№ 2-10/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года с.Буздяк 

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Имашевой Э.М., при секретаре Гималовой Г.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту – РОО ЗПП «Форт-Юст») в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» (ПАО СК «Росгосстрах»), Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «ФК Открытие») о защите прав потребителей,

установил:

РОО ЗПП «Форт-Юст» в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей. Такие требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования № и №. ФИО1 оплачены страховые премии по указанным договорам в размере 59 946 рублей и 89 752 рубля. Договора были заключены в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявления об отказе от договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, просил вернуть страховую премию в течение 10 дней наличными деньгами по месту его жительства. Договором предусмотрено иное начало его действия, а именно момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации. Истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования до вступления его в силу, то есть имеются все основания для возврата истцу уплаченной им суммы страховой премии. В силу закона страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае договор страхования в силу не вступил, следовательно, не наступил и срок его действия. Право потребителя на односторонний отказ от услуги закреплено ст.ст.28, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.1 ст.310, п.1 ст. 450, ст.ст.782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просят признать прекратившим действие договор страхования (страховой полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах»; признать прекратившим действие договора страхования (страховой полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах»; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 85 265 рублей, уплаченную по договору (полису) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и страховую премию в размере 55 333 рубля, уплаченную по договору (полису) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 140 598 рублей, судебные расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере 372 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в сумме 25% от присужденного в пользу потребителя. Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 25 % от присужденного. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. Своим письменным заявлением просит дело рассмотреть без его участия.

Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явился, своим письменным ходатайством представитель ФИО2 просит дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчики - представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. Своим письменным отзывом просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме за необоснованностью, указывая, что истцом заявление о расторжении договора страхования подано позднее 14 дней с момента заключения договоров, по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ истцом было заявлено о событии, имеющего признаки страхового случая. 

Соответчик – представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. Своим письменным отзывом представитель банка ФИО3 просит дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. Пояснив, что договоры страхования истцом заключены добровольно, он был полностью ознакомлен с условиями страхования. В силу п.п.2 ст.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Положениями ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ч. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму 615 000 рублей, под 11 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления истца между ним и страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму 1 150 665 рублей, под 8,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления истца между ним и страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж №.

Согласно выписок с лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 946 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 752 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО СК «Росгосстрах» были направлены заявления об отказе от договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии, которые оставлены без ответа.

Согласно ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок действия договора страхования - это период времени, в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

На основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2.1 Договора страхования и пунктом 1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 предусматриваются, что страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Пунктом 5.6 указанных Правил, предусмотрено, что срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора, заявленный страхователем / застрахованным и согласованный им.

Пунктом 5.9 Правил № 174 предусмотрено, что срок страхования по рискам «медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.

Таким образом, договорами предусмотрены иной срок начала действия страхования, а именно с момента выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Пунктом 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 определено, что до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении Договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.

Принимая во внимание, что начало срока страхования по заключенным договорам страхования выезжающих за рубеж на момент обращения истца с заявлением о прекращении договора страхования не наступило, поскольку каких-либо данных о том, что истец пересекал границу территории страхования, не имеется, то в силу вышеназванного пункта договора страховая премия (выезжающих за рубеж) подлежала возврату.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Принимая во внимание, что страховщик не обосновал понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по указанному выше договору, в размере соответствующем 35% от уплаченной страховой премии, то оснований для удержания из страховой премии соответствующей суммы не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж по договору от ДД.ММ.ГГГГ размере 85 265 рублей и страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж по договору от ДД.ММ.ГГГГ размере 55 333 рубля.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен установленный 14-дневный срок и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, суд находит не состоятельными.

Предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» неустойка регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), при этом, требования истца о возврате уплаченной им страховой премии не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания ПАО СК «Росгосстрах» услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа истца от нее, в связи с чем, в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки следует отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь приведенными выше положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от ПАО СК «Росгосстрах» возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями должностных лиц страховой компании, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств в виде страховой премии, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы – возврата страховой премии, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 1 000 рублей в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 (п.п. 46,47) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу приведенных выше норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией в Страховую компанию о возврате уплаченных сумм – страховой премии, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд полагает необходимым о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сумме 70 299 рублей 50 копеек. (85 265 + 55 333 + 1 000) / 50%), которые составят в пользу ФИО1 и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан по 35 149 рублей 75 копеек. (70 299 рублей 50 копеек : 2). 

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому почтовые расходы в заявленном размере 372 рубля подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Факт оплаты почтовых расходов подтверждается кассовыми чеками от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально размеру удовлетворенных требований, размер государственной пошлины составит 4 311 рублей 96 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1, удовлетворить частично.

Признать прекратившими действие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО1. 

Взыскать с Публичного акционерного обществам Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 85 265 (восемьдесят пять тысяч двести шестьдесят пять) рублей, уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховую премию в размере 55 333 (пятьдесят пять тысяч триста тридцать три) рубля, уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 35 149 (тридцать пять тысяч сто сорок девять) рублей 75 копеек, судебные расходы в размере 372 (триста семьдесят два) рубля. 

Взыскать Публичного акционерного обществам Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 35 149 (тридцать пять тысяч сто сорок девять) рублей 75 копеек. 

Взыскать с Публичного акционерного обществам Страховая компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета расходы по уплате госпошлины в размере 4 311 (четыре тысячи триста одиннадцать) рублей 96 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья 

Благоварского межрайонного суда 

Республики Башкортостан подпись Э.М.Имашева

Решение не вступило в законную силу.