№2-2685/2018 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 05 сентября 2018 года 

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Михайловой О.П., при секретаре Яппаровой Э.М., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО5 АлексА.у, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РХСБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора, 

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился с иском к ФИО4 и ФИО2 указав, что 05.02.2016г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО4, ФИО2 был заключен кредитный договор N на сумму 52 000 рублей под 16,50% годовых, сроком до 05.02.2019г. Банковским ордером N от 05.02.2016г. кредитор перечислил вышеуказанную сумму на лицевой счет заемщика ФИО4, таким образом, полностью исполнив свои обязательства по соглашению. 

По условиям соглашения заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик нарушил условия соглашения, по состоянию на 15.02.2018г. (включительно) сумма задолженности составляет 16152,50 рублей, из них: 8886,24 рубля – основной долг, 5486,11 рублей - просроченный основной долг, 1780,15 рублей – проценты за пользование кредитом. 

ФИО4 ... умерла. Наследниками ФИО4 являются сын ФИО3 и внук ФИО5

Истец с учетом измененного в порядке ст.39 ГПК РФ предмета исковых требований просил суд:

взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу задолженность по кредитному договору N от 05.02.2016г. по состоянию на ... включительно в размере 16822,30 рублей, из них: 16618,50 – основной долг, 203,80 – проценты за пользование кредитом; 

взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО5, ФИО2 задолженность по кредитному договору N от 05.02.2016г., по состоянию на 15.02.2018г. (включительно), в размере 16152,50 рублей, из них: 8886,24 рубля – основной долг, 5486,11 рублей - просроченный основной долг, 1780,15 рублей – проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом в размере 16,50 % годовых на остаток ссудной задолженности за период с 16.02.2018г. по дату фактического возврата кредита;

расторгнуть кредитный договор N от 05.02.2016г. заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО4, ФИО2А;

взыскать с ответчиков АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО3, ФИО5, ФИО2 расходы по уплате госпошлины в сумме - 646,10 рублей.

Определением суда от 14.06.2018г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО5 и ФИО3

В судебном заседании представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме. 

Ответчики ФИО3, ФИО5 и ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении не ходатайствовали. Ранее в заседании ФИО2 и ФИО3 возражали против иска, полагая, что они являются ненадлежащими ответчиками, поскольку смерть ФИО4 является страховым случаем. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, об отложении не ходатайствовал.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке, предусмотренном ст.167 ГПК РФ.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 05.02.2016г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО4, ФИО2 заключен кредитный договор N на сумму 52000 рублей под 16,50% годовых, сроком до 05.02.2019г. Банковским ордером N от 05.02.2016г. кредитор перечислил вышеуказанную сумму на лицевой счет заемщика ФИО4, таким образом, полностью исполнил свои обязательства по соглашению.

Как следует из выписки по счету, в нарушение условий соглашения заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, допустив просрочку уплаты задолженности и процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на .... (включительно) сумма задолженности составляет 16822,30 рублей, из них: 16618,50 рублей – основной долг, проценты за пользование кредитом ... рублей.

Задолженность по состоянию на .... (включительно) составляет 16152,50 рублей, из них: 8886,24 рубля – основной долг, 5486,11 рублей - просроченный основной долг, 1780,15 рублей – проценты за пользование кредитом.

Таким образом, размер задолженности на момент смерти ФИО4 превышает размер задолженности по состоянию на 15.02.2018г. 

ФИО4 ... умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серия ... N от ..., выданном отделом ЗАГС администрации ....

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа приведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. N "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела N к имуществу умершей 30.01.2017г. ФИО4, следует, что права на наследство в установленный законодательством срок к имуществу последнего были заявлены ее сыном ФИО3 и внуком ФИО5, ответчиками по данному гражданскому делу, им выданы свидетельства о праве на наследство по закону. В состав наследственного имущества входят: квартира расположенная по адресу: ... (1/2 доли); жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ....К-вых, ...; права на денежные средства, внесенные на денежные вклады, хранящиеся в подразделении N ПАО «Сбербанк», компенсация по закрытому счету и компенсация на оплату ритуальных услуг. Сумма наследственной массы, перешедшая наследникам, превышает цену настоящего иска. 

Из письменных пояснений, представленных в суд АО СК "РСХБ-Страхование" следует, что событие, произошедшее с ФИО4 может быть признано страховым случаем, и Страховщик готов в добровольном порядке осуществить страховую выплату. 

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается застрахованным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Судом установлено, что .... между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время АО СК «РСХБ-Страхование») и ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время (АО «Россельхозбанк») заключен договор коллективного страхования, по которому Банк является страхователем, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц. Застрахованным лицами являются физические лица - заемщики кредита.

Согласно 3.1.1. договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

По программе страхования N при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк». Страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (п. 3.6).

05.02.2016г. ФИО4 одновременно с заключением кредитного договора была присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования от ...., заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (Программа страхования N). Размер страховой премии ... руб. был оплачен ФИО4

Таким образом, ФИО4 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования от .... между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Судом установлено, что ФИО4 умерла, находясь в лечебном учреждении. Согласно выписному эпикризу, ФИО4 был выставлен клинический диагноз: Патологический перелом L1 позвонка, выраженный болевой синдром. Лекарственный остеопороз. 24.01.2017г. по показаниям проведена операция. 

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования от 16.02.2017г. врача судебно-медицинского эксперта ФИО6 смерть ФИО4 наступила в результате сочетанной патологии – патологического перелома первого поясничного позвонка, образовавшегося на фоне лекарственного остеопороза, с последующим оперативным вмешательством и гнойного двухстороннего пиелонефрита, осложнившихся развитием отека головного мозга и мягкой мозговой оболочки, тяжелыми дистрофическими изменениями паренхиматозных органов, ДВС синдром. 

Таким образом, смерть ФИО4 наступила в результате болезни, диагностированной в период действия договора страхования и до истечения 12 месяцев.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд, руководствуясь пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, приходит к выводу о том, что факт смерти ФИО4 является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение по договору, размер которого определяется на момент наступления страхового случая (день смерти 30.01.2017г.).

Таким образом, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N от ... по состоянию на .... (включительно) в размере 16822,30 рублей.

Рассматривая требование истца о взыскании солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО5 и ФИО2 задолженности по состоянию на 15.02.2018г., суд учитывает, что ее размер меньше, чем на момент наступления страхового случая – 30.01.2017г. 

При таких обстоятельствах заявленные требования в этой части к ответчикам ФИО3, ФИО5 и ФИО2 удовлетворению не подлежат. 

Между тем имеются основания для взыскания с ФИО3, ФИО5 и ФИО2 процентов за пользование кредитом в размере 16,50% годовых начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по кредиту за период с 16.02.2018г. по дату фактического возврата кредита (основного долга), по следующим основаниям. 

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

Глава 26 ГК РФ устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму долга, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, АО «Российский Сельскохозяйственный банк» вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов до дня фактического исполнения решения суда.

Согласно положениям ст. ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, и не освобождает, в том числе, наследника должника по кредитному договору от обязанности возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты за нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется не только подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, но и путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 

Обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ФИО3 и ФИО5 в установленный срок в силу положений ст. 1153 ГК РФ приняли наследство каждый по 1/2 доли жилого дома и земельного участка по адресу: ....... доли в праве собственности на квартиру по адресу: ..., а также ... доли денежных вкладов и компенсаций. 

Кадастровая стоимость ... доли недвижимого имущества (жилого дома, земельного участка и квартиры) превышает размер задолженности. Сведений об иной стоимости унаследованного недвижимого имущества ответчиками не представлено.

Учитывая, что смерть ФИО4 не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, а ответчики ФИО3 и ФИО5 как наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по исполнению кредитных обязательств со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества. 

Размер задолженности, представленный истцом, не превышает стоимость наследственного имущества, доказательства исполнения надлежащим образом условий кредитного договора, материалы дела не содержат. 

То обстоятельство, что суд пришел к выводу о наличии оснований для признания события, произошедшего с ФИО4, страховым случаем, не является основанием для освобождения от обязательств по выплате процентов за пользование кредитом созаемщика ФИО2, а также наследников ФИО3 и ФИО5 в пределах стоимости наследственного имущества. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для солидарного взыскания с ответчиков ФИО3, ФИО5 (наследники) и ФИО2 (созаемщик) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» процентов за пользование кредитом по соглашению N от 05.02.2016г. в размере 16,50 % годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга), начиная с 16.02.2018г. и по дату фактического возврата кредита (основного долга). 

Согласно ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд соглашается с доводом истца о наличии существенных нарушений договора со стороны ответчика, не исполнившего свои обязательства по кредитному договору, которые влекут для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. 

Таким образом, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора обоснованными и приходит к выводу о расторжении кредитного договора N от 05.02.2016г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО4, ФИО2

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В материалах дела имеется платежное поручение N от 16.03.2018г. об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере 646,10 рублей. 

Следовательно, с ответчиков солидарно в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 646,10 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 24, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, 

решил:

исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО5 АлексА.у, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РХСБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая компания «РХСБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению N от ... по состоянию на ... в размере 16822 (шестнадцать тысяч восемьсот двадцать два) руб. 30 коп.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО5 АлексА.а в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по соглашению N от ... в размере 16,5% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) за период с ... по дату фактического возврата кредита (основного долга), а с ФИО5 АлексА.а и ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Расторгнуть соглашение N, заключенное ... между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО4, ФИО2. 

В удовлетворении остальной части требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать. 

Взыскать солидарно с закрытого акционерного общества «Страховая компания «РХСБ-Страхование», ФИО2, ФИО3, ФИО5 АлексА.а судебные расходы по оплате государственной пошлины 646 (шестьсот сорок шесть) руб. 10 коп. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.П. Михайлова 

Решение в окончательной форме составлено ... 

Срок подачи апелляционной жалобы истекает ...

Судья О.П. Михайлова