Решение

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Батальщикова О.В.

при секретаре Терентьевой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей

установил:

Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) был предоставлен кредит на сумму 164 000 рублей, в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре.

На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) был предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей, в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была предоставлена кредитная карта (номер контракта №) на сумму 97000 руб. Однако вопреки требованиям ст. 820 ГК РФ кредитный договор не был заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.

С целью исполнения обязательств по данным кредитным договорам истцом производилась оплата согласно Графикам погашения кредита. Однако, в связи с затруднительным материальным положением, имело место частичное неисполнение обязательств. Вследствие чего, Банком по состоянию на 13.03.2017 были начислены проценты за просроченную задолженность по договору № в размере 16750,71 руб., по договору № в размере 52587,72 руб., по кредитной карте сумма задолженности составляет 103903,66 руб. В настоящее время ФИО1 не трудоустроена.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -, физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кроме того, на основании заявления истец была включена в число участников Программы страхования. Данное условие являлось обязательным для предоставления кредитов. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, заключенный Договор страхования относится к договорам присоединения. Исходя этого, без условия страхования жизни и здоровья ФИО1 не имела возможности заключить с Банком договор о предоставлении кредита.

Также, включение в Договоры условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п.1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными вами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» пполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

Следовательно, предусмотренное в кредитных договорах условия о страховании является недействительным, а уплаченная сумма подлежит возврату или зачету в счет погашение основного долга.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их шильного выбора.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения о оговора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и стребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В связи с намерением своевременно производить ежемесячные платежи по кредитным договорам, истец неоднократно обращалась в отделение банка с просьбой предоставления реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул, однако ей было отказано. Также истцом была направлена претензия о реструктуризации долга и исключении начисленных процентов. Одновременно было направлено заявление о расторжении договора по кредитной карте, так как при выдаче карты не был предоставлен кредитный договор и график погашения, что не соответствует нормам права о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах). Кроме того, истцу при обращении в отделение банка было отказано в выдаче копий кредитных договоров. До настоящего момента спорный вопрос не урегулирован, а направленные обращения оставлены без рассмотрения.

На основании изложенного и с учетом уточненных исковых требований просила суд обязать ответчика предоставить копии кредитных договоров, в том числе выписку о движении денежных средств. 

В отношении истца и его представителя дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ о времени и месте судебного заседания представитель истца извещен под роспись, истец извещался надлежащим образом. 

В отношении представителя ответчика дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, суд находит заявленные ФИО1 требования подлежащими отклонению в полном объеме по следующим основаниям. 

П. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 данной статьи информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате товаров услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п.1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с частью 4 указанной статьи, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Истребуемая истцом информация о движении денежных средств по счету, в том числе информация о счетах и вкладах клиентов, сведения о клиенте, отнесены в соответствии с действующим законодательством к банковской тайне (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежащего оформления в заявлении обязательных реквизитов, указанных владельцем счета в карточке с образцами подписей, либо личного обращения в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) был предоставлен кредит на сумму 164 000 рублей, в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре.

На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) был предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей, в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была предоставлена кредитная карта (номер контракта №) на сумму 97000 руб.

В качестве основания иска ФИО1 ссылается на то, что Банк не выполнил ее требование как потребителя о предоставлении информации по кредитному договору.

При этом, суд отмечает, что истребованная истцом информация отнесена к банковской тайне.

Между тем доказательств обращения истца в Банк за получением информации в установленном порядке, позволяющем установить личность заявителя, доказательств отказа Банка в предоставлении этих документов Клиенту, равно как и доказательств совершения Банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, составляющих банковскую тайну, в материалах дела не представлено.

Истцом была предоставлена в материалы дела претензия и заявление у ответчику о предоставлении копий документов от 23.03.2017 года с подписью о принятии в работу специалистом ФИО4, при этом судом не установлено и истцом не представлено ни каких доказательств, специалистом чего является ФИО5, при этом, истцом не представлено доказательств направления претензии в адрес ответчика.

Таким образом, суд полагает, что представленные документы не могут быть приняты во внимание как достоверное доказательство отправления претензии в адрес ответчика.

Факт обращения истца к ответчику за получением каких-либо документов, связанных с заключенным между сторонами договором, а также получения ответчиком претензии, на которую ссылается истец, либо ее неполучения по обстоятельствам, за которые отвечает адресат, что является условием возникновения у ответчика обязанности по исполнению изложенных в претензии требований в ходе судебного разбирательства не подтвержден.

Учитывая, что в материалах дела нет доказательств направления истцом ответчику претензии, отказа Банка в выдаче ФИО1 документов по кредитным делам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что ответчик не выполнил требования истца о выдаче документов. 

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что Банк обязан гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у организации отсутствует возможность идентификации клиента, настаивающего на выдаче соответствующих документов, суд отказывает в удовлетворении заявленных уточненных требований.

При этом, суд отмечает, что истец вправе лично обратиться в любое отделение банка ответчика для получения информации, составляющей банковскую тайну.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении уточненных исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2017 г.

С у д ь я: