Дело № 2-2607/2020

24RS0028-01-2020-002304-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С. ,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 10 апреля 2020 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Кредит был предоставлен в размере 1 063 404 рублей. Срок действия договора 60 месяцев. Процентная ставка на дату заключения договора составила 10,2% годовых. В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного Договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных дисконтов). В этот же день, 10 апреля 2020 года Заемщик добровольно подписал полис «Финансовый резерв» № FRVTB№ программа «Оптима», подтверждающий заключение договора страхования со страховыми рисками жизни и здоровья за который Заемщик уплатил за счет заемных денежных средств страховую премию в размере 153 130 рублей, что подтверждается выпиской по счету истца. Страховщиком по полюсу выступает АО «СОГАЗ», страхователем - застрахованное лицо и выгодоприобретатель ФИО1 . 22 апреля 2020 года истец своевременно реализуя свое право на отказ от договора страхования, написал заявление в Банк, в связи с чем, договор страхования по полюсу «Финансовый резерв» № FRVTB№ программа «Оптима» прекратил свое действие, а страховая премия в размере 153 130 рублей была возращена истцу на счет 07 мая 2020 года. В этот же день, 22 апреля 2020 года был заключен другой договор страхования, предусматривающий страхование рисков жизни и здоровья. Выдан полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № КА 0022, который 22 апреля 2020 года был предоставлен в Банк ВТБ (Кредитору). Страховщиком по новому заключенному полису так же выступает АО «СОГАЗ», Страхователем и застрахованным ФИО1 , выгодоприобретателем (в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая) - Банк ВТБ (Ответчик), в части остатка — застрахованное лицо либо его наследники. Страховая премия составила 23 788,74 рублей и уплачена истцом в полном объеме. 22 апреля 2020 г. истец письменно обращался в Банк, где просил оставить процентную ставку 10,2 % годовых без изменений, поскольку предоставил в отделение Банка страховой договор, заключенный с АО «СОГАЗ» соответствующий требованиям Банка касательно страхования рисков жизни и здоровья. 16 мая 2020 года истец подал в отделение Банка письменное заявление с требованием оставить пониженную процентную ставку по кредиту в размере 10,2% годовых. Однако, не смотря на то, что истец в добровольном порядке продолжил быть застрахованным по рискам жизни и здоровья, тем самым соблюдая условия кредитного договора о предоставлении дисконта в отношении процентной ставки по кредиту, ответчик, начиная с 06 июня 2020 года отменил дисконт и повысил ставку до 15,20%, о чем был выдан новый график погашения задолженности по кредиту. 23 мая 2020 года ФИО1 повторно обратился в отделение Банка с требованием оставить пониженную ставку по кредитному договору, поскольку условия предоставления дисконта не были нарушены Истцом, так же просил предоставить письменный ответ и указать причину отказа, или возможность исправления или дополнения возможных несоответствий в новом полисе страхования. 26 мая 2020 года ответчик, путем отправки ответа на электронную почту истца, указал, что по итогам проверки предоставленного Истцом нового полиса выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей Страховщика (п. 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования), страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску Смерть в результате несчастного случая и Болезни, без ограничения срока диагностирования и без факта уведомления о его наличии данного заболевания до заключения договора. Банк так же указал, что в соответствии с законодательством РФ, в случае не выполнения заемщиком обязанности по страхования свыше тридцати календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки, и учитывая то, что Клиент расторгнул первый страховой полис и не предоставил новый договор страхования, соответствующий требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по Договору базовой процентной ставки, по мнению Банка, соответствует условиям кредитования и требованиям Законодательства РФ. Истец, не согласный с позицией Банка, 27 мая 2020 года написал заявление в АО «СОГАЗ», и попросил ознакомиться с ответом банка от 26 мая 2020 года, а так же с условиями, заключенного между истцом и АО «СОГАЗ» страхового полиса от 22 апреля 2020 года и предоставить письменный ответ по поводу соответствия или не соответствия страхового договора с пунктами, которые указывает в ответе Банк. 09 июня 2020 г. АО «СОГАЗ» предоставило ответ за № СГфЗ7-3159, в котором указало, что заключенный договор страхования от 22 апреля 2020 года, соответствует требованиям Банка. В полисе учтены обязанности страховщика (п. 1.2.6 Требований к полисам/договорам страхования Банка ПАО ВТБ), данная информация содержится в п. 7.1.4 и п. 8.1-8.4 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23.10.2014 г. В требованиях к Полисам/Договорам страхования Банка ПАО ВТБ в п. 2.3.6.3 указано: по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 г. и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска): - смерть застрахованного в результате несчастного случае или болезни. Иных условий по страховым рискам не указано. Таким образом, истец считает, что ответчик не правомерно повысил процентную ставку по кредитному договору, чем нарушил условия кредитного Договора, заключенного между истцом и ответчиком. На основании изложенного, истец просит признать незаконными действия ответчика по изменению неисполнению условий кредитного договора № от 10 апреля 2020 года, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ, в части не предоставления дисконта к процентной ставке в размере 5% годовых, обязать ответчика предоставить дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых, предусмотренный условиями кредитного договора № от 10 апреля 2020 года, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ, установив процентную ставку по кредиту с 06 июня 2020 года по 10 апреля 2025 г. в размере 10,2% годовых. Обязать ответчика исполнять условия кредитного договора № от 10.04.2020 г., заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ, в части соблюдения первоначального графика платежей по кредитному договору. Взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 2 680 рублей 29 копеек, которую истец переплатил по кредитному договору в связи с незаконным повышением ответчиком процентной ставки до 15,2% годовых, за июнь 2020 года, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 , действующая на основании доверенности, настаивали на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске, дополнительно суду пояснили, что истец не был ознакомлен с правилами страхования и до его сведения не доведены положения о страховании.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк ВТБ не явился. О дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, так как предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка. Ответчик представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Согаз» не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 10 апреля 2020 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 063 404 рубля, под 10,2% годовых на срок до 10 апреля 2025 года, размер ежемесячного платежа составляет 22 698 рублей 98 копеек.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт к процентной ставке 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхование рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявление на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.) (л.д.7).

