8

Дело №2-381/2021

УИД 42RS0003-01-2021-000519-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Могиленец О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березовского Кемеровской области 24 июня 2021 года

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 124470,76 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3689,42 рубля.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, Тарифов по карте, Условий договора.

Согласно условиям договора Банк принял на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта, путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV Условий договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Договора).

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Процентная ставка по кредиту составила 34,90 % годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору

Платежный период - период времени, указанный в Тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода (п. 18 разд. I Условий Договора).

Расчетный период - составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 21 разд. I Условий Договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца.

В соответствии с условиями договора начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Льготный период - период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, но не позднее срока окончания льготного периода. На операции по получению наличных денежных средств через банкоматы и в кассах банка действие Льготного периода не распространяется.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Согласно п. 7 Тарифного плана карта «СТАНДАРТ», размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов; проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода; комиссии, а также неустойка за нарушение условий договора.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV Условий договора).

Если размер задолженности по договору меньше Минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 раздела IV Условий Договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды (п. 8 раздела IV Условий Договора).

Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 9 раздела IV Условий Договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты. Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от «02» декабря 1990 г. № 395-1 «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами».

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за а: льзование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Тарифным планом «Карта «СТАНДАРТ»» установлена комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей (п. 8 Тарифного плана).

Согласно п. 4. разд. III Условий Договора банк вправе изменять условия Договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст. 310, 450 и 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). Информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка.

Подписав Заявление на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту Ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы Банка с момента Активации карты становятся неотъемлемой частью Договора. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления Ответчика с указанными тарифами.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита Ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П от «24» декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет Ответчика Банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с Ответчика не взималось.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги Банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи поручения Банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 1.1. разд. VI Условий договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно п. 6 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Договорам/Соглашениям об использовании карты с льготным периодом, утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № 16 от 01.06.2012 г.), Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 7 Тарифов).

Обращают внимание, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. При заключении договора ответчик должен был осознавать возможность наступления негативных последствий в виде применения меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор №, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитный договор, заключённый между банком и ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 124470,76 руб., из которых: сумма основного долга - 99973,80 руб.; сумма штрафов - 7 000 руб.; сумма процентов - 17496,96 руб. Считают, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

ООО «ХКФ Банк» произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору, и при подачи настоящего искового заявления в размере 3689,42 рублей, которая, как считает истец, подлежит взысканию с ответчика. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в возражении на исковое заявление просит ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку договор № был заключен между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленной банком выписке последняя банковская операция была проведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ей был начислен штраф за просрочку платежей. ДД.ММ.ГГГГ ей было направлено требование о полном погашении задолженности. Как указывает истец, она прекратила исполнять обязательства по возврату денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истец на ДД.ММ.ГГГГ уже знал о нарушении своего права. При этом, только ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен определением суда ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление в Берёзовский городской суд 

<

адрес> поступило ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что в связи с тем, что истец знал о том, что его право нарушено ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, если исчислять срок с момента подачи окончательного требования о погашении задолженности, то срок начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым на ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности банком пропущен. 

Между ней и ФИО3 был заключен договор об оказании юридических услуг ДД.ММ.ГГГГ, по которому она оплатила 19 000 рублей за оказанные юридической помощи (составление возражений на исковое заявления в суд - 3800 рублей, ознакомление с материалами дела - 7500 рублей, участие в суде первой инстанции - 8500 рублей, с учетом того, что суд территориально находится в городе Березовском, а юрист-представитель проживает в городе Кемерово), данные расходы она просит взыскать с истца. 

В своих возражениях на возражение ответчика на исковое заявление ООО «ХКФ Банк» указал, что требование о взыскании со стороны понесенных расходов, связанных с рассмотрением дела в суде и оплатой услуг представителя или иного лица, оказывающего юридическую помощь, должно быть подтверждено стороной, обратившейся с таким требованием в суд, документально как в части подтверждения факта оказания конкретной услуги, так и суммы расходов, фактически выплаченной именно за данную услугу, расходы должны быть реальными, экономически оправданными, разумными и соразмерными с последствиями, вызванными оспариваемым предметом спора. Ответчик заявляет требование о взыскании в его пользу судебных расходов в размере 19 800 рублей, полагают, что удовлетворение требований в заявленном размере не соответствует принципу разумности и справедливости, поскольку размер возмещения стороне судебных расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права. Настоящее дело не относится к категории сложных. Представление интересов в данной категории судебных дел не требует значительного юридического опыта и практики, не требует существенных временных затрат и является очевидным в контексте применимых норм права.

Кроме того, в силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Для подачи заявления о применении срока исковой давности ответчику нет необходимости обращаться за квалифицированной помощью к юристу, это можно сделать и без помощи представителя.

В качестве компенсации судебных расходов ответчик указывает расходы за ознакомление с материалами дела и участие в судебном заседании в общем размере 16 000 рублей, мотивируя их тем, что представитель проживает в 

<

адрес>, а суд находится в 

<

адрес>, при этом, согласно материалам дела, ответчик зарегистрирован в 

<

адрес>, в связи с чем, по их мнению, необходимость привлекать к участию в деле представителя из другого города экономически не оправдана.

Учитывая характер спора, степень сложности дела, полагают, что заявленный к возмещению размер расходов, понесенных ответчиком на оплату услуг представителя, носит явно чрезмерный характер, экономически не оправдан и не обоснован.

