Дело №2-2222/2023

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

19 сентября 2023 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Ермиловой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2222/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Усачёвой Людмиле Геннадьевне о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к Усачёвой Л.Г. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог. В обоснование исковых требований указало, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №... от ... выдало кредит Усачёвой Л.Г. в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира по адресу: .... Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно кредитному договору, погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. В нарушение взятых обязательств, заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в настоящее время за ответчиком образовалась просроченная задолженность. В соответствии с п.10 кредитного договора стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 879840 рублей=90% от 977600 рублей (стоимость согласно ответа об оценке). На основании договора купли-продажи закладных от ... ПАО Сбербанк передало права на закладные ( в том числе на закладную от ..., №... в реестре) ООО «ИА «Фабрика ИЦБ» (после ...-ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент»). ... между АО «АИЖК» и ООО «ИА Фабрика ИЦБ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных. ... на основании вышеуказанного договора ООО «ИА Фабрика ИЦБ» передало АО «ДОМ.РФ» (до ...-АО «АИЖК») по акту приема-передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную от .... ... между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных. Согласно договору об оказании услуг банк представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом. Истец просит расторгнуть кредитный договор №... от ...; взыскать с Усачёвой Л.Г. в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 583450,93 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18507,42 рублей, просроченный основной долг – 564943,51 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21034,15 рублей, а всего 604485,08 рублей; обратить взыскание на предмет залога: квартиру по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 879 840 рублей, сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества установить в размере 604485,08 рублей. 

Определением суда от ... в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО Сбербанк.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, в исковом заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Материалами дела установлено, что судебные извещения о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу направлены ФИО1 судом по адресу, указанной в адресной справке ОВМ ОМВД России по Белорецкому району РБ: ... уведомлением о вручении, то есть в соответствии с требованиями, предусмотренными ст. 113 ГПК РФ. 

Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным Приказ Минкомсвязи России от ... №..., вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения, не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

Из материалов дела следует, что судебные извещения, направленные по месту регистрации и месту жительства ФИО1, как регистрируемые почтовые отправления, возвращены в суд, так как истек срок хранения.

На основании ч. 1, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... №... «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

На основании ч. 1, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... №... «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что ФИО1 в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.

Третье лицо – представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ... между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых.

Из п. 11 кредитного договора №... от ... следует, что целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: ....

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. 

Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Факт выдачи кредита подтверждается движением основного долга и срочных процентов, согласно которого указанная сумма кредита выдана ответчику ....

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставил в залог объект недвижимости, расположенный по адресу: ..., что также следует из закладной от ....

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости №... от ... ФИО1 является собственником квартиры по адресу: ... на основании договора купли-продажи с ипотекой в силу закона с оформлением закладной №... от ..., существующие ограничения права – ипотека в силу закона.

... между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым продавец обязуется передать все закладные удовлетворяющие на дату фиксации пула или иную дату, прямо указанную в отношении соответствующего критерия в Приложении 2 к настоящему договору, требованиям к надлежащим закладным, а также требованиям включения в состав ипотечного покрытия, установленным законом об ИБЦ и входящие в состав ипотечного покрытия на дату передачи, в собственность покупателю, а покупатель обязуется принять данные закладные и уплатить за них покупную цену. Перечень закладных и сведения о закладных, которые покупатель намерен приобрести по настоящему договору, указаны в реестре закладных. В реестре закладных под номером №... указана закладная ФИО1

... между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных.

... издано распоряжение Федерального агентства по управлению государственным имуществом №..., в соответствии с которым изменено фирменное наименование АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ».

... решением единственного участника ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» изменено его фирменное наименование (ООО «ИА «Фабрика ИЦБ» на ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент»). 

... на основании акта приема-передачи закладных в соответствии с договором о выкупе дефолтных закладных №... от ..., и уведомлению о выкупе №... от ..., ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» передал АО «ДОМ.РФ» права на дефолтные закладные, указанные в приложении к настоящему акту. Под номером №... указана закладная ФИО1

Согласно договору об оказании услуг по обслуживанию дефолтных закладных от ... ПАО Сбербанк России представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из п. 11 кредитного договора №... от ... следует, что целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: ....

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора №... от ... в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В судебном заседании установлено, что ответчик своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов по кредиту, что подтверждается материалами дела. Тем самым ответчик существенно нарушила условия кредитного договора.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора в срок до ..., направленное ответчику ..., последней не исполнено.

Согласно предоставленному расчету задолженность по кредиту по состоянию на ... составляет 584993,61 рублей, в том числе: задолженность по процентам – 18507,42 рублей, в т.ч. просроченные – 17918,94 рублей, в т.ч. просроченные на просроченный долг – 588,48 рублей; просроченная ссудная задолженность – 564943,51 рублей, неустойки: 1542,68 рублей, в том числе: неустойка по кредиту – 724,28 рублей, неустойка по процентам – 818,40 рублей.

Учитывая, что ответчиком не исполняются условия кредитного договора, истец имеет право потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от ..., как просит истец, в сумме 583450,93 рублей.

Обязательство по возврату кредита заемщиком фактически не исполнено. По иным основаниям, установленным действующим законодательством либо названным соглашением, обязательства заемщика не прекращены.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с положениями ст. ст. 2, 5 Федерального закона от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Пунктом 1 ст. 56 Федерального закона от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона №102-ФЗ, устанавливает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определена сторонами при заключении договора залога, в период рассмотрения настоящего гражданского дела стороны стоимость имущества не оспаривали, требований относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества, отличной от указанной в договоре залога, и ходатайств о назначении соответствующей экспертизы не заявляли, доказательств, достоверно свидетельствующих об изменении рыночной цены заложенного имущества, не представили, суд, исходя из условий договора, приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 879 840 рублей.

В судебном заседании установлено, что надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком не обеспечено, что подтверждается историей погашений по кредитному договору, в связи с чем залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога.

На основании изложенного требование банка об обращении взыскания на предмет залога суд полагает необходимым удовлетворить, обратив взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: ..., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 879840 рублей. Определить способ реализации вышеуказанного имущества – публичные торги.

Кроме того, в соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, принимая во внимание нарушение ответчиком своих обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении кредитного договора №... от ..., заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного и неимущественного характера в размере 21034,15 рублей, подтвержденная соответствующей квитанцией.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от .... 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №... выдан Отделом УФМС России по ... в ... ...) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН №...) задолженность по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 583450,93 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18507,42 рублей, просроченный основной долг – 564943,51 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21034,15 рублей, а всего 604485 (шестьсот четыре тысячи четыреста восемьдесят пять) рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый номер №....

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 54 ФЗ от ... №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)":

-сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества установить в размере 604485,08 рублей;

-способ реализации имущества - публичные торги;

-начальную продажную цену заложенного имущества установить равной 90% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика – 879 840 рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 сентября 2023 года.