Дело № 2-193/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кемерово «06» февраля 2019 года

Ленинский районный суд г. Кемерово 

В составе председательствующего судьи Петровой Н.В.

При секретаре Букановой С. В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «... Страхование», ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке ответственности наследника по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» первоначально обратилось в суд с иском к АО «... Страхование», ФИО5, ФИО3

В ходе судебного разбирательства была произведена замена ответчика ФИО5 на ФИО4 в порядке ст. 44 ГПК РФ в связи с изменением фамилии.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», обращаясь в суд с настоящим иском, просит:

- взыскать с акционерного общества «... Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 57 153, 90 рублей за период с 22.01.2016 года до даты наступления страхового случая (смерти заемщика) **.**,**; 1 914, 62 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины;

- в случае признания смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с ответчиков ФИО3, ФИО4 солидарно в порядке ответственности наследников по долгам наследодателя, задолженность по кредитному договору № № ** от **.**,** в размере 57 153, 90 рублей; 1 914, 62 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Свои требования истец мотивирует тем, что **.**,** между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен кредитный договор.

Договор заключен в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Истец указывает, что в соответствии с данным договором ФИО1 был открыт банковский счет в рублях, осуществлена эмиссия банковской карты, предоставлен кредит в размере 118 422, 86 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредитования составила 118 422, 86 рублей на 36 месяцев, под 22 % годовых, с погашением кредита ежемесячными платежами по графику, согласованному сторонами.

Выпиской по карточному счету № ** подтверждается, что заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленного кредита.

Истец также указывает, что, заключая кредитный договор, заемщик ФИО1 выразила желание заключить договор страхования, в связи с чем, **.**,** ею было собственноручно подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № ** У от **.**,**, заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «... Страхование», страховыми рисками по которому являются:

-смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или острого внезапного заболевания;

-установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

В качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования выступает истец, в качестве дополнительного – застрахованное лицо либо его наследники.

**.**,** заемщик ФИО1 скончалась.

На момент смерти заемщика обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были.

Учитывая, что смерть заемщика является страховым случаем, АО «... Страхование» обязано выплатить истцу страховую выплату в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, на день наступления страхового случая.

Ответчики ФИО4 и ФИО3 являются наследниками ФИО1 первой очереди по закону.

В случае, если смерть заемщика ФИО1 не является страховым случаем, принявшие наследство наследники должника ФИО1 становятся солидарными должниками ( ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в связи с чем с ответчиков подлежит взысканию в порядке ответственности наследников по долгам наследодателя сумма долга по кредитному договору в размере 57 153, 90 рублей.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», надлежащим образом извещенный о дне и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4 - данные заявления).

Ответчик ФИО4 в судебном заседании подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении, иск не признала.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, почтовое отправление возвращено в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 106 – данные почтового конверта).

Представитель ответчика АО «... Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв на иск (л.д. 107-111).

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО4, исследовав письменные материалы, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом ч. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Разрешая спор, суд исходит из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что **.**,** между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № **.

Договор заключен в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

С учетом условий и содержания названный договор является кредитным договором.

Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях, определенных кредитной организацией: заявлении заемщика, индивидуальных условиях потребительского кредита № № ** от **.**,** (л.д. 19, 20-23).

В соответствии с данным договором ФИО1 был открыт банковский счет в рублях, осуществлена эмиссия банковской карты, предоставлен кредит в размере 118 422, 86 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредитования составила 118 422, 86 рублей на 36 месяцев, под 22 % годовых, с погашением кредита ежемесячными платежами по графику, согласованному сторонами (л.д. 20-23).

Выпиской по карточному счету № ** подтверждается, что заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленного кредита.

Кроме того, **.**,** при заключении кредитного договора, ФИО1 выразила желание заключить договор страхования, в связи с чем, ею было собственноручно подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № ** У от **.**,**, заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «... Страхование», страховыми рисками по которому являются:

-смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или острого внезапного заболевания;

-установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

В качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования выступает истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в качестве дополнительного – застрахованное лицо либо его наследники (л.д. 11-17 – данные договора коллективного страхования; л.д. 24 – данные заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования).

У суда не вызывает сомнения достоверность представленных стороной истца документов, в частности, заявления ФИО1 о предоставлении кредита, индивидуальных условий потребительского кредита, поскольку названные документы в соответствии с требованиями ст. 67, ст.71 ГПК РФ имеют все неотъемлемые реквизиты, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ, представлены в форме надлежащим образом заверенных копий. 

