Мотивированное решение составлено 6 ноября 2018 г.