дело № 2-1763/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 мая 2019 года город Уфа РБ 

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиновой У.В., 

при секретаре Казанцевой В.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А H О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец и Публичное акционерное общество «Почта Банк» заключили кредитный договор № на получение денежных средств в размере 277 894 рублей. В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования РВ23677-30954189, страховая премия в размере 61 800 рублей. Полагает, что страхование было навязанной услугой. Кроме того указала, что планирует досрочно погасить кредит, в связи с чем необходимость в договоре страхования отпадает.

06.01.2019 года истцом в адрес ПАО «Почта Банк» и СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия, которая до настоящего времени не рассмотрена.

Просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 61 800 рублей, денежные средства в размере 13 300 рублей в счет возмещения убытков, понесенных на оплату юридических услуг, денежные средства в размере 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

ФИО1 на судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенном в иске. Представила суду ответы ответчиков на претензию.

Представитель ПАО «Почта Банк» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Ходатайств в адрес суда не направил. В направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении требований истца с указанием на то, что договор страхования не являлся условием получения кредита и заключен с ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Ходатайств в адрес суда не направил. 

Предприняв исчерпывающие меры в целях надлежащего извещения участников процесса о времени и месте проведения судебного заседания, суд полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Почта Банк» предоставил истцу кредит на сумму 277894 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование займом 19,9% годовых, путем ежемесячного погашения не позднее 9 числа каждого месяца в размере 7356 рублей.

В пункте 2.9 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что обязанность заемщика заключать иные договоры при заключении кредитного договора отсутствует, как и не имеется отдельных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату (п.2.15).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Анализируя положения кредитного договора, суд приходит к выводу, что ПАО «Почта Банк» ФИО1 сообщены все необходимые сведения при заключении договора кредитования. 

ФИО1, при заключении договора со всеми указанными выше пунктами договора ознакомилась, согласилась, о чем проставила соответствующую подпись.

Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. 

Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию и невозможность получения им кредита без заключения договора личного страхования, суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что Банком была навязана услуга страхования и о том, что данная услуга являлась необходимой при заключения договора кредитования, материалами дела опровергаются.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 61800 рублей.Срок действия страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору страхования составляет 412000 рублей и остается неизменной в период действия договора. 

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным в результате установления инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Таким образом, ФИО1 заключен отделный договор страхования, относящийся к договорам личного страхования.

Согласно распоряжению ФИО1, она поручила ПАО «Почта Банк» перевести с ее счета денежные средства в размере 61800 рублей на счет страховой компании в счет оплаты ее услуг.

Согласно банковскому ордеру № от 10.04.2018 денежные средства в сумме 61800 переведены на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом договор страхования вступил в силу с 10.04.2018.

По условиям полиса страхования по программе «Оптиум» от 09.04 2018, выданного ООО СК «ВТБ Страховние» ФИО1, страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу» составляет 412 000 руб.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом как страхователем, так и застрахованным лицом по договору страхования является сама ФИО1

Согласие истца с условиями договора страхования, подтверждается подписью ФИО1 в страховом полисе (л.д. 21)

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Наряду с этим, как следует из пунктов 1, 5-8,10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854/У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования, установив обстоятельства их заключения, суд приходит к выводу, что договор страхования не связан с кредитным договором, заключенным истцом с ПАО «Почта Банк». 

Из условий полиса страхования следует, что после исполнения обязательств по договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается, а потому возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по истечении 14 рабочих дней на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в данном случае невозможен.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что истец не обращалась в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в установленный законом 14-дневный срок, обращение в течение которого в силу закона позволяет получить уплаченную страховщику страховую премию.

Истец обратилась с заявлением о досрочном прекращении договора страхования только в январе 2019 года – через 9 месяцев после заключения договора страхования, а потому в данном случае, возврат страховой премии не предусмотрен, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.6.6.6. Особых условий договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения (равного в силу раздела 2 - 14 календарным дням), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договором страхования, также определено, что страховая премия подлежит возврату на основании статьи 958 ГК РФ, иных условий возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено.

Доводы ФИО1 о том, что в будущем ее досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и являются ошибочным.

Наряду с этим, у суда не имеется оснований к удовлетворению требований о расторжении договора страхования поскольку в силу положений статьи 958 ГК РФ прекращается с момента отказа страхователя от договора страхования.

Как усматривается из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», данного на претензию ФИО1 в расторжении договора страхования ей не отказано а лишь указано на то, что страхования премия не подлежит возврату в связи с отказом от договора страхования по истечении периода охлаждения.

При таких обстоятельствах, оснований к удовлетворению исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования.

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование», оснований к удовлетворению требований, производных от основного требования – о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя, как и взыскания понесенных судебных расходов у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан. 

Судья Октябрьского 

районного суда города Уфы РБ подпись У.В. Зинова