Дело № 2-2378/21

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснодар 03 марта 2021 года 

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи Соловьевой А.Ю.,

при секретаре Денисовой А.Р.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1, доверенность 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Росгосстрах" о взыскании страховой премии по договору страхования,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО "Росгосстрах" о взыскании страховой премии. В обоснование требований указано, что 07.05.2020 между ФИО2 и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 670 138 руб. Одним из условий выдачи кредитных денежных средств было страхование жизни и здоровья заемщика, что выступало способом обеспечения исполнения кредитного обязательства со сторон последнего. Обязательство заемщика по заключению договора страхования отражено в пункте 9 кредитного договора. 07.05.2020 между истцом и ПАО "Росгосстрах" был заключен договор личного страхования, оформленный страховым полисом Стандарт Плюс №-ДО-РОС-20 от 07.05.2020. В силу условий страхового полиса, в качестве страховых случаев были согласованы: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом. В соответствии с пунктом 7 Страхового полиса размер страховой премии составляет 145 302 руб., включая премию по рискам п.2.1.1.-2.1.2. -110 229 руб. Срок действия полиса определен с 07.05.2020 по 07.05.2025, то есть, соответствует сроку кредитного договора. 28.09.2020 истцом были полностью исполнены обязательства в рамках кредитного договора. 06.11.2020 истец обратилась к страховщику с требованием о расторжении договора страхования, возвратом уплаченной страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом. Претензионные требования страховщиком были отклонены, что послужило основанием для обращения с исковым заявлением в суд. Просила суд взыскать с ПАО "Росгосстрах" страховую премию в размере 131 210,93 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф за неисполнения требований потребителя в размере 80 605,46 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, была уведомлена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала.

Представитель третьего лица, ПАО Банк "ФК Открытие" в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения заявленных требований возражал. 

Суд, выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено, 07.05.2020 между ФИО2 и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен договор потребительского кредита №-ДО-РОС-20. Согласно условий данного кредитного договора, истцу был предоставлен кредит в размере 1 670 138,00 рублей на 60 месяцев с уплатой с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 19% годовых. Размер ежемесячного платежа со 2 по 12 месяц 34 265,00 руб., с 13 месяца 41 564,00 руб.

В соответствии с п.9 Кредитного договора Заемщик обязался застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Во исполнение указанной обязанности, истец предоставила Банку страховой полис стандарт плюс №-ДО-РОС-20 от 07.05.2020, страховщик ПАО СК "Росгосстрах". 

В соответствии с пунктом 7 Страхового полиса размер страховой премии составляет 145 302 руб., включая премию по рискам п.2.1.1.-2.1.2. -110 229 руб. Срок действия полиса определен с 07.05.2020 по 07.05.2025, то есть, соответствует сроку кредитного договора. 

Согласно заявлению физического лица, на перевод денежных средств в рублях РФ от 07.05.2020 ФИО2 поручила ПАО Банк "ФК Открытие" списать со счета № и осуществить перевод денежных средств в размере 145 302,00 руб. на счет ПАО СК "Росгосстрах" с назначением платежа "оплата страхового взноса по договору страхования №3707634-ДО-РОС-20 от 07.05.2020.

28.09.2020 истцом были полностью исполнены обязательства в рамках кредитного договора. 

06.11.2020 истец обратилась к страховщику с требованием о расторжении договора страхования, возвратом уплаченной страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом, однако в удовлетворении данного требования ей было отказано.

Из ст. 423 ГК РФ следует, что договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (п. 1).

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3).

Как указано в п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая) (п. 1).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2).

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия.

Из ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3). 

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодексу Российской Федерации; ч.10, 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае полного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. 

Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В отношении договоров страхования, заключенных до 01.09.2020, в том числе договора страхования от 07.05.2020, заключенного с ФИО2 применению подлежит п.3 ст. 958 ГК РФ, то есть возврат страховой премии предусмотрен только в случае прямого указания об этом в договоре. 

В соответствии с п. 7.14. Правил страхования ПАО "Росгосстрах" договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки; ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством РФ; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Соглансо п. 7.15. Правил, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть Застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из п. 7.16. Правил следует, что Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.15 настоящих Правил. При досрочном прекращении договора страхования по данному основанию уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. 

Таким образом, по условиям кредитного договора и договора страхования досрочное погашение заемщиком кредита не относится к числу обстоятельств, с которыми пункт 1 статьи 958 ГК РФ связывает прекращение договора страхования и право страхователя на возврат части уплаченной страховой премии в порядке пункта 3 статьи 958 ГК РФ. При этом, оба указанных договора порождают самостоятельные гражданско-правовые последствия, а действие Договора страхования, в числе страховых рисков в котором указаны смерть, инвалидность и неполучение ожидаемых доходов (потеря работы), не было связано с наличием действующего Кредитного договора. 

Кроме того, как следует из п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Следовательно, принимая во внимание, что кредитный договор заключен до 01.09.2020, а также то, что в связи с досрочным исполнением кредитного договора не прекратилось существование страхового риска, указанного в договоре страхования, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО "Росгосстрах" о взыскании страховой премии по договору страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара.

Судья Советского 

районного суда г. Краснодара А.Ю. Соловьева