Дело № 2-5056/2024

УИД 59RS0007-01-2024-004493-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Артемовой О.А.

при секретаре судебного заседания Моисеенко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу 

<

данные изъяты> о возвращении первоначальных условий кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО 

<

данные изъяты>» о возвращении первоначальных условий кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что 18.01.2024г. она заключили с ПАО Банк «

<

данные изъяты> договор потребительского кредита № (по программе «Нужные вещи с 01/07/2014») на сумму 1 145 047 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 9,9 %годовых. Согласно п. 9 Индивидуальных условий истец обязан застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, соответствующие страховые риски. 18.01.2024г. истец заключила с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договор страхования вариант 19 № по программе «Защита кредита», при этом истец воспользовалась своим правом отказа от договора страхования, обратившись к страховщику с заявлением. В дальнейшем истец самостоятельно в указанный срок, застраховала свою жизнь, здоровье в пользу ответчика у страховщика, соответствующего критериям, установленным ответчиком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. 28.02.2024г. истец заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах». Ответчик, ссылаясь на несоответствие требований к полису страхования в части страховой суммы, страховых рисков и отсутствие чека об оплате, отказался принимать новый полис страхования. Истец, ссылаясь на положения ст. 10, 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» просит вернуть первоначальные условия кредитного договора, а именно процентную ставку в размере 9,9% 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ПАО 

<

данные изъяты> о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения на исковое заявление. Из письменных возражений следует, что договор потребительского кредита, заключенный с истцом состоит из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО 

<

данные изъяты> физическим лицам потребительского кредита, заключен в порядке определенном ст. 432, 438 ГК РФ путем акцепта истцом предложения Банка. Существенные условия договора потребительского кредита согласованы, согласно которым Банк предоставил клиенту денежные средства в размере 1 145 047 руб. на 60 месяцев с начислением процентов по ставке 9,9% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,9% годовых с первого расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было окончание срока, указанного в дополнительном условии I п. 21 Индивидуальных условий, при выполнении дополнительного условия I п. 21 Индивидуальных условий. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней Банк имеет право установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 29,4% годовых. П. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия договора следующие страховые риски: А «Смерть застрахованного лица по любой причине»; Б «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Подписав кредитный договор заемщик подтвердил, что согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с изменением процентной ставки. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор страхования с ООО «СК Росгосстрах Жизнь» в обеспечение кредитного договора. 18.01.2024г. банк перевел денежные средства в размере 336 644 руб. со счета в адрес страховщика в счет оплаты страховой премии по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк и представила полис страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах», который не принят банком так как не отвечает «Требованиям к условиям договоров страхования», которые размещены на сайте банка, а именно в части страховой суммы (страховая сумма меньше суммы кредитного договора сумма по договору 1 145 047 руб., а страховая сумма в полисе 1 132 000 руб.), страховых рисков (п. 1.7, 1.9 Требований, у СПАО «Ингосстрах» страховыми рисками являются: смерть от несчастного случая или болезней (НСиБ)-событие, указанное в подп. «Б» п.4.3 Правил, смерть ДТП- событие, указанное в подп. «В» п.4.3 Правил, инвалидность НСиБ (1,2 гр)- событие, указанное в подп. «Ж» п.4.3 Правил, тяжкие телесные повреждения (таб.3)- событие, указанное в подп. «Б» п.4.3 Правил, событие, указанное в подп. «И» п.4.3 Правил, и не относиться к страховым случаям смерть/инвалидность, наступившая в результате болезни, которая относиться к сердечно-сосудистым, онкологическим заболевания, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденным аномалиям, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью, тогда как п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан застраховать страховые риски смерть/инвалидность по любым причинам, без каких либо исключений), не приложен чек об оплате. При оформлении кредита клиенту предоставлена информация о возможности получения кредита в соответствии с действующими условиями и тарифами, клиент выбрал вариант с учетом страхования, выразив желание получить дополнительную услугу –страхование. Договор страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует установленным кредитным договором требованиям к дополнительной услуге и не является достаточным для предоставления более низкой ставки. Ст. 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», ст. 7, ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность увеличивать процентную ставку Банком в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, поскольку все лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

18.01.2024г. между ПАО 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (по программе «Нужные вещи с 01/07/2014») на сумму кредита 1 145 047 руб. сроком действия 60 месяцев (л.д. 8-11).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка 9,9 % годовых. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,90% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было окончание срока, указанного в дополнительном условии I п. 21 Индивидуальных условий, при выполнении дополнительного условия I п. 21 Индивидуальных условий. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 29,4% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставка, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию. 

Пунктом Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного лица по любой причине»; 

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

18.01.2024г. истец заключила с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договор страхования вариант 19 № по программе «Защита кредита». Согласно договора страхования в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями выступают его наследники, по остальным рискам выгодоприобретателем является Застрахованный. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. На дату заключения договора страхования страховая сумма равна 1 145 047 руб., Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п. 9 договора страхования. Размер страховой премии 336 644 руб. (л.д. 31-35). 