Представитель ответчицы ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, против удовлетворения исковых требований возражал, изложенным в письменном возражении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования ООО «ХКФ банк» необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу требований п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Как следует из п.1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из п.2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.п. 2, 3 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому заемщику была выпущена карта и открыт счет №, составными частями которого являются: заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, Тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и Условий договора, по условиям которого банком ответчику ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 100 000 рублей, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке 34,9 % годовых, действующих в банке на момент активации карты для Тарифного плана « Карта Стандарт», предложенного банком заемщику,

Кредитные денежные средства по договору в форме овердрафта были предоставлены ФИО1 путем открытия текущего счета № и выпуска карты к указанному текущему счету с лимитом овердрафта 100000 рублей, тем самым истец, выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, который в соответствии с Тарифами банка составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей, в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу, при этом первый Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении, а именно – 25 число каждого месяца. Из Тарифного плана «Стандарт» являющегося составной частью вышеуказанного кредитного договора, следует, что продолжительность платежного периода составляет 20 дней, расчетный период – один месяц. Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте от ДД.ММ.ГГГГ начала расчетного периода 25 число каждого месяца.

Из представленной выписки по счету следует, что датой активации карты является ДД.ММ.ГГГГ (произведена операция по снятию денежных средств).

Из выписки по счету видно, что в течение срока действия кредитного договора заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

До настоящего времени заемщиком обязательства по договору не исполнены.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV Условий договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Договора).

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

В соответствии с условиями договора начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Льготный период - период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, но не позднее срока окончания льготного периода. На операции по получению наличных денежных средств через банкоматы и в кассах банка действие Льготного периода не распространяется.

Согласно п. 1.1. разд. VI Условий договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно п. 6 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Договорам/Соглашениям об использовании карты с льготным периодом, утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 7 Тарифов).

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 124470 рублей 76 копеек, из которых: сумма основного долга - 99973 рубля 80 копеек; сумма штрафов - 7 000 рублей; сумма процентов - 17496 рублей 96 копеек.

Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора, не оспорен стороной ответчика, проверен, признан судом верным и принят в качестве допустимого доказательства.

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпеля на почтовом конверте) ООО « ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Берёзовского городского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124 470 рублей 76 копеек, а также расходов по оплате госпошлины.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Берёзовского городского судебного района вынесен судебный приказ по делу № о взыскании в пользу ООО «ХКБ Банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124470 рублей 76 копеек, а также расходов по оплате госпошлины - 1844 рубля 71 копейка. 

Определением мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражения ФИО1 относительно его исполнения.

В ходе рассмотрения настоящего иска ответчицей ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям кредитного договора с ФИО1, дата начала расчетного периода - 25 число месяца. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период, то есть каждый месяц 25 числа, уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Таким образом, поскольку исполнение обязательств по счету кредитной карты предусмотрено в виде повременных платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в данном случае - со дня неоплаты заемщиком повременного платежа.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика и представленного истцом расчета размера начисленной задолженности и размера ежемесячных минимальных платежей, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ, когда не был уплачен очередной платеж.

Следовательно, истец вправе был обратиться с требованием о взыскании повременного платежа, подлежащего выплате ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно представленному расчету задолженности истец ДД.ММ.ГГГГ перестал начислять проценты на образовавшуюся задолженность по основному долгу в размере 99973,80 руб., проценты составили 17496,96 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом сформирована задолженность ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО1 требование о возврате образовавшейся задолженности в размере 122970,76 руб.

Ответчиком требование не исполнено.

Истец произвел начисление штрафов, размер которых на ДД.ММ.ГГГГ составил 7000 рублей. 

Истец ДД.ММ.ГГГГ обращается к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа за пределами срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ для обращения с иском о взыскании задолженности в виде основного долга и процентов, размер которых сформирован ДД.ММ.ГГГГ, истекшего ДД.ММ.ГГГГ в отношении штрафов в сумме 7000 рублей, начисленных ДД.ММ.ГГГГ. 

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ с пропуском срока исковой давности.

Принимая во внимание изложенное, суд соглашается с доводами ответчика о несоблюдении истцом исковой давности при обращении в суд с данным иском, что влечет отказ в удовлетворении иска.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку пропуск срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком в ходе рассмотрения дела, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку в удовлетворении исковых требования истцу отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины в порядке ст. 98 ГПК РФ также не имеется.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Ответчиком ФИО1 заявлены требования о взыскании с истца ООО «ХКФ Банк» в ее пользу расходов по оказанию юридических услуг в размере 24 800 руб., а именно: 3800 рублей за составление отзыва на исковое заявление, 7500 рублей – ознакомление с материалами дела, 8500 рублей за представление интересов истца в судебном заседании (ДД.ММ.ГГГГ), 5000 рублей за участие в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО3 заключен договор на оказание юридических услуг, согласно которому ФИО1 поручает, а ФИО3 принимает на себя обязанности по оказанию юридических услуг. 

Как установлено из материалов дела представителем ответчика по данному гражданскому делу проведена следующая работа: составление возражения на исковое заявление, ознакомление с материалами дела, участие в судебных заседаниях ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая вышеизложенное, предмет и характер заявленного спора, объем материалов гражданского дела, время, затраченное представителем по данному делу, и объем выполненной работы представителем, с учетом размера оплаты аналогичных услуг при сравнимых обстоятельствах, а также учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей. 

ФИО1 в удовлетворении требования о взыскании расходов на представителя в остальной части отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать за пропуском срока исковой давности.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 (десять тысяч) рублей.

ФИО1 

<

данные изъяты> в удовлетворении требования о взыскании расходов на представителя в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.