Дело № 2-6381/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 ноября 2017 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Р.В. Нагорских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствия недействительности части сделки, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) (далее – АО КБ «ЛОКО-Банк») о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствия недействительности части сделки, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №/№. Одновременно с получением кредитных документов заемщику был выдан Полис № LCKFA-728931/2017, № LCKL-728991/2017. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета №, принадлежащего ФИО1 на счет ООО «Абсолют Страхование» были переведены денежные средства в размере 4 524 рубля в счет оплаты страховой премии. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета № на счет АО «СК Благосостояние ОС» были переведены денежные средства в размере 11 210 рублей в счет оплаты страховой премии. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета № на счет АО «СК Благосостояние» были переведены денежные средства в размере 89 780 рублей 22 копейки в счет оплаты страховой премии. Итого сумма страховой премии по договорам страхования составляет 105 514 рублей 22 копейки. Пункт 9 Договора содержит обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истец считает, что услуга страхования была ему навязана, у него не было выбора страховой компании, заемщик подписал стандартные формы кредитного договора и заявления на кредит, не мог участвовать в согласовании условий кредитного договора, а также ему не была предоставлена информации и возможности заключить кредитный договор без условия о страховании. 

На основании изложенного ФИО1 просит признать недействительными условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика денежные средства в размере 79 891 рубль 38 копеек: 4 524 рубля – оплата страховой премии по договору страхования; 11 210 рублей – оплата страховой премии по договору страхования; 89 780 рублей 22 копейки – оплата страховой премии по договору страхования; 4 318 рублей 86 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 24.04.2017 года по 05.10.2017 года; 6 844 рубля 35 копеек - убытки в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с 24.04.2017 года по 05.10.2017 года; 3 165 рублей 42 копейки – неустойку за период с 05.10.2017 года по 05.10.2017 года, 10 000 рублей – компенсация морального вреда, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела по месту регистрации, конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО КБ «ЛОКО-Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что согласие на заключение договора страхования выражено в заявлении-анкете на получение кредита, подтверждается собственноручной подписью потребителя, при этом у заёмщика имелась возможность заключить кредитный договор без страхования с повышением процентной ставки на 3 процентных пункта.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СК Благосостояние», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, заявлений не представил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьи 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Положениями частями 2 статьи 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительский кредита (займа)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО КБ «ЛОКО-Банк» с заявлением-анкетой на получение кредита, в котором просил предоставить кредит в размере 575 514 рублей 22 копейки.

В заявлении анкете указано, что ФИО1 с Общими условиями кредитования физических лиц в АО КБ «ЛОКО-Банк», Тарифами АО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитованию клиентов - физических лиц по продукту «Кредит наличными» (далее – Тарифы) в редакции, действующей на момент подписания настоящего заявления-анкеты, ознакомлен, полностью согласен с их содержанием, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

В разделе «информация о запрашиваемом кредите» заявления-анкеты указано, что ФИО1 согласился на страхование заемщика и оплату страховой премии в размере 89 780 рублей 22 копейки, которую просил включить в сумму кредита.

На основании указанного заявления путем подписания индивидуальных условий между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор потребительского кредита), по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 575 514 рублей 22 копейки на срок 60 месяцев.

В пункте 4 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 14,90 %. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 32,90 %. Процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заемщика составляет – 17,90%.

В пункте 9 индивидуальных условий указано на обязанность заемщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется заемщику на потребительские нужды. 

Пункт 18.1 индивидуальных условий содержит информацию о договоре (полисе) страхования заемщика: номер и дату договора страхования -№ № от ДД.ММ.ГГГГ, наименование страховой организации – АО «СК Благосостояние» и размер страховой премии – 89 780 рублей 22 копейки.

Также между АО «СК Благосостояние» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть, получение телесных повреждений, наступившая (полученная) в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по рискам «смерть» являются: застрахованный, законные наследники застрахованного и «перелом»: застрахованный. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщиков. 

В полисе указано, что страховая премия составляет 11 210 рублей, уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в АО КБ «ЛОКО-Банк» не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были перечислены 11 210 рублей в качестве оплаты страховой премии по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление-анкета на получение кредита, договор потребительского кредита №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, полис № № от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписаны истцом, доказательств понуждения к заключению кредитного договора и договора страхования материалы дела не содержат.

Кроме того, следует отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из совокупности вышеуказанных норм можно сделать вывод, что обязанность застраховать свою жизнь здоровье и иные риски может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, при условии, что заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Возможность заключения кредитного договора без страхования усматривается из условий договора потребительского кредита, а также Тарифов, с которыми истец согласился при подписании заявления-анкеты на получение кредита.

Согласно пункту 3 Тарифов процентная ставка при предоставлении кредита на срок от 13 до 84 месяцев, размер кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей составляет 15,9 %. Указанная процентная ставка по кредиту применяется при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3 процентных пункта. По результатам оценки кредитоспособности клиента на основании данных, предоставленных в заявлении-анкете, процентная ставка по кредиту может быть изменена в сторону увеличения, но не более чем на 4 процентных пункта, либо снижена до 5 процентных пунктов от указанной в тарифе.

Однако повышение процентной ставки на 2-5 процентных пункта нельзя расценивать как дискриминационное условие, в связи с чем, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, потребитель не был поставлен в положение, ущемляющие его права, как потребителя, имел право отказаться от дополнительной услуги.

Доводы представителя истца о том, что отметки в заявление о предоставлении кредита истцом собственноручно не проставлялись, что нарушает его права как потребителя, суд считает не состоятельными, поскольку каким способом типографическим либо рукописным выполнены названные отметки для оценки правомерности действия банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку заявление о предоставлении кредита подписано ФИО1 лично. Кроме того, законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что указанный вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 выбран добровольно, оснований полагать о навязанности, недобровольности оказанной услуги с условием оплаты страховой премии в указанном размере, не имеется, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требования о признании условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика недействительными.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Также судом установлено, что договор страхования заключенный с истцом не оспорен и не признан недействительным.

Суд находит несостоятельным доводы истцы о навязывании ему услуги страхования, поскольку условия кредитного договора в указанной части не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны ФИО1 на заключение добровольного страхования жизни и здоровья не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали истца заключать договор страхования. ФИО1 в своем заявлении о перечислении страховой выплаты выразил намерение оплатить сумму платы за страхование жизни и здоровья, действовал по своей воле и в своих интересах.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит выводу о том, что при выдаче кредита ФИО1 банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Следовательно, производные требования о взыскании уплаченной страховой премии в размере 105 514 рублей 22 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.04.2017 года по 05.10.2017 года в размере 4 318 рублей 86 копеек, убытков в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с 24.04.2017 года по 05.10.2017 года в размере 6 844 рубля 35 копеек, неустойки за период с 05.10.2017 года по 05.10.2017 года в размере 3 165 рублей 42 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требования ФИО1 к АО КБ «ЛОКО-Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствия недействительности части сделки, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковое заявление ФИО1 к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствия недействительности части сделки, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Еремченко