Дело № 2-970/2023

УИД-59RS0001-01-2023-000005-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 июня 2023 года город Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Хусаиновой О.В.,

при секретаре Тарасовой А.Э.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2 по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Публичное акционерное общество «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата в размере 529 120,93 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 491,21 руб. В обоснование требований истец указал, что Дата между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 руб. под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 %. Согласно п. 5.2 общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 78 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 78 дней. По состоянию на Дата общая задолженность составляет 529 120,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 502 534,89 руб., просроченные проценты в размере 23 642,56 руб., комиссия 1 180 руб., неустойки 1 763,48 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик требование не исполнил. 

Ответчиком заявлен встречный иск о признании кредитного договора № от Дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 недействительным. В обоснование иска указано, что требования ПАО «Совкомбанк» основаны на утверждении о заключении Дата между Банком и ФИО1 кредитного договора № в электронном виде, путем применения сторонами простой электронной подписи. Между тем, истец полагает, что кредитный договор № от Дата является недействительной сделкой и не порождает правовых последствий, поскольку не соблюдено условие о письменной форме сделки. Банк, в целях подтверждения факта заключения кредитного договора, следовательно, соблюдения условия о письменной форме сделки, обязан был представить письменные доказательства того, что предлагаемый к судебной оценке кредитный договор был подписан, хотя бы и в электронном виде, но непосредственно ФИО1 При отсутствии подобных доказательств не выполняется условие о достоверном определении лица, подписавшего договор.

Истец представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик, представитель ответчика в судебном заседании иск ПАО «Совкомбанк» не признали, на встречном иске настаивают, по изложенным в нем основаниям.

Заслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Судом установлено, что 27.09.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 550 000 руб. под 6,9 % годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита), срок лимита кредитования 60 мес., 1826 дней (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 17-19).

Зачисление суммы кредита 550 000 руб. на счет заемщика 27.09.2021 подтверждается выпиской по счету (л.д. 41).

По условиям кредитного договора общее количество платежей: 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – 13 410 руб. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

В период с 25.10.2021 по 26.08.2022 ответчик производил гашение выданного кредита, в том числе: 25.10.2021 в размере 47 497,28 руб.; 26.12.2021 – 23 748,64 руб.; 26.01.2022 – 23 748,64 руб.; 26.02.2022 – 23 748,64 руб.; 27.03.2022 – 23 748,64 руб.; 27.04.2022 – 23 748,64 руб.; 27.05.2022 – 23 757 руб.; 26.06.2022 – 23 740 руб.; 26.08.2022 – 23 748,20 руб.; 26.08.2022 – 23 748,64 руб.; после указанной даты платежи не производились, всего внесены платежи в размере 261 235,04 руб., из них на погашение кредита (основного долга) направлено 47 465,11 руб. (л.д. 41). 

Таким образом, в нарушение условий договора ответчик неоднократно нарушал сроки возврата кредита, на дату предъявления иска не оплачены платежи по срокам: Дата, Дата, Дата, Дата (л.д. 18 оборот).

Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 28-29).

Тарифами Банка предусмотрена комиссия за сопровождение услуги Режим «Возврат в график» (п. 1.19) в размере 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в Режим «Возврат в график» (л.д. 96-97).

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20%. 

По расчету истца на 14.12.2023 общая задолженность ответчика составляет 529 120,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 502 534,89 руб.; просроченные проценты за период с 28.09.2022 по 14.12.2022 в размере 22 603,43 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 28.09.2022 по 14.12.2022 в размере 1 039,13 руб.; комиссия за услугу «Возврат в график» за период с 27.10.2022 по 28.11.2022 в размере 1 180 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 01.10.2022 по 13.12.2022 в размере 1 274,66 руб.; неустойка на просроченные проценты за период с 01.10.2022 по 13.12.2022 в размере 488,82 руб. (л.д. 39-40).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, собственный расчет не представлен.

Заявленный ответчиком встречный иск суд находит необоснованным.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ). В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относится кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 5, частью 10 статьи 7, частью 15 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно пунктам 1.15, 1.24, 2.3 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств получателю средств в этом или ином банке по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определяемой плательщиком сумме в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий.

Банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений. При этом банк обеспечивает неизменность реквизитов распоряжений, указанных отправителями распоряжений, за исключением реквизитов банка плательщика (при составлении им распоряжения), банков-посредников, а также за исключением случая уточнения банком реквизитов распоряжений, предусмотренного пунктом 4.2 настоящего Положения, и случаев, предусмотренных Указанием Банка России от 24 декабря 2012 года № 2946-У «О работе с распоряжениями о переводе денежных средств при изменении реквизитов банков, их клиентов», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 18 февраля 2013 года № 27153, 2 ноября 2018 года № 52601.

Порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму, устанавливается кредитными организациями с учетом требований настоящего Положения и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Оценив собранные по делу доказательства, суд исходит из того, что кредитный договор подписан клиентом простой электронной подписью, заключение кредитного договора и совершение операций с кредитными денежными средствами подтверждаются данными по подписанию договора, в том числе сведениями об отправлении и получении смс на номер телефона/с номера телефона ответчика 

<

***> (л.д. 15), принадлежность данного номера ответчик в судебном заседании подтвердил, соответственно, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - зачислил на счет ответчика кредитные денежные средства в размере, установленном договором, о чем было направлено соответствующее сообщение на номер ответчика.

При этом получение кредитных средств ответчик не оспаривает, в судебном заседании на вопрос суда о том, получал ли он кредит, дал ответ: не помню, в период с Дата по Дата производил погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора, в сроки, установленные графиком.

Довод ответчика об отсутствии его подписи в договоре, отклоняется судом, поскольку проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, дополнительного согласия ответчика на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие фактически выражено ответчиком введением в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующего кода подтверждения, в связи с чем, письменная форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены. 

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

П. 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Поскольку при проведении операций были соблюдены требования об идентификации ответчика, распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, следовательно, в соответствии со статьями 845 и 848 ГК РФ Банк обязан был их выполнить.

Вопреки доводам ответчика подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями договора, с которыми заемщик был ознакомлен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Учитывая, что ФИО1 добровольно изъявил желание на заключение кредитного договора, о чем свидетельствует его электронная подпись в кредитном договоре, его заключению предшествовало предоставление полной и достоверной информация о данном договоре, действия банка при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств соответствовали волеизъявлению заемщика, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами, следовательно, оснований для признания договора недействительным не имеется, объективных доказательств тому, что простая электронная подпись истцу в действительности не принадлежит, в материалы дела не представлено.

Исходя из этого, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от Дата в размере 529 120,93 руб., включающей просроченную ссудную задолженность 502 534,89 руб., просроченные проценты 23 642,56 руб., комиссию 1 180 руб. и неустойки 1 763,48 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 8 491,21 руб., что подтверждается платежным поручением № от Дата (л.д. 7).

С ответчика в пользу истца в возмещение расходов на уплату государственной пошлины подлежит взысканию 8 491 руб., в соответствии с ценой заявленного иска, с учетом требований п. 6 ст. 52 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

Взыскать с ФИО1 ...) в пользу Публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от Дата в размере 529 120,93 руб., в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 8 491 руб., в удовлетворении встречного иска ФИО1 ...) к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» (ИНН 

<

***>) о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.В. Хусаинова

...

...