Дело № 2-2927/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А.

при секретаре Кожиховой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске

7 ноября 2017 года

дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 116945 руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления на счет заемщика денежных средств. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

ДД.ММ.ГГГГ. банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Однако, задолженность заемщиком погашена не была. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 98970 руб. 52 коп., из которых 75098 руб. 74 коп. – сумма основного долга, 20526 руб. 78 коп. – проценты за пользование кредитом, 3200 руб. – сумма штрафов, 145 руб. – сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 98970 руб. 52 коп., расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, в части размера процентов за пользование кредитом и размера неустойки. Дополнительно суду пояснил, что при заключении кредитного договора он, как потребитель, не располагал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, следовательно, не мог отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой – страхование жизни, и не мог определить насколько данная услуга ему необходима. Указал, что при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Подпись в заявке на открытие банковских счетов ответчик не оспаривал, пояснил, что договор страхования его никто не принуждал заключать, но без заключения указанного договора кредит бы ему не дали. Просил отказать во взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки, поскольку он не имеет возможности оплачивать задолженность по кредитному договору. Оплаченную страховую премию просил зачесть в счет уплаты основного долга по кредиту. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор. Данному договору присвоен номер №. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. 

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика, условиям договора, тарифам банка кредит предоставляется в безналичной форме в размере 116945 руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. Из них к выдаче/перечислению - 95000 руб., на уплату страхового взноса на личное страхование – 21945 руб., размер ежемесячного платежа – 3448 руб. 47 коп., комиссия за предоставление услуги по ежемесячному направлению извещений с информацией о кредите – 29 руб. 

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, которыми он воспользовался, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п.п. 1.2., раздела I Условий договора, размещенных на сайте банка в сети интернет, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В силу п.п. 1, 1.2. раздела II указанных Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в заявке. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Пунктами 1, 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем сроке. 

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковским продуктам, действующим с ДД.ММ.ГГГГг., банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: 15 дней - 300 руб., 25 дней – 500 руб., 35,61,91 и 121 дней – 800 руб. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Из расчета задолженности следует, что с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик не производит платежи как по основному долгу, так и по процентам, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору составила 98970 руб. 52 коп., из которых основной долг – 75098 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 20526 руб. 78 коп., сумма штрафов - 3200 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая возражения ответчика относительно размера задолженности по кредитному договору в части суммы начисленных процентов, суд отмечает, что согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик подписал заявку в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» на открытие банковских счетов. Указанная заявка, являясь одновременно офертой заключения договора, была принята банком, исходя из условий, содержащихся в ней. Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в заявке на открытие банковских счетов, условиям договора, тарифам банка, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, кредит предоставляется в размере 116945 руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. Сведений об иной процентной ставке по кредиту кредитный договор, тарифы банка не содержат.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. Подписав заявку на открытие банковских счетов, ответчик согласился с тем, что процентная ставка по кредиту составит 24,9% годовых, в связи с этим, оснований для изменения размера процентной ставки по кредитному договору не имеется.

Доводы ответчика о навязанности услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора опровергаются материалами дела. 

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ существенные условия договора указаны, а именно: сумма кредита, срок его возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, способ получения денежных средств. Четко разграничены денежные средства к выдаче/перечислению и страховой взнос на личное страхование. 

При подписании заявления на страхование жизни № ФИО1 выразил свое волеизъявление на заключение с ним и в отношении него договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления страхового случая. ФИО1 выданы правила страхования и страховой полис, с которыми он согласился. Заявление на добровольное страхование содержит прямое согласие истца на оплату страховой премии в размере 21945 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».

Заявка на открытие банковских счетов содержит разъяснение, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита. Следовательно, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в данном случае обязательным заключением кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования жизни заемщиков. Каких-либо нарушений прав ответчика, выразившихся в перечислении страховой премии со счета ФИО1 на счет страховой компании, со стороны банка не имеется. 

Оценивая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд отмечает следующее.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2011г. № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 указанного Постановления).

Таких доказательств ответчиком суду не представлено. Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение суммы неустойки и суммы основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и удовлетворении требования истца о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 3200 руб. 

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, допустил просрочку платежей, исковые требования о досрочном взыскании суммы задолженности подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований с ответчика в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в размере уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 98970 руб.52 коп., из которых: 75098 руб.74 коп. – сумма основного долга, 20526 руб.78 коп. – проценты за пользование кредитом, 3200 руб. – штраф, 145 руб. – комиссия за направление извещений, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3169 руб. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска. 

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2017г. Решение не вступило в законную силу.