С учетом содержания и формы представленного кредитного договора, у суда также не вызывает сомнения соответствие закону названной гражданско-правовой сделки.

Буквальное толкование положений кредитного договора, позволяет однозначным образом установить его существенные условия: условия о предмете договора, порядке изменения условий договора, сторонах, об условиях и основаниях ответственности сторон.

Суд отмечает, что заключенный сторонами кредитный договор отвечает требованиям норм главы 42 Гражданского Кодекса РФ, и, в частности, ст.ст. 819-821 ГК РФ, регулирующих обязательственные отношения из банковского кредита.

Судом установлено, что **.**,** заемщик ФИО1 скончалась.

Обязательства заемщика по кредитному договору № № ** от **.**,** на момент смерти заемщика исполнены не были.

Разрешая требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании с АО «... Страхование» страхового возмещения в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату смерти, суд находит их необоснованными и исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что **.**,** при заключении кредитного договора, ФИО1 выразила желание заключить договор страхования, в связи с чем, ею было собственноручно подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № ** У от **.**,**, заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «... Страхование», страховыми рисками по которому являются:

-смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или острого внезапного заболевания;

-установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

При этом острым внезапным заболеванием в целях настоящей Программы коллективного добровольного страхования признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико -инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний:

а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит;

б) геморрагические лихорадки;

в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких;

г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный;

д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции;

е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением;

Данный перечень заболеваний, предусмотренный Программой страхования и п. 2.5. Правил страхования является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

В качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования выступает истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в качестве дополнительного – застрахованное лицо либо его наследники (л.д. 11-17 – данные договора коллективного страхования; л.д. 24 – данные заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования).

В период действия договора страхования **.**,** заемщик ФИО1 скончалась.

Из справки о смерти № **, выданной ОЗАГС ... на основании записи акта о смерти следует, что причиной смерти ФИО1 явилось 

<

данные изъяты> (л.д. 75).

Указанное заболевание, явившееся причиной смерти ФИО1 в исчерпывающий перечень заболеваний, предусмотренный программой коллективного добровольного страхования, не включено. 

В связи с чем, доводы истца о наступлении страхового случая – смерти заемщика ФИО1 и возникновении у страховщика АО «... Страхование» обязанности выплатить выгодоприобретателю ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховое возмещение в размере фактической задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая (смерти), не основаны на условиях заключенного договора страхования № ** У от **.**,**, законе.

Данные исковые требования истца подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что в установленный законом шестимесячный срок для принятия наследства, с заявлениями о принятии наследства по закону, открывшегося после смерти ФИО1 обратились наследники: дочери ФИО4 и ФИО3 (л.д. 72 – данные ответа нотариуса Кемеровского нотариального округа ФИО2).

Судом установлено, сторонами не оспаривается, что на момент открытия наследства обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору от **.**,** перед кредитором ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» исполнены не были.

По состоянию на **.**,** банком определена задолженность по кредитному договору № № ** от **.**,** в размере 57 153, 90 рублей (сумма основного долга).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано в личностью должника.

В силу ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от **.**,** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61).

Учитывая характер спорного денежного обязательства как не связанного с личностью должника, наличие двух наследников, принявших наследство после смерти должника ФИО1 – ее дочерей ФИО4, ФИО3, названные лица становятся солидарными должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, т.е. в пределах 

<

данные изъяты>

В связи с чем, требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании с ФИО4, ФИО3 солидарно суммы основного долга по кредитному договору № № ** от **.**,** в размере 57 153, 90 рублей, в порядке ответственности наследников по долгам наследодателя, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд, удовлетворяя исковые требования банка, находит необходимым и правильным взыскать в пользу истца с ответчиков ФИО4, ФИО3 в солидарном порядке понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 914, 62 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «... Страхование», ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

2. Взыскать с ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в порядке ответственности наследников по долгам наследодателя ФИО1, умершей **.**,**, сумму основного долга по кредитному договору № № ** от **.**,** в размере 57 153, 90 рублей (пятьдесят семь тысяч сто пятьдесят три рубля девяносто копеек), в пределах 

<

данные изъяты> рублей - стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из них.

3.Взыскать с ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 914, 62 рублей (одну тысячу девятьсот четырнадцать рублей шестьдесят две копейки).

4. Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития » в удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в 1-месячный срок, исчисляемый с даты вынесения решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено **.**,**.

Председательствующий: Н. В. Петрова