Дело № 2-385/2021

УИД 21RS0016-01-2021-000132-59

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

2 июля 2021 года п. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики под председательством председательствующего судьи Тяжевой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сидоровой Л.А.,

с участием представителя заявителя САО «ВСК» – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, ФИО3 

об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, взыскании судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 принято решение № об удовлетворении требований ФИО3 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 5 225 руб. САО ВСК не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным ввиду того что не является лицом, которому была оплачена страховая премия, в связи с чем с САО ВСК не вправе требовать ее возврата. Так, ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и ПАО «СОВКОМБАНК» заключен договор страхования № (далее - Договор страхования) на условиях Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Правила страхования). По смыслу п.п. 1.5 - 1.18.3 Договора страхования: по Договору страхования Страхователь, на основании письменного согласия, включает заемщика в Список (Реестр/Бордеро), состоящий из заемщиков, выразивших согласие на страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их Страховщику. Страховщик, ознакомившись со Списком (Реестром/Бордеро), подписывает его, передает один экземпляр Страхователю, после чего Страхователь оплачивает Страховщику страховую премию размере, указанном в Списке (Реестре/Бордеро) в сроки, предусмотренные в Договоре. ДД.ММ.ГГГГ Застрахованный выразил свое согласие о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в ПАО «СОВКОМБАНК» в качестве Застрахованного лица, и он был включен в Договор в вышеуказанном порядке, после чего у Страхователя возникло обязательство оплатить Страховщику страховую премию. Вместе с тем из содержания заявления на страхование (согласия на страхование), на основании которого Застрахованный был включен в Договор, следует, что при подключении Застрахованным была оплачена плата за страхование в пользу Страхователя (Банка), а не Страховщика (САО ВСК). По условиям Договора страхования и по закону страховая премия Страховщику оплачивается Страхователем, который вправе часть из полученной суммы платы за оказание услуги по включению в Договор страхования, перечислять Страховщику в счет оплаты страховой премии за включение в лица в Договор страхования. Внесение суммы страховой премии Страховщику непосредственно заемщиком не предусмотрено условиями Договора страхования и является нарушением действующего законодательства. Таким образом, требование Застрахованного о возврате суммы платы за страхование подлежит направлению Страхователю, который является получателем данных денежных средств, плательщиком страховой премии Страховщику и, по условиям Договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в Договор, о чем обязан уведомлять Страховщика. Страховщик самостоятельным правом на исключение застрахованных лиц из Договора не обладает, иное является нарушением Договора и действующего законодательства. Таким образом, из условий Договора страхования усматривается, что Договор страхования заключен между Банком (страхователь) и Страховой компанией (Страховщик). При этом физические лица в данном случае не являются стороной Договора, а лишь выступают лицами, имущественные интересы которых принимаются на страхование. При этом взаимодействие по Включению/исключению конкретного Застрахованного лица в Программу страхования происходит между Страхователем (Банком) и Застрахованным лицом (физическим лицом). Поскольку Страхователем в данном случае является Банк, именно он указывает Страховщику, кто является Застрахованным лицом по Договору страхования. В свою очередь Банк принимает от Застрахованного лица плату за страхование и возвращает ее лицу, отказавшемуся от страхования. Вместе с тем Страховая премия Страховщику перечисляется Страхователем (Банком) по Акту об оплате и сверке страховых взносов с учетом лиц прибывших на страхование и исключенных из него, т.е. общей суммой в процессе взаиморасчетов между Банком и Страховой компанией. Взаимодействие, а также взаиморасчеты между Страховщиком и физическим лицом в части включения/исключения из числа Застрахованных лиц не предусмотрены Договором страхования, поскольку Застрахованные лица стороной Договора не являются.

В соответствии с условиями Договора страхования правом на включение/исключение из Списка Застрахованных лиц наделен исключительно Страхователь - ПАО «Совкомбанк». Страховщик же свою очередь обеспечивает исключительно осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая в отношении Застрахованных лиц, указанных Страхователем. Исходя из указанных условий участия в Программе страхования, с заявлением о досрочном исключении из Программы страхования, Застрахованный должен обращаться непосредственно в ПАО «СОВКОМБАНК», а не к страховщику, поскольку процедура исключения из числа Застрахованных лиц, производится именно в таком порядке, о чем заявителю было разъяснено. Таким образом, в данном случае отсутствовали основания для взыскания с САО «ВСК» суммы страховой премии, поскольку данные требования должны быть заявлены к иному лицу -Страхователю ПАО «СОВКОМБАНК». По приведенным основаниям заявитель просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ; распределить расходы Заявителя в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачунастоящего иска (6000 руб.).

