№ 2-219/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 июля 2020 г. п. Акбулак

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Маловой Е.П., 

при секретаре Голубцовой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ № и отказе в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с вышеозначенным иском. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 было принято решение № об удовлетворении требований ФИО3 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 38571 рублей 43 копеек.

С указанным решением не согласны, считают его незаконным и необоснованным. В материалах дела имеется только заявление ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное в ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление ФИО3 было дано ООО «Русфинанс Банк» в рамках кредитных отношений между Банком и истцом. Заявление ФИО3, адресованное ООО «Русфинанс Банк» не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО3 в силу прямого запрета п.3 ст.308 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с п.1.15 Договора страхования № выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк». Тем самым, выгодоприобретателем является ООО «Русфинанс Банк» и застрахованы его экономические интересы, связанные с невозможностью получить денежные средства заемщика. В соответствие с п.1.2 Положения ЦБ России о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-п от 19.06.2012, платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами. Тем самым, факт платежа в соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, может подтверждаться только документами, указанными в п.1.12 Положения ЦБ России о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-п от 19.06.2012. 

Однако, ни один из перечисленных выше документов ФИО3, подтверждающих, что она оплатила денежные средства в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не предоставила Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО2

В соответствии с выпиской по лицевому счету ФИО3, денежные средства были зачислены на счет №. В соответствии с заявлением на перевод денежных средств ФИО3 перечислила денежные средства в собственность ООО «Русфинанс Банк». Физическое лицо оплатило компенсацию расходов Банку, в связи с оплатой банком страховой премии. Тем самым, исходя из материалов гражданского дела, физическое лицо страховую премию не оплачивало. Физическое лицо может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислило. Однако, Уполномоченный по защите прав потребителей финансовых услуг ссылается на факт оплаты ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в качестве страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». ООО «Русфинанс Банк» после оплаты по договору страхования страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» компенсирует понесенные расходы за счет физического лица. Тем самым, физическое лицо компенсирует банку расходы, которые он понес как страхователь и выгодоприобретатель. Страховую премию физическое лицо не оплачивает, оно компенсирует банку расходы. Денежные средства клиента поступают в собственность банка. 

Утверждают, что Уполномоченным по защите прав потребителей финансовых услуг было принято незаконное и необоснованное решение о взыскании денежных средств с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 

Просят суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № и в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании денежных средств, отказать. 

Истец ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» будучи извещенными о дате и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не направили.

Ответчики АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 - ФИО5 направил возражения на иск, находя доводы истца не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым заявителю был выдан кредит в размере 308571 рублей 43 копейки. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита заявитель выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказано заявителю в удовлетворении требований. Согласно коллективному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором. Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон. Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному потребителем, страховая премия составляет 38571 рублей 43 копейки за весь срок страхования. Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Указывает, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такового страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования. Так как потребитель обратился к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, потребителю подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии в соответствии с п.1 Указания Банка России в полном объеме в размере 38571 рублей 43 копейки. Просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «Русфинанс Банк» своего представителя в суд не направило, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представили письменный отзыв, в котором указали, что между ФИО3 и банком был заключен договор потребительского кредита в соответствии с требованиями ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с подписанным ФИО3 заявлением, последняя является застрахованным лицом в рамках договора группового страхования, заключенного между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Во исполнение условий договора страхования, страховая премия в сумме 38571 рублей 43 копейки была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. В заявлении клиента на перевод денежных средств указывается транзитный счет банка, предназначенный для расчетов со страховыми компаниями по договору страхования, путем двух проводок с использованием парных счетов. Согласно бухгалтерскому учету, данные счета предназначены для расчетов с дебиторами (кредиторами). Таким образом, денежные средства были перечислены на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Обращают внимание, что банк является кредитной организацией, а не является страховщиком, последней является страховая компания, оказывающая услуги страхования, и именно на страховой компании лежит обязанность осуществить возврат денежных средств. Считают, что в рассматриваемом случае страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что прямо указано в заявлении на страхование, подписанном ФИО3, а также в договоре группового страхования. Следовательно, в соответствии с положениями п.1 Указания ЦБ РФ обязанность возврата денежных средств лежит на страховщике. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО3, извещенная в дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении просила рассмотреть иск ее отсутствие, считая решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 законным и обоснованным. 