18.01.2024г. банк перевел денежные средства в размере 336 644 руб. со счета истца в адрес страховщика в счет оплаты страховой премии по договору страхования (л.д. 83-84).

Истец воспользовалась правом и отказалась от договора страхования, обратившись к страховщику с заявлением об отказе от услуги. 

28.02.2024г. истец заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах», полис № №, согласно которому право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу (наследникам Застрахованного лица по закону), если в Договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Страховые риски: смерть от несчастного случая или болезней (НСиБ)- страховая сумма в полисе 1 132 000 руб. (событие, указанное в подп. «Б» п.4.3 Правил); Смерть ДТП-страховая сумма в полисе 100 000 руб. (событие, указанное в подп. «В» п.4.3 Правил); Инвалидность от несчастного случая или болезней (НСиБ) (1,2 гр)- страховая сумма в полисе 100 000 руб. событие, указанное в подп. «Ж» п.4.3 Правил; Тяжкие телесные повреждения (таб.3)- страховая сумма в полисе 100 000 руб. (событие, указанное в подп. «И» п.4.3 Правил). Срок действия договора с 29.02.2024г. по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 15). Общие условия страхования получены истцом (л.д. 16-20). Страховая премия составила 4 704 руб. и оплачена о чем представлен электронный чек от 28.02.2024г. (л.д. 21).

28.02.2024г. ФИО1 направила ответчику полис № № СПАО «Ингосстрах» и ПАО 

<

данные изъяты> ответил, что полис сторонней организации не согласован, так как не соответствует требованиям банка в части страховой суммы, страховых рисков, не приложен чек (л.д. 23). 

Так же сообщением от ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил истцу, что полис не принят банком (л.д. 26).

13.03.2024г. ФИО1 направила в ПАО 

<

данные изъяты>» заявление о возврате первоначальных условий кредитного договора, а именно процентную ставку в размере 9,9% (л.д. 12-13).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составляет 24 336 руб. платеж осуществляется 28 числа каждого календарного месяца. 

Истец, обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением просит вернуть первоначальные условия кредитного договора, а именно процентную ставку в размере 9,9%.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры ибо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 11 ст. 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Разрешая требования ФИО1 судом установлено, что наличие договора страхования являлось обязательным условием для предоставления дисконта по процентной ставке. Поскольку истец расторг договор страхования с ООО «СК Росгосстрах Жизнь», и заключила другой договор с СПАО «Ингосстрах».

Проанализировав условия договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах» и требования банка судом установлено следующее.

Согласно пункта 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия договора следующие страховые риски: А «Смерть застрахованного лица по любой причине»; Б «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

Подписав кредитный договор заемщик подтвердил, что согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с изменением процентной ставки. Полис страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не отвечает «Требованиям к условиям договоров страхования», которые размещены на сайте банка, а именно в части страховой суммы: страховая сумма меньше суммы кредитного договора, так сумма по договору 1 145 047 руб., а страховая сумма в полисе СПАО «Ингосстрах» 1 132 000 руб. В части страховых рисков (п. 1.7, 1.9 Требований), у СПАО «Ингосстрах» страховыми рисками являются: смерть от несчастного случая или болезней (НСиБ)-событие, указанное в подп. «Б» п.4.3 Правил, смерть ДТП- событие, указанное в подп. «В» п.4.3 Правил, инвалидность НСиБ (1,2 гр)- событие, указанное в подп. «Ж» п.4.3 Правил, тяжкие телесные повреждения (таб.3)- событие, указанное в подп. «Б» п.4.3 Правил, событие, указанное в подп. «И» п.4.3 Правил, и не относиться к страховым случаям смерть/инвалидность, наступившая в результате болезни, которая относиться к сердечно-сосудистым, онкологическим заболевания, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденным аномалиям, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью, тогда как п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан застраховать страховые риски смерть/инвалидность по любым причинам, без каких либо исключений.

При оформлении кредита клиенту предоставлена информация о возможности получения кредита в соответствии с действующими условиями и тарифами, клиент выбрал вариант с учетом страхования, выразив желание получить дополнительную услугу –страхование. 

Договор страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует установленным кредитным договором требованиям к дополнительной услуге и не является достаточным для предоставления более низкой ставки.

В связи с тем, что истец не представила банку нового договора страхования, который отвечает «Требованиям к условиям договоров страхования», то изменение процентной ставки является правомерным.

Реализуя предусмотренное кредитным договором право в одностороннем порядке изменять условия кредитования, банк действовал в допустимых пределах осуществления гражданских прав при наличии условий, с которыми договор связывает возможность одностороннего изменения процентной ставки.

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возвращении первоначальных условий кредитного договора, а именно процентной ставки в размере 9,9%.

Иные требования истцом не заявлены. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу 

<

данные изъяты> о возвращении первоначальных условий кредитного договора, оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья О.А. Артемова 

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2024г. 

Подлинное решение находится в деле № 2-5056/2024

УИД 59RS0007-01-2024-004493-34

Свердловского районного суда города Перми