Представитель заявителя САО «ВСК» – ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в заявлении, и просил их удовлетворить.

Заинтересованное лицо – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в письменных пояснениях, представленных в адрес суда, просила отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованное лицо ФИО3, извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился на судебное разбирательство, не сообщив о причинах неявки, явку своего представителя не обеспечил..

Привлеченный к участию в деле в качестве заинтересованного лица – ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не обеспечил явку своего представителя на судебное заседания, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал о рассмотрении дела без участия их представителя.

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, в соответствии ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № частично удовлетворены требования ФИО3 и в пользу него с САО «ВСК» взыскана страховая премия в размере 5 225 руб.

Суд не усматривает оснований для признания данного решения незаконным по основаниям, заявленным САО «ВСК» в поданном заявлении. 

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № с предоставлением ФИО4 денежных средств в размере 609 720,64 руб. под 13,80 % годовых на срок 36 месяцев с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков САО «ВСК» на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» последний взял на себя обязательства застраховать заемщика за определенную страховую премию и включения заемщика в список (Реестр/Бордеро).

Выполняя условия договора и на основании заявления заемщика ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, после внесения страхователем ПАО «Совкомбанк» страховой премии в сумме 6 457,11 руб. САО «ВСК» включил заемщика в список застрахованных лиц.

Как усматривается из пункта 2.3 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий потребительского кредита (л.д.130).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 609720,64 руб. сроком на 36 месяцев задолженность погашена в полном объеме (л.д. 137).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в САО «ВСК» заявление, в котором просил осуществить выплату неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и расторгнуть договор страхования, которое Страховщиком получено ДД.ММ.ГГГГ.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ «ВСК» отказано ФИО3 в выдаче копии агентского договора с рекомендацией обратиться в ПАО «Совкомбанк», ответа по требованию о возврате страховой премии данное уведомление не содержит. (л.д. 134).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 повторно направил в САО «ВСК» заявление (претензию), в котором, в числе прочего, просил осуществить выплату неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и расторгнуть Договор страхования, которое Страховщиком получено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило заявителя об отказе в удовлетворении требований с ссылкой на то, что заявитель не является стороной договора страхования, в связи с чем он не вправе требовать расторжения договора страхования. При этом рекомендовано обратиться в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 135)

Таким образом, САО «ВСК» ФИО3 было отказано в выплате неиспользованной части страховой премии, что является незаконным и нарушает права потребителя финансовых услуг в силу следующего. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 вышеназванного Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. 

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Следовательно, при данных обстоятельствах, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ссылка заявителя на заключение договора страхования между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», при этом застрахованное лицо ФИО3 не является стороной договора страхования, не влечет незаконность оспариваемого решения финансового уполномоченного. 

Из Правил № комбинированного добровольного страхования, преамбулы договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договора о предоставлении кредита, на которые с их письменного согласия распространено действия договора на условиях соответствующей программы страхования, в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц. 

В соответствии с договором коллективного страхования, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 1.2. договора).

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением соответствующей платы за счет денежных средств Заемщика застрахованным является имущественный интерес заемщика, и, страхователем по данному договору является сам Заемщик, 

Следовательно, уполномоченным по правам потребителя при рассмотрении обращения, ФИО3 правомерно признан надлежащим лицом, имеющим право требования от Страховщика возврата части страховой премии. 

В силу изложенного суд не усматривает оснований для признания незаконным оспариваемого решения уполномоченного по правам потребителей по заявленным основаниям, в связи с чем в удовлетворении заявления САО «ВСК» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

САО «ВСК» в удовлетворении заявления об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У№, взыскании судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: А.Ю. Тяжева

Решение в окончательной форме принято 8 июля 2021 года.