Согласно п. 24 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниями договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах или иных структурных подразделениях (л.д.8 оборотная сторона).

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с изложенными в нем условиями.

10 апреля 2020 года Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению ФИО1 к программе страхования "Финансовый резерв" (версия 2.0) (программа «Оптима»), предоставляемой АО «СОГАЗ», заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв FRVTB№ по программе «Оптима», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма – 1 063 404 рублей, страховая премия – по риску смерть в результате несчастного случая или болезни в размере 25 521 рубль 70 копеек, при страховых рисках инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни в размере 127 608 рублей 30 копеек, срок действия договора страхования с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут 10 апреля 2025 года, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники (л.д. 19).

22 апреля 2020 года ФИО1 на период с 23 апреля 2020 года по 10 апреля 2025 года заключил договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № КА 022 с АО «СОГАЗ» по рискам: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая сумма на каждый период страхования, устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%. Страховые суммы на каждый период страхования указаны в графике страховых сумм и страховых премий (приложение № к полису), страховая премия – 23 788 рублей 74 копейки, уплачена единовременно; выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники (л.д.20-21).

Впоследствии ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, просил принять полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ» от 22 апреля 2020 года № КА 022 в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и получения дисконта, установленного п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10 апреля 2020 года №, а также просил произвести перерасчет платежей по кредитному договору, снизить размер процентной ставки до 10,2% годовых (л.д. 22-23, 26, 27-28).

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение условий договора не принял, сославшись на то, что данный полис не соответствует требованиям банка к страховым полисам (л.д.29,31).

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д.66-69).

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования" Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы") 

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

АО «СОГАЗ» с 08 сентября 2009 года включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Из содержания заключенного истцом договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 22 апреля 2020 года (страховой полис 3720 КА 0022) следует, что договор страхования заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствовало покрытие таких страховых рисков как "травма в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" либо по второму варианту покрытие таких рисков как "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "потеря работы".

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного полиса страхования, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.

Поскольку истец (заемщик) отказался от страхования жизни на условиях, предусмотренных правилами для получения дисконтов, дисконт перестал учитываться при расчете процентной ставки, Банк обоснованно установил процентную ставку в размере 18,2% годовых.

При данных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании незаконным действий по неисполнению условий кредитного договора № от 10 апреля 2020 года, заключенному между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» в части не предоставления дисконта к процентной ставке в размере 5%, возложении обязанности предоставить по указанному выше кредитному договору дисконта в виде установления процентной ставки в размере 5%, возложении обязанности исполнять условия кредитного договора в части соблюдения первоначального графика платежей по кредитному договору, взыскании денежных средств в размере 2 680 рублей 29 копеек в качестве убытков, а также штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме принято 19 ноября 2020 года.

Председательствующий 

Копия верна

Судья В.И. Чернов