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из абз.2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С целью исполнения данной нормы закона, Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 (вступило в законную силу 2 марта 2016 г.).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заявителю был выдан кредит в размере 308571 рублей 43 копейки.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита ФИО3 выразила свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписала заявление, в котором просила Банк в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора составляет - 308571 рублей 43 копейки, страховая премия – 38571 рублей 43 копейки, срок страхования – 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором. 

Страховыми случаями по договору являются: получение застрахованным лицом инвалидности ? или ?? группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, перечисленных в п.1.4. настоящего договора; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п.1.4. настоящего договора. 

Согласно п.5.4 вышеозначенного договора, действие договора в отношении конкретного застрахованного лица прекращается, в том числе при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась с заявлением в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 38571 рублей 43 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило ФИО3 об отказе в возврате страховой премии по договору страхования в связи с тем, что заявление о расторжении договора страхования подано без документов, подтверждающих факт исполнения заявителем обязательств по договору потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 повторно обратилась с аналогичным заявлением в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», на что последнее ДД.ММ.ГГГГ уведомило заявителя об отказе в удовлетворении требований. 

Находя отказ страховой компании в возврате страховой премии незаконным, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 воспользовалась правом обращения к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (НАО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»). 

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО3 удовлетворены. С ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 38571 рублей 43 копейки. 

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО3, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 исходила из того, что заявление об отказе ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ) от договора страхования было подано в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, а страховая премия уже была направлена Банком в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Суд соглашается с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, а доводы истца находит необоснованными.

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п.5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. 

В соответствии с п.10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Указания Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У в п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У внесены изменения в части увеличения срока отказа страхователя с пяти до четырнадцати дней. 

ФИО3 включена в список застрахованных лиц, уплаченная страховая премия составила 38571 рублей 43 копейки.

Согласно представленной выписке из реестра платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 38571 рублей 43 копейки перечислены ООО «Русфинанс Банк» в пользу страховой компании - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» как компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ. 

После перечисления банком в страховую компанию суммы страховой премии за страхование ФИО3 и обращением после этого последней в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья с заявлением о расторжении названного договора в страховую компанию, несение обязанности по возврату уплаченной суммы лежит на страховой компании. 

Довод истца о том, что выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является ООО «Русфинанс Банк», а ФИО3 является лишь застрахованным лицом, что не дает ей право требовать возврата страховой премии, основан на неверном толковании норм материального права. 

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из договора группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, застрахованным и страхователем по договору страхования являются физические лица – заемщики по кредитному договору. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (страхователя), связанные с его смертью и (или) с причинением вреда его жизни и здоровью. 

Таким образом, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Суд также не соглашается с доводом истца в той части, что ФИО3 не представлен какой-либо платежный документ, подтверждающий осуществление ей лично оплаты страховой премии в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», находя его необоснованным. 

Так, в материалах дела имеется платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № с реестром плательщиков 

<

данные изъяты> подтверждающее перечисление страховой премии Банком в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» за К.И.ПБ. за счет кредитных средств, выданных банком последней, которые были списаны с её личного счета. Более того, в заявлении ФИО3 на перевод денежных средств указан транзитный счет Банка, предназначенный для расчетов со страховыми компаниями по договору страхования, путем двух проводок с использованием парных счетов № которые согласно бухгалтерскому учету предназначены для расчетов с дебиторами (кредиторами).

Ссылки истца на практику судов по аналогичной категории споров, не может влиять на выводы суда, поскольку правоприменительная практика судов не является формой права, не порождает норм права и в силу ч.1 ст.11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит применению при разрешении настоящего спора.

Как следует из п.5 разъяснений Президиума Верховного Суда РФ 18.03.2020 по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу от отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ. № и отказе в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Малова 

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу составлено 10 июля 2020г.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-219 (2020) в архиве Акбулакского районного суда Оренбургской области.