дело №2-2204/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 июня 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

А.Р. ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что между А.Р. ФИО2 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на общую сумму 2 496 166 рублей. В обеспечение данного договора заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ... на сумму 132 384 рубля, которая входила в общую сумму кредита. Срок действия договора страхования - 24 месяца. Согласно справке ПАО «Банк УРАЛСИБ» от ... потребителем полностью погашен кредит, в связи с чем, больше нет необходимости в страховании жизни и здоровья заемщика кредита, так как данный договор заключался в обеспечение кредитного договора. Период действия договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита до момента полного погашения кредитного договора составил 201 день. Соответственно неиспользованная часть страховой премии составляет: 132 384 - (132 384 / 730 х 201) = 95 933 рубля 06 копеек, 132 384 - сумма страховой премии, 730 - дней в 24 месяцах, 201 день – срок действия договора страхования до момента полного погашения кредитного договора. ... направлена претензия в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита и вернуть неиспользованную часть премии, но ответа на претензию не поступило. В соответствии с полисом страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Соответственно сумма задолженности на момент полного погашения кредита равна нулю. В связи с этим сумма страхового возмещения по данному договору также равна нулю. Истец просил суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика заключенный между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 95 933 рубля 06 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 1 018 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 609 рублей 48 копеек, почтовые расходы – 183 рубля 04 копейки. 

В судебное заседание истец А.Р. ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от ..., настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своих доводов сослался на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Кроме того, ответчик извещался публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств уважительности причин неявки, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ПАО «Банк УРАЛСИБ» ФИО6, действующая на основании доверенности от ... ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, направила пояснения, согласно которым Банк, выполняя поручение заемщика (А.Р. ФИО2), платежным поручением ... от ... провел платеж на сумму 132 384 рубля с назначением платежа «оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по счету ... от ... на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между истцом и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор. Согласно которому истцу выдана денежная сумма в размере 2 496 166 рублей, срок возврата кредита по ... включительно, под 12,9% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего Предложения составляет 56 670 рублей (л.д.6).

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются – приобретение транспортного средства; оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства от рисков повреждения, полной гибели или утраты; оплата страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни (л.д.12 оборот, ст.13).

Между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ... на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита .... Срок действия договора 24 месяца, с ... по .... Страховые риски - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма – 2 364 000 рублей, размер выплаты – 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая премия – 132 884 рубля (л.д.37). 

... денежная сумма в размере 132 384 рубля перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.35).

Согласно справке ... от ..., А.Р. ФИО2 исполнила обязательства по кредитному договору ... от ... перед ПАО «Банк Уралсиб» в полном объёме (л.д.20).

... истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 95 933 рубля 06 копеек. ФИО7 ФИО2 получена ответчиком ... (л.д.43, 44, 19 оборот).

Суд, с учетом изложенного приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, так как истец является страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая; страховая сумма на дату заключения полиса составляла 2 364 000 рублей. При этом страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2. Полисных условий и равна, размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма по риску «ВНТ НС» равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору на момент его заключения (л.д.37).

Даже в случае полного досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору заключенный в отношении А.Р. ФИО2 договор страхования продолжает действие в течение указанного в нем периода с ... по ..., а при наступлении страхового случая страховая выплата подлежит выплате застрахованному в размере 100% от страховой суммы, которая устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Таким образом, после осуществления истцом полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования не прекратил своего действия.

С учетом изложенного требования А.Р. ФИО2 о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика и взыскании части страховой премии по договору страхования удовлетворению не подлежат. 

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав А.Р. ФИО2, каких-либо неправомерных действий ответчика в отношении истца, повлекших за собой моральные и нравственные страдания истца, не установлено, требования А.Р. ФИО2 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Так как в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии А.Р. ФИО2 отказано, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов и штраф, взыскиваемого в пользу потребителя в силу закона «О защите прав потребителей», так же взысканию не подлежат, так как они являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская