Дело № 2-2343/2023

43RS0003-01-2023-002258-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2023 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Игумнова А.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Каневой Э.П.,

рассмотрел в судебном заседании гражданское дело № 2-2343/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью МФК «Джой Мани» к ФИО1. о взыскании задолженности и процентов за пользование займом,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью МФК «Джой Мани» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании 20500 рублей долга по договору займа и 30550 рублей процентов за пользование займом.

В обоснование иска указало, что между сторонами заключен договор займа путем акцепта ответчиком оферты истца в результате введения кода, полученного в SMS-сообщении. Истец предоставил ответчику заемные денежные средства на условиях договора, ответчик обязательства по возврату займа не исполнил, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

ФИО1 в представленном отзыве возражает против удовлетворения исковых требований. Указывает, что не вступала с истцом в правоотношения, договор займа не заключала, представленные истцом документы содержат ошибки в персональных данных ответчика; использованный при заключении договора номер мобильного телефона и адрес электронной почты ответчику не принадлежит; по данным фактам ответчик обратился в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела.

В судебном заседании ответчик ФИО1 поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, возражала против удовлетворения искового заявления.

Истец явку своих представителей в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Как установлено материалами дела, в соответствии с общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» акцепт индивидуальных условий и общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания индивидуальных условий договора с аналога собственноручной подписи (АСП) заемщика. При этом договор микрозайма считается заключенным сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора микрозайма (пункт 2.3).

Заемщик подписывает договор микрозайма электронной подписью – АСП (с использованием SMS-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи (пункт 2.8).

Путем подписания простой электронной подписью с использованием мобильного телефона {Номер} и введения кода, от имени ФИО1 в ООО МФК «Джой Мани» подано заявление о предоставлении микрозайма, а также заключен договор потребительского займа, по условиям которого сумма займа составляет 20500 рублей, срок предоставления займа 30 календарных дней, процентная ставка по договору займа составляет 365% годовых (1% в день).

Истец перечислил сумму займа {Дата} с использованием QIWI эквайринга.

Неисполнение ответчиком обязательства по возврату займа явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Исследовав материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. 

Согласно положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из материалов дела, все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного кредитором SMS-сообщением на указанный при заключении номер мобильного телефона {Номер}

Ответчик отрицает факт вступления с истцом в какие-либо правоотношения и принадлежность ответчику номера мобильного телефона {Номер}

Из открытых источников установлено, что абонент с номером {Номер} относится к мобильной сети ПАО «ВымпелКом», при этом из представленной по запросу суда информации следует, что указанный номер абонентом ПАО «ВымпелКом» не является.

Идентифицировать абонента по иным операторам сотовой связи также не удалось, на направленные запросы суда поступила информация об отсутствии абонента с указанным номером.

Также как следует из материалов дела, средства займа перечислены заемщику {Дата} через QIWI эквайринг, транзакция {Номер}

Согласно поступившей по запросу суда информации АО КИВИ Банк указанные денежные средства были переведены на номер карты {Номер}

Из открытых источников следует, что банковский идентификационный {Номер} относится к платежной системе VISA, банк эмитент VTB 24.

Согласно представленной в дело информации ПАО «ВТБ» ФИО1 клиентом банка не являлась.

Оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводу о недоказанности истцом заключения между сторонами договора потребительского займа, согласования индивидуальных условий договора.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Поскольку со стороны заемщика было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением неидентифицированному абоненту, такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг.

Устанавливая условия заключения договоров займа подобным способом истец принял на себя соответствующие риски невозможности доказывания факта заключения договора займа конкретным лицом.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о недоказанности истцом факта наличия с ответчиком правоотношений по договору займа и наличия вытекающих из указанного правоотношения обязательства ответчика по возврату заемных денежных средств с уплатой процентов за их пользование.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью МФК «Джой Мани» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течении месяца со дня его принятия.

Судья /Подпись/ А.А. Игумнов